青海省金融精准扶贫畜牧业战略研究

王丽娜 徐振华

（青海民族大学 青海 西宁 810007）

畜牧业作为青海省支柱性产业，一直是青海省扶贫攻坚中的核心对象，而金融是服务实体经济的重要有力手段，文章全面地分析了青海省金融扶贫畜牧业发展中存在的问题，结合目前的金融发展情况制定了相应的对策。金融扶贫以现阶段畜牧业精准扶贫的工作要求为前提，为畜牧业产业化发展注入金融血液。但当前仍存在一些问题包括龙头企业充足性与均衡性欠缺，制约金融支持畜牧业产业化，牧区信用担保机构缺位，以及金融体系不健全和信用环境欠佳，金融机构缺乏动力。为了促进当地畜牧业扶贫全面快速发展，最后本文结合相应理论研究提出了了相关的政策建议。

一、理论基础

道德风险理论。发生在交易的商品或服务不是瞬时完成的，而是有一定期限的情况中，双方很可能由于缺乏信用故意违约，为了维护自身利益最大化将转嫁成本给对方。应用到文章中的贷款情境中是指当牧户取得银行等金融机构的贷款后，自身信用意识不强，存在违约的倾向。贷款逾期增大了银行经营成本提高的风险。

逆向选择理论。是指市场资源由于信息不对称而导致分配扭曲的现象，逆向选择理论中的劣势方是信息不充分的一方，所以为了规避风险，信息劣势方会选择风险小的但是需求度不一定高的客户，这样就造成市场上真正需求的群体没有得到资源，在贷款市场中，出于信用风险考虑，金融机构往往“嫌贫爱富”更愿意贷款给信用状况好，担保品价值稳定的客户，不愿意贷款给有资金需求但是经济条件差的群体。

二、青海省金融扶贫畜牧业现状分析

（一）青海省畜牧业发展概况

青海省畜牧业蓬勃发展，发展潜力巨大，尤其海南州成果尤为突出，青海省主要的畜牧业产业的发展都集中在海南州，截止2017年草场面积达到5000余亩。生态畜牧业可持续发展试验区于2009年在海南州成立，这是国家的大政方针，也是畜牧业产业快速发展的机遇。2017年畜牧业生产总值达到15.49亿元，在农业总产值中占比最高，达到80%。产肉量为5512吨、产奶量为42785吨;生态畜牧业示范村数量也在稳步增长2017年达到了7个，2017年完成项目投资7000余万元。

（二）青海省金融扶贫畜牧业现状

2017年《“三区三州”等深度贫困地区特色农业扶贫行动工作方案》发布，此方案通过六个方面的改革解决青海省扶贫问题，主要工作重点分布于青海省的玉树州囊谦县、果洛州甘德县和黄南州泽库县。调研发现，现在青海省藏区仍有15个深度贫困县和104个深度困难乡镇，20万建档立卡深度贫困人口还未摆脱贫困。三县涉及20个贫困乡镇近6万贫困群众。藏区深度贫困群众脱贫中存在的最大问题是产业选择难、农牧民增收难。近几年，农业农村部在支持青海特色畜牧业发展、促进产业扶贫上加大扶持力度，2018年3月，对青海省牦牛产业发展做出了批示，要求加快推进牦牛产业发展，并将大力支持发展牦牛等本地优势特色畜产品生产。

三、青海省金融扶贫畜牧业问题探讨

（一）龙头企业充足性与均衡性欠缺，制约金融支持畜牧业产业化

目前青海省的龙头企业在提升农畜产品附加值中担当主要角色，发展至今全省共有555家市州级以上农牧业产业化龙头企业，其中省级以上龙头企业也达到147家。但是从分布上看，龙头企业分布不平衡，当前龙头企业主要集中在西宁市及其下属各县，而其他偏远贫困县由于交通、资金和人才的限制，鲜有企业愿意承担经营风险介入，以龙头企业较少的果洛州为例，2017年全州省级龙头企业共有8家。并且在2017-2019年没有进一步发展，目前全州依然仅培育了青海5369生态牧业科技有限公司、果洛金草原有机牦牛肉加工有限公司、玛沁县浩云屠宰场、久治县青南畜产品交易市场、果洛雪洲肉食品加工有限公司5家肉制品龙头企业和雪域珍宝等3家乳制品龙头企业。显然这远远满足不了当地畜牧业发展需要，更多的畜牧业产品还只是粗放式生产，以低产值销售的方式投入市场，龙头企业数量少意味着银行对当地畜牧业信贷释放量不足，这会制约金融对企业深加工能力支持能力导致畜牧业产业化发展缺乏充足的资金保障。

