住房公积金贷款贷后管理探讨

2020-04-27四川德阳黄秀蓉

现代企业 2020年2期

□ 四川德阳黄秀蓉

（作者单位：德阳市住房公积金管理中心）

近年来，伴随住房公积金贷款总额的增加，规避贷款或有风险成为贷后管理的重点工作，要切实提升贷后管理质量，降低贷款业务风险，公积金管理中心需要优化贷后管理措施、落实贷后管理部署。本文就住房公积金贷款贷后管理工作进行阐述，提出几点强化贷后管理的建议，以供读者参考。

一、住房公积金贷款贷后管理概述

公积金贷款的贷后管理工作指的是公积金管理中心在住房贷款发放后至贷款结清前这段时间内的所有贷款相关管理工作，涵盖了检查监督、分析与处置、催收、档案资料整理和风险评估等项目。贷后管理工作的质量直接关系到贷款的收回，对公积金管理中心工作具备较大影响，所以在实践工作中应设置贷后管理岗位甚至是部门，专职对公积金贷款贷后工作做管理，对贷后业务做监督和检查，降低贷后管理风险。

贷后工作主要集中在检查活动，对贷后业务的常规工作和风险因素进行检查，保障贷后工作的稳步进行，并规避贷后工作管理风险。具体而言，日常业务的检查和复核工作由信贷员之间进行相互审查，对已经发放的贷款逐月做检查，除了要对借款人还款日期等做分析，还需要对借款人短期内资信走向做调查，对存在延后还款或已经在催收范围内的借款人做预警工作，便于风险管控。另外，借款人的还款能力受制于各方因素影响，所以贷后管理工作应该就借款人的个人信息变动及时做出数据变更，特别是工作单位等因素变化，需要及时调整。至于风险检查工作则应由专职的贷后管控人员进行，对信贷员一段时间内所发放贷款的产权证等权属证明做出检查，对贷款标的物的真实性及时与房产权属机关做出对比，存在贷款信息与实际权属证明不符或其他违约风险的，及时出具书面报告并采取相关措施。

二、住房公积金贷款贷后管理具体工作

1.常规性贷款归还。住房公积金贷款要求借款人在签署《借款合同》并获取公积金贷款支持后，应积极制定还款计划，依据合同约定还款方式逐期偿还本金和利息。如果借款人在合同期间内未履行偿还义务，拖欠应偿还本金和利息，则公积金管理中心有权依据合同所约定的违约责任追偿；如果借款人积极履行义务，并在贷款期内清偿本息，则公积金管理中心应及时出具贷款偿清的相关证明文件，协助借款人解除抵押。还清贷款的相关证明文件由信贷部门负责管理，除此之外信贷部门还应负责贷款信息的统计，依据实际贷款发放、收回等业务编制贷款明细账及报表以供查询和监测分析使用，并定期与委贷银行进行账务核对，为贷后管理提供个贷业务的真实信息。

2.逾期贷款催收和处置。公积金贷款的催收工作涉及到三个大的主体，分别是委贷银行、开发企业和公积金管理中心，如果借款人存在逾期未偿还贷款的情况，三方均可以向借款人发起催收流程，因为三方均是公积金贷款活动的直接利益相关人。单在公积金管理中心催收的层面来看，首先对逾期1-2期的借款人，采取电话和短信催收方式，由信贷人员负责告知债务人违约情况、违约责任，了解违约原因，对风险形成初步判断，并对催收情况进行记录。对逾期3期的，经信贷人员催收后仍未还贷的，由公积金管理中心信贷部门向借款人发放《逾期贷款催收通知书》，并在媒体或公积金网站上发布催收公告；对于逾期4期（含）以上的，由公积金管理中心信贷部门及委贷银行配合公证机构进行催收，并办理逾期催收公证；经确认为有贷款损失风险的逾期贷款，由公积金管理中心依法向仲裁机构申请仲裁或向人民法院提起诉讼并依据法律规定申请法院予以强制执行支持，对强制执行资产进行处置，形成有效的贷款回收。

3.内部审计和档案管理。贷后管理工作需要通过内部审计监督形式来强化工作质量，公积金管理中心信贷部门应按月将贷款发放回收情况进行统计并报送数据使用部门、领导和内部审计部门，内部审计部门根据所报送的数据进行抽检或其他形式的检查，及时纠正贷款业务存在的风险，并出具书面的审计意见落实主体责任。无论是客户贷款资料还是内部职能部门的审批或审查材料，公积金管理中心均需要对其进行入档管理，档案的管理需要月度交存、季度检核整理，降低档案遗失风险。

