三十而立，该如何规划财务

2020-04-20文熙

投资与理财 2020年11期

文熙

秦女士是一位单亲妈妈，三十而立，目前任职一家民营企业的市场总监，年收入40万元，有五险一金。她有一个5岁的儿子，平时姥姥、姥爷偶尔会帮忙照看。

母子两人住在两室一厅的房子里，商业贷款60万元，期限20年，月供4000元左右，其他各项支出成本每月还要6000元左右。每年孝敬父母2万元。家庭现有存款20万元，股票型基金15万元。除了基本的社保，秦女士和孩子还没有购买任何商业保险。

风险保障方案

依据“保险双十”原则，秦女士的保额最好是收入的10倍，保费支出是收入的10%。也就是说，秦女士的累计风险保额定为400万元比较合适，但年缴保费支出需要控制在4万元以内。而要达到这样的目标，在保险方案配置上，显然一家保险公司不能满足其要求，需要选购多家保险公司产品组合搭配，还需要消费型保险来解决高额的保额需求。

重疾方面，可以考虑搭配终身的重疾险+定期重疾险，选择100万元保额，一年保费2万多元。其中定期重疾险保至70周岁，也是为了规避责任最重的时候，有100万元的收入补偿。终身重疾险保费最贵，是因为这笔50万元的保额是一定会赔付。即使这一生平安，没有发生重疾，那这50万元是留给孩子的。

医疗方面，百万医疗险的保额有200万元，一年保费几百元，小费用撬起大杠杆。在责任最重最需要医治的时候，不用担负高额的医疗费用。百万医疗险5年保证续保，5年一个费率档，随着年龄的增长，保费会上涨。

意外险方面，消费型的，一年460元的保费，可以拥有100万元的意外身故和50万元的猝死责任，以及5万元的意外医疗，解决每个人的风险需求。

身故方面，可以选择60万元的定期寿险来覆盖房贷责任，每年也就几百元。

孩子今年5岁，作为未成年人，身故赔付保额有20万元的限制，所以风险保障可以考虑20万元意外险+30万元重疾+200万元的医疗险。

重疾方面，秦女士作为投保人，一定要附加上投保人豁免，这样即使秦女士出险，没有再缴费能力，也可以豁免后期所有缴费，孩子的这份保单效力也不会终止。

综上风险保障方案，秦女士最高获得460万元的风险保额，孩子获得250万元的风险保额，合计风险保障保费20701元，经济压力也不大。

专属资金方案

鉴于儿子还在学前阶段，为了准备这100万元，秦女士可以考虑以儿子为被保险人，年缴5万元，缴费10年，总保费50万元。当被保险人31岁时，这个保险账户价值就有101万元，期间既可以通过减保取现来补充教育金，也可以留着账户的钱不动，通过钱生钱，让这个账户里的钱像滚雪球一样越滚越大。这个账户的最低保障结算利率为3%，当被保险人40岁，这个保险账户价值就有138万元。

除了教育保险金，秦女士也可以考虑基金定投的方式来储备这100万元，鉴于基金利率有浮动，一定要看长期收益水平。

购车方案

秦女士打算购买一辆代步车，预算12万元。鉴于分期付款买车利率计算存在猫腻，实际并不划算，所以可以考虑全款买车。

全款购买12万元的汽车，不用在4S店捆绑购买车险，可以节省一部分车险保费，也没有分期购车的金融服务费、GPRS等费用。

另外，如果购买汽车不是刚性需求的话，建议延迟购买或是不买。因为买了一辆车回来后，就相当于要再养一个孩子，每个月的汽油费、停车费等刚性开支，再加上汽车维护保养、车险保费、违章罚款等费用，一个月可能新增2000元甚至更多的开支。

财务状况分析

秦女士年收入40万元，年支出14万元，每年可结余26万元。结余处于较好水平，负债不大，财务状况较好。

秦女士正处在事业的高峰阶段，收入尚有一定的上涨空间，随着孩子的成长，未来几年家庭的各项支出会随之增加。每年的结余数额将对家庭财富的积累起着关键的作用。另外，随着还贷时间的增加，家庭的负债会越来越少。

家庭健康保障规划

由于秦女士只有社会保障，作为家庭的经济支柱，还应该考虑意外和重大疾病等风险保障。另外，孩子也应该配置一些健康险和意外险。根据“双十”原则，即保费支出占家庭年收入的10%，保额尽量达到家庭年税后收入的10倍，特别是房屋贷款，保额必须将未还房贷覆盖。保额的分配上应先考虑大人，再考虑孩子。

存钱规划

秦女士的儿子5岁，还有13年可以為孩子准备100万的高等教育金。为了降低积累各期的压力，建议从现在开始，从结余中提取部分资金做定期定额的积累。采用较保守的投资策略。由于时间较长，所以可考虑年投资回报率5%，比较稳健的债券或者债券型基金，也可配置成理财型年金保险，每年需拿出5万元左右，推荐购买指数型保险理财年金产品。

另外，秦女士如果想在25年里准备150万元的退休养老金，建议采用定期定额投资的方式。目前年度结余金额较多，所以无需动用其他资金，直接从年度结余中提取。可适当投资风险和收益都相对较高的产品，比如股票型基金、指数型基金或者保险，建议做一个投资组合，尽量拉高平均收益。建议每年从结余中提取5万元左右，连续存10年，购买国寿鑫享金生年金保险，25年后积累50万元，可以增值到100-150万元左右。