（二）牧区信用担保机构缺位

银行信用贷款是青海省主要的扶贫模式，个人信用状况是度量信贷风险状况的标准，即自觉履行按时还款的义务的主动性程度，一方面如果借款人自身不注重征信甚至恶意违约给银行造成信用风险，另一方面青海省畜牧业面临复杂的气候和自然环境，更容易发生自然灾害导致生产和经营受到冲击，生产的脆弱性也增大了还款的不稳定性。如图1所示，2012年-2016年，青海省融资类担保机构数量稳定增长，助力牧户和小微企业贷款担保服务，2016年融资性担保在保户数同比增长777户，达到11771户。目前，全辖区融资性担保机构注册资本中国有控（参）股注册资本占比64.15%，政策性担保机构占比过大不利于担保体系多元化发展，青海省县级非国有控（参）股的担保机构普遍存在机构资金不足、规模小、人才短缺的问题，并不能完全满足当地扶贫工作需求。政策性担保机构相比于民营担保机构享受更多的财政优惠，可以提供极低甚至为零的担保费率，进一步挤压民营担保机构生存空间。

图1 2012-2016年青海省与内蒙古自治区融资担保机构数量

（三）金融扶贫机构体系不健全

目前，青海省各银行对金融扶贫首先是金融机构对信贷要求过高，然后是农村地区金融机构单一，金融服务手段落后，最后是金融机构联动效用差。项目所提供的信贷支持还存在较大的差距。尤其少数偏远贫困地区，不仅金融机构、网点数量较少，而且各金融机构对扶贫项目的信贷资金数量的投入不足。以青海省海南州为例，目前全区的农牧区金融服务体系单一，全州乡镇以下金融机构中无国家商业银行网点，金融服务全部由当地的农村信用社提供。经2018年统计数据可以发现，虽然目前全州的36个乡镇中85.33%基本上已经实现金融机构网点的全覆盖，但是从未设立金融机构的乡镇仍有5个。从图2也可以看出，2016-2017近两年来金融机构信贷投放增幅放缓，甚至出现递减趋势，因此金融机构对畜牧业扶贫的支持力度也在降低。

图2 2016-2017年青海省金融机构人民币贷款增长变化

（四）信用环境欠佳，金融机构缺乏动力

青海省金融扶贫畜牧业发展体制中尚未形成一套合理的法治体系，法制环境不完善，金融机构所拥有的债权不能得到合法的保护，道德风险普遍存在。个别地区牧民胜诉率远远超出了正常指标，实际勘察难度较大，因此而造成信贷机构扶贫意愿不强，资金投入积极性不高。以青海省民和县甲子山村为例，迄今为止全村仅评定过一次贫困户，一般信用户创评工作更是从未开展，信用体系建设极为落后。由于大部分村民文化水平普遍偏低，对“征信”问题了解甚少，甚至一部分村干部对村民的征信问题都漠不关心。比如前期商业银行对甲子山村提供的化肥贷款，最终归还贷款的村民只有少数，因此使整个村的村民信用状况直线下降，因此也影响了后期的畜牧业扶贫项目的实施。农牧区企业的信用状况和对金融风险的意识依然不高，大量私营企业无视信用体系建设，资金流向和财务状况不明确，企业财务制度不健全，因此而导致金融机构金融无法准确获取企业的资金使用情况以及还款能力。

四、青海省金融扶贫畜牧业对策分析

（一）做强龙头企业，打造品牌优势

发挥财政货币政策对支持龙头企业发展的扶持作用。吸引更多的民营企业落地青海省，需要财政部门因地制宜地推出税收优惠政策，如对当地扶贫项目有建设性作用的企业设定减免税收的最低年限，尤其对于肯深入贫困基层的企业要求相关部门各尽其责，积极提供信息、技术、人才方面的支持，畜牧业部门发挥自身和技术优势做好龙头企业的领路人，派遣技术人员配合企业调查收集牧户养殖结构特点。加强县镇公路、铁路等基础设施建设，帮助企业疏通销售渠道，利用互联网和广告及旅游产业带动青海品牌。其次，企业的生产和畜牧业养殖周期息息相关，依托不同畜牧业品种的产品生产周期也不尽相同，贷款期限和款项根据各种养殖品种的生产周期划定，提高产业扶贫贷款的科学性和有效性。