三、住房公积金贷款贷后管理工作建议

1.强化贷后管理意识，规避形式主义。住房公积金管理具备一定的政府职能，是我国政府在居民住房层面建立的保障和调控机制，由于公积金贷款的对象是房屋，导致其贷款周期较长，一般而言处于习惯和资金需求，10年、20年和30年的贷款周期较为常见，即使是十年贷款期内也涉及到120期的还款周期，其中一旦借款人信用评估出错或借款人个人资金出现问题，均会给公积金管理中心的贷款带来一定的风险，所以公积金管理中心除了要在政策范围内为借款人提供支持，同时还要强化对贷款的管理和控制。然而在当前的发展环境中，笔者观察目前较多公积金管理中心对借款人的信用过度依赖，缺乏有效的贷后管理工作，将工作中心集中在贷款的发放上，贷后管理成为形式，简单的书面数据统计和审查成为常态，贷后管理工作丧失实践价值。就实践工作角度而言，借款人偶尔一期甚至是两期未还款，具备一定的偶然性可能，不能够排除借款人忘记还款而导致逾期的问题，但是这并不能够将所有的未超过三期未还款的所有逾期业务纳入其中，贷后未按期还款必须依据流程进行催收，按催收流程及借款人回复对客户还款的可能性做出评判，便于后续催收工作的安排，降低公积金管理中心在贷款业务中所要面临的风险。

2.贷后管理向业务前端延伸，将风险管理端口前移。公积金管理中心在贷后管理工作中的工作压力较大部分是来源于贷前管理，如果公积金管理中心能够在贷款发放审批时做好控制工作，贷后管理工作的压力能够得到有效降低，所以贷后管理工作有必要向贷前管理倾斜，促进贷前管理与贷后管理的沟通，贷后管理工作中借款人出现逾期问题中所产生的共性问题可以向贷前管理部门提供，将风险管理的措施向事前转移。由此而言，信贷部门在贷款整体的管理活动中应强化内部岗位职责，对信用评估、贷款审批等不同岗位明确权责，便于贷后管理出现风险时落实岗位责任，同时提升相关人员的工作积极性。贷后管理工作与贷前管理能够形成贷款风险管理体系，能够通过在书面审查和实地审查过程中对借款人资质的判断，规避借款人客户信息伪造、银行流水失真和套贷等风险，贷后管理在对接工作中能够有效提升管理效率。

3.加强贷后检查，完善贷后账款催收制度。贷后管理的日常监督工作是工作重心，是公积金管理中心实施有效贷后管理的主要数据来源，同时也是风险控制的中心环节。在日常监督管理工作中，需要就借款人的基本信息、信用评级做出动态跟踪，并就其在过去一段时间的履约状况做出记录，分析其预期还款能力。借款人在信贷申请审批通过后，公积金管理中心信贷部门通过将贷款款项直接支付到开发企业账户的形式规避套现风险，但是即使在严密的风险防范措施后，贷款的风险仍然存在，贷后管理工作在动态跟踪过程中可以将客户信用状态分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，并以此确认贷后管理的重心，贷后管理可以在信贷部门获取贷款偿还信息，一旦出现账户扣款未成功的，需要第一时间以电话、短信等形式与借款人进行沟通，记录违约原因、借款人偿还意愿等信息，对存在或有损失的借款人采取催收或诉讼等方式降低贷款风险。

4.注重人才队伍管理。贷款的管理活动并非单纯的审批放宽和依据流程进行催收，贷后管理需要具备较高综合素质的人才做支持，不仅需要能够对借款人的还款意愿和能力做出有效评价，更需要有能力能够组织贷后管理工作。在价值创造角度而言，贷后管理工作属于费用支出部门，但是不可忽视的是贷后管理工作虽然不能产生直接的价值流入，但是能够切实降低公积金管理中心的贷款风险，规避资本非正常流失。所以公积金管理中心有必要就人才队伍建设投入一定的资本，完善内部人才储备，强化内部建设，由于贷后管理工作不仅需要简单的催收，还需要与法律、财务等部门进行对接，要高效完成贷后管理工作，相关管理人员需要对所涉及范畴具备一定的知识储备，当然这个储备可以是管理人才原就会的知识，也可以是在工作过程中培养起来的，无论是何种途径，均能适应贷后管理工作，而如何提升贷后管理工作人才素质是公积金管理中心要综合衡量的，必须要解决的问题。