浅析银团融资策略及风险防范

柳炼

摘 要：随着我国经济的飞速增长，我国的金融体系也随之发生改变。其中最明显的就是我国银团融资在市场中的活跃度正在逐年上升。本文主要介绍银团融资的必要性，并且从银团融资过程中的优点和缺点进行分析，从对银团的组建过程和银行贷款的投放问题提出了相关的建议和策略。

关键词：银团融资  银行贷款  融资风险  策略建议

中图分类号：F830.9 文献标识码：A   文章编号：2096-0298（2020）02（a）--02

近些年我国银团融资和银团贷款业务都有着一定的完善和发展，但是现有的银团融资策略和其风险防范意识已经远远不能满足当今市场的需求。而这一切就需要我国各地银行改变其传统的政策和观念，在新时期下完善现有的融资不足问题。并且还需要从实际出发针对银行银团贷款中常见的问题因素，在融资谈判前期就做好统筹规划从而在最大的程度上降低融资障碍的风险。

1 组建银团融资的必要性

组建银团融资其最主要的目的就是为了促进银团贷款的发展。银团贷款国际上又称之为Syndicated loan，其最主要的操作手法是多家银行或者是非银行的金融机构采用同一贷款合同，按照合同上相互协定的期限对借款人提供资金。通过组建银行融资，就可以利用充沛的资金对市场上进行大范围的贷款业务和投资规划，进而促进银团体系的完善和金融市场的发展。

并且通过组建银团融资还可以实现银团企业价值的最大化，对于银团来说进行盈利的手段之一就是投资。然后进行银团之间的融资就可以为银团的投资过程提供资金的保障，在投资的过程中可以通过对市场上的固定资产进行买进发展，还可以对股票、债券之类的金融资产进行投资。所以对银团进行投资的过程中只有事先进行组建银团的融资过程，才可以确保投资过程可以顺利进行。在金融体系下，适者生存，优胜劣汰是金融行业中亘古不变的原理之一。银行想要在经济环境的大背景下继续壮大发展还需要通过银团之间的融资来扩大自己金融业务的规模。但是银团在扩大自己金融规模和金融业务的过程中势必需要将巨额的资金投入市场，如果投资过程中资金链出现短缺就会造成银行内部出现安全隐患。因此，银团之间想要增强自身的发展动力和把握市场上的主动权必然需要进行组建银团融资这样才能填补银团发展上的资金缺口。

2 银团融资组建中的优缺点分析

银团融资组建过程中对于银团贷款业务来说，银团贷款业务不同于传统的双边贷款业务。银团贷款业务使用的是同一贷款协议并且基于相同的贷款条件下，银团贷款融资额度大，期限长，参加的银行数量也增多。另外，银团之间的银行组成相互独立，并且各个银行之间没有连代责任产生。

2.1 银团贷款优点的分析

银团贷款在金融市场上可以给借款人带来长期稳定并且金额巨大的资金支持，基于此云团贷款，具有以下四个优点。第一，各个银行之间联手组成银团模式可以有效地识别信用贷款带来的风险。由于市场上借款人的信息是不固定的且时时刻刻都可能发生着改变，而对于一家银行来说通常对借款人的调查信息具有局限性，不能全面的调查客户的贷款风险。但是，通過银团模式就可以将众多银行等内部客户资源进行整合分析，可以在短时间内分析出借款人所能承受信贷风险的大小。这样就会大大的减少由于信息的局限性从而对银行贷款业务造成的风险，并且通过众多银行之间的合作还可以有效地增加整个银团对于风险的控制和识别能力，更可以有效地防止一些信用不良的客户进行恶意接待的违法行为。第二，通过银团模式进行贷款可以有效减少信用贷款带来的风险。由于传统的贷款模式是单一的银行进行信贷业务，这样就导致贷款产生的风险由一家银行直接承担。而采用银团模式进行贷款，如果贷款业务出现风险，众多的贷款只需要按照自己所承受的比例来承担贷款风险。第三，通过银团模式进行贷款可以有效地降低各个银行之间的恶意竞争。由于目前大多数银行所面向的市场是一样的，并且银行在金融服务过程中所经营的业务和服务形式大体相同，这就直接导致了银行之间有着激烈的竞争。随着竞争的加剧，有些银行便会压低自己贷款利率或是融资条件。这样就会造成贷款风险大幅度上升。但是通过银团模式就可以很好的遏制这种竞争关系，并且还可以让各个银行通过合作来共同发展。第四，通过银团模式贷款有利于拓宽银行内部的收费渠道增加银行业务收入。由于银团贷款过程中，借款人与银团之间的贷款协议都是自愿公平签订，而协议中所产生的银团贷款收费都是由借款人一人承担。这样便可以增加银团在贷款业务中的收费渠道，增加银团中间业务的收入。

2.2 银团贷款弊端的分析

虽然我国银团贷款业务在这几年有着一定的完善和创新，但仍然满足不了金融市场上的需求，其中的弊端主要有以下四点。第一，目前我国的银团贷款业务缺乏一个完善配套设施的市场金融环境。这就直接导致着银团贷款业务在执行过程中缺乏一个规范透明的信贷市场，从而导致银团贷款的风险无法转移。第二，银团贷款业务的理念并没有完全融入到银行的经营理念中。这就导致着如果单一银行找到了一批优质大型客户往往只会追求自身经营利益从而一味的进行独家贷款，提供高额贷款资金。这一过程中并没有通过银团贷款的方式去分散风险。第三，由于我国目前市场上的流动资金十分的活跃，所以国内银行的服务业务并不显得十分吃香。银行之间往往会出现互相的竞争，各个银行之间拼命的争夺市场用户和重点的投资项目，不会向银团分享自己宝贵的客户资源。第四，银团在办理贷款业务的过程中向借贷人收取相关费用较为困难。由于银团参与的贷款业务所涉及的金额巨大，并且又由于参与的银行过多。所以银团的贷款业务需要进行大量的前期准备工作，并且在评判贷款风险的过程中还需要银团中的各个银行组织投入大量的人力物力进行业务调查和市场调研。在这一过程中银团所花费的金额是巨大的。在理论上，这一部分金额是由借款人支付。但是在实际操作过程中，借款人往往会不愿意支付这一部分金额。银团在这一过程中往往处于弱势群体，主要原因是由于借款人是银行主要收入的来源之一，所以银团通常会选择委曲求全，不愿得罪自己的财主。