增强创新和融资能力，打造区域品牌。保证龙头企业的创新能力。首先政府要协助企业科学布局减少企业过于集中西宁市的情况，其次激发企业生产技术和管理的创新动力，对于有创新成就的企业提供激励补贴，提高规模增大对当地畜牧业发展的支撑力度，青海省畜牧业大型龙头企业以可可西里为代表，但是品牌效应只局限于青海省，没有打造出蒙牛伊利这样的家喻户晓大品牌。龙头企业发展单纯依靠银行贷款始终发展速度受限，政府营造公平有序地市场环境，循序渐进引导企业上市，弥补青海省畜牧业类企业上市空白，利用好直接融资这个平台。

（二）完善担保机构体系，增强创新能力

协调银保合作步调，推动担保体系合理化。坚持低门、槛严监管原则，以政策倾斜和规范引导来帮助民营担保机构做大业务量降低担保费用，降低小微企业和牧户的贷款担保成本，简化担保流程来提高贷款效率。担保机构发挥好贷款客户与银行间的协调作用，开发适合各类客户的信用评级制度，增强小微企业的信用建设，同时以稳定的担保品或者保证金争取到银行贷款的优惠利率，增强担保市场的竞争力。政府参与和担保机构共同完善贷款企业营运监管服务，降低到损失可能性。

创新担保产品，扩大担保范围。2018年6月青海推出省首款农牧业信贷担保产品“农担e贷通”。这款贷款产品针对养殖大户和家庭农牧场客户量大、贷款额度小、用款急、期限短等特点，却并不适用于扩建阶段的养殖户和散户贷款需要，需要创新担保条件和还款制度，扩大抵押品范围。而当对养殖散户降低其担保条件，扩大抵押品范围后，担保机构自身风险会进一步增大，担保机构要做好客户信用评级工作，为了更好的树立牧户的诚信意识，相关部门定期开展诚信贷款的宣讲活动。财政部门对具体风险担保项目进行补贴和担保机构一道建立风险补偿机制，增强民营信贷担保机构继续致力于畜牧业扶贫的信心。

（三）健全贫困地区金融组织体系

金融体系的发展以及完善程度关系到畜牧业扶贫的数量以及质量。由于青海大部分地区金融机构发展缓慢，尚未形成一个多层次、高密度的金融服务体系，因此农村信用社和农业开发银行应该作为扶贫主力军，同时不能忽视国有商行和邮政储蓄银行在畜牧业扶贫中的占有比率，各行之间应该相互配合、相互支持，在政府强有力的支持下形成多层次农牧区金融服务体系。中央银行是资金的来源中心以及调控中心，应尽快形成以中央银行为统领，商业银行为辅助的银行管理系统，农牧民、农村工商户和各类经济组织要统一协作。然后要加大农业发展银行对农业发展的扶持力度，积极开展畜牧业扶贫业务，根据需要加快农牧区基本建设。

（四）改善农牧区金融生态环境，为金融支持生态畜牧业发展创造条件

最先要推进法治法治环境治理，这就需要对于一些进行故意逃避债务的人要坚决打击，维护好相关金融机构的利益，保证扶贫金融机构能够稳定持有相关债权。其次，建设好区域信用体系，对养殖户乃至整个村镇的信用情况进行调整进而改善。也可以借助现代新闻媒体，来提高“信用工程”的影响力，让广大农民了解信用的重要性。同时可以联合村干部，举办大会，来宣传具体的政策，并为农民解答一些常识性的问题，让他们对政策有一个大体的了解。然后，要让政府在诚信建设方面加大资金的支持，发挥提高整个社会诚信的作用，进一步的要让金融机构能够独立经营。对于农村具有较高信用的载体来说，要加强建设，具体可以大力推广电子化的农户诚信档案，让一些具有较高信用的农户真正享受到国家的优惠政策。最后，要完善好信用评价体系，对牧区的整体信用情况要经常性勘察。人民银行也要发挥好自己的作用，例如，按时对资金的流向、金融环境的重大情况，以及金融机构自身存在的隐患进行公开，让企业和农民的征信系统发挥出应有的作用，促进牧区整体金融向着好的方向发展。