3 银团组建策略和协定约定重点

对于银团之间组建的策略和银团进行贷款和其他金融业务之间进行的协定，主要有以下三点。

3.1 防范项目风险，做好前期融资筹划

首先银团在制定金融项目的过程中，需要做好对项目的防范风险，并且还需要对金融项目投资前期的融资过程进行统筹规划。主要进行的方式就是通过加强对银团内部工作人员进行业务培训，并且通过专门的银团贷款规章制度来对工作人员制定一套符合实际操作的贷款业务条例。并且在处理业务的过程中，需要银团内部的工作人员对业务中每个操作环节进行严格的把关，对借款人的信用评级要根据最新的信贷政策进行评判。还需要加强银团金融项目建设过程中的规章制度，将银团从事金融项目的过程中实行责任到人制。并且在银团进行前期融资的过程中，需要对各个参加融資的银行进行准确的风险评估分配，让每一个银行承担的风险都在自己可控的范围之内。

3.2 优选参团金融机构，保障融资畅通

在银团的组建融资过程中还需要让参团的金融机构优先参加融资过程，这样就可以在一定程度上来保证银团融资资金的流畅性。各个参加融资的金融机构在融资过程中还需要执行资源共享，风险共担的融资方式。并且在银团贷款的过程中还需要大力发展银团贷款的二级市场和三级市场，只有发展了这些市场，才可以提高银团贷款资金的流动性。通过银团贷款中的二级市场可以让银团的贷款高效的在市场上进行流动，并且产生的风险也可以及时进行分散和转移。通过银团贷款中的三级市场，还可以直接将信贷产生的一系列债券通过小分模式向社会或者是市场进行发售。通过这一系列的金融手段，可以有效地制定出符合当地实际情况的银团贷款办理具体方案，并且还可确保银团之间的融资流通。

3.3 协定重要条款，防范融资风险

各个银行在组建成银团的过程中，必须要根据国家相关法律法规而借鉴国内外优秀的银团贷款发展经验及规章制度，制定出一套符合自身使用的相关重要条款。并且通过这一系列条款，来确保银团在贷款的市场中可以合法的保证自身的金融利益和市场份额，并且对一些违反银团之间签订协议的银行必须做出处罚措施，来保证银团之间签订的协议完整执行。并且银团在这些贷款业务的过程中，也需要根据银团贷款条例严格执行贷款手续。将银团贷款中产生的贷款安排费，贷款承诺费，贷款代理费等必须按照规章制度进行统一分配，确保与借款人之间合理沟通后相互理解。真正实现银行与银行之间，银行与企业之间的双赢局面。

4 做好项目准备工作，保障银行贷款按期投放

银团进行金融项目时，需要在金融项目之前做好一系列的准备工作，以保证银团贷款可以按时按量发放。

4.1 做好投资计划，保障项目融资

银团在进行金融业务投资的过程中，最有力的保障就是做好投资计划。现目前银团的贷款业务主要有融资贷款，长中期贷款，循环贷款，再向备用贷款等。而这些不同的贷款形式所需要进行的投资计划都是不一样的。所以银团在进行制定投资计划的过程中首先需要积极的扩展产业服务对象和贷款业务覆盖范围。并且还需要在各个参与银团的银行之间确定明确的可承受贷款数额，要确保这些贷款数额都在关于银行的可承受能力之内，保障贷款项目的融资;其次，对一些具有自主创新能力和内在发展动力的企业进行大力支持，对一些产能过剩，高耗能高污染的企业进行严格的风险评估甚至不与资金贷款支持。与此同时，银团在进行金融业务的过程中还需要扩大自己的金融服务对象对新能源，新材料，节能环保，现代农业，先进制造，高技术等企业列入银团重点贷款支持和资金扶持的对象。

4.2 建立沟通机制，解决融资问题

银团内部各个银行之间还需要建立有效地沟通机制，将融资过程中出现的问题进行及时的解决，来避免因个别银行之间的利益驱动从而导致银行内部出现利益冲突和摩擦。各个银行之间都需要确定合作共赢的贷款理念，各个银行之间进行有效地配合积极参与融资过程。通过有效地沟通机制让银行放弃眼前的短期利益，追求长期的利息。通过这一改变来改善我国贷款市场的发展。

5 结语

就我国目前在银团融资的过程中还有很多的不足，不仅仅是地方政府在政策支持上的不完善，还有银行在本身的实际操作过程中由于对各个银行之间贷款利率，期限和担保等方面上的统一性难以做到保证。而解决这一问题的方法就是需要从银团的融资贷款业务流转的环节进行改变，需要在市场上稳步开拓具有优质信用的贷款市场并且银行还需要抓住时机在市场上进行信贷资源的优劣转化。还需要将企业改制，债务重组和项目融资这三点牢牢的把握，才可以促进我国银团贷款业务的安全稳定发展。

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