区块链技术应用在科技金融中存在的问题与对策分析

程锦 何国英

摘 要：区块链是一种可储存大数据的工具，是一种去中心化的数据系统结构，也是一种创造信用共识的角色。本文介绍了区块链技术在数字货币、支付结算、和征信系统等金融领域的应用情况，阐述了区块链保证数据的安全性和完整性，增加互信，有效降低显性和隐形成本，提高效率和利润，具有巨大的市场潜力和应用前景。同时，区块链技术也存在着一定的风险和不确定性，普及率低，技术本身不够成熟。一方面，专家和创业者要积极探索和改进区块链技术，消除速度延时，将其精准定位，合理利用于各领域;另一方面，相关部门应制定适当的对策，加强监管，将其特性和优势得到健康积极地发挥，推动科技金融更加标准化和规范化。

关键词：区块链;科技金融;问题;对策

近几年，区块链横空出世并迅速崛起，是当今时代坚定的新兴技术力量，成为各业人士眼光的焦点，引发了全社会的广泛关注和讨论。区块链记录和储存信息的快速高效性，分布式储存大数据的完整性，防止节点破坏的系统抗压性，操作的低成本性和不可篡改性，数字化信息的公开透明度，在机器间建立算法来解决信用共识创造的清晰度，都吸引着新一代的创业者们，积极参与其中，不断涌入资本，这将可能成为一项颠覆性的新技术革命浪潮，然而区块链技术的正确性仍有待查证和观望，还需执行者的智慧和创新，和监管者的宽容和呵护。

1 区块链技术的简要说明

1.1 区块链是一种可储存大数据的工具

在区块链上有大量的节点，每个节点都可以按照时间戳，进行数据的输入，而每一个节点记录的信息数量也是巨大的，这样区块链就构成了一个强大的数据库。这种记录数据的方式省时高效，节约了许多显性和隐形成本，让数据在短时间内便可不依靠任何的中心机构，爆发式地永久储存。

1.2 区块链是一种去中心化的数据系统结构

没有等级化和寡头垄断，区块链任何节点上的用户都是平等，共同创造了整个数据系统。所有数据几乎都不可篡改，除非可以掌握一半以上的节点，但这是无法实现的。若有一个节点被攻破，每个节点都会保存一个完整的账本，分别采用了公、私密钥的不对称加密方式，这使得系统具有强稳固性，保证数据的完整性和安全性。

1.3 区块链是一种创造信用共识的角色

其信息公开透明，数据完整清晰，使交易双方达成信用共识，解决了陌生参与用户的多重信任问题，无需通过第三方中介就能基于区块链进行交流，有效杜绝欺诈，流通性广，相比于互联网，能消除延时，提高效率，在商业化运用时获取更多的利润。

2 区块链技术应用在科技金融中的现状

2.1 数字货币

自2008年，中本聪提出了比特币的概念后，就颠覆了人们对传统货币的认知，各种类型的数字货币层出不穷，如图1所示有以太币、瑞波币、狗狗币和莱特币等，花旗银行还在内部发行了花旗币，但目前占市场份额最多的仍然是比特币。数字货币也是目前区块链最广泛的一项运用。

图1 数字货币市场份额

资料来源：申万宏源.区块链技术：颠覆式创新[Z].2016-03-22，53-54

数字货币之所以在受到人们关注后一触即发，在于它可以即时结算，防止欺诈，不易丢失，防止身份被窃取，并且还可以形成一定的数字资产，开发升值空间，避免货币通胀风险。区块链通过可编程性的智能合约，来保证货币的精准投放和交易，这也降低了传统纸币的发行和流通成本，减少了纸污染，免去了不同国家货币汇率兑换的计算错误、时间损耗和额度限制，解决了传统支付平台中的银行中转问题，极大地提高了流通效率，消除延时，准确快捷，在极端的时间内能进行巨大的交易量，使用户的满意度更高。

由表1可知，数字货币并不是在各个方面都优于纸币，它们都可以充当等价物，比较而言，数字货币的便携性和防伪性更佳，因为它具有可靠的密码学保障，在辩伪时也更加准确方便。在匿名性、交易速度和发行方式等方面，两者分别适用于不同的场景，优势较为持平，胜负难分。但纸币在资源和管理方面明显优于数字货币，数字货币的开发运用和计算需要耗费大量自然和人力资源，在监管时更是容易出现混乱无序的场面。

2.2 支付结算

目前，区块链技术已经对传统的跨境支付方式形成挑战，新兴的支付方式相較于以前，交易费用更加低廉，到账时间极快，追踪汇款皆可溯源，可实时查询状态，匿名安全，不可更改，在小额转账时只需花费很小的成本，如表2所示。让信息共享于每个节点，从而建立刚性信任，且这一系列交易数据都按照时间戳同步储存，这是一个支付效率提高的重要里程碑。

现在淘宝、京东和美团等电子商务平台，皆以互联网为媒介而进行，由于信息不平衡，许多假货的猖獗使得消费者深受其害，买家和卖家之间的信任度也随之有所降低，买家对商品的来源持怀疑态度，交易效率和规模也受到一定限制。而区块链技术运用算法证明机制能缓解电子交易中钱货不能即时两清的问题，降低交易成本和中转费用，在出售和结算等阶段，大大提高了交易的效率。

2.3 征信系统

在经济和数据全球化的时代，随着人们消费观念的改变，贷款尤其是小额短期贷款愈发盛行，但贷款机构对贷款人的偿债能力和交易信用难以找到根据并进行评估，信息失真和难以溯源性为征信带来了诸多困难，因此我国的社会信用体系尚处在不完备阶段，如表3所示。在公共征信和商业征信时，数据来源仍然受制约，服务对象范围也局限在政府、金融机构和部分资本市场的投资者，各个机构的征信数据交流很少，形成了信息孤岛，我国的征信系统正在由政府主导模式向市场主导模式慢慢过渡。

区块链技术通过实时抓取和撮合用户的交易数据

信息，采用公正的流程，失误率低，及时准确，形成了令人信赖的数据，提供了一定的信用程度借鉴参考。在实际操作中能扩大信用业务处理规模，节省大量人力成本和交涉复杂性。目前芝麻信用、公信宝已经在做这方面的初步尝试，在不久的将来，信用会成为交易的核心与前提，区块链技术对查询用户信用数据，打造诚信社会体系具有重要作用。

2.4 保险公益

传统金融行业虽然已经快速发展，但仍然存在许多操作风险，而区块链技术的运用为其带来了许多新的商业模式。如表4所示，区块链技术的自证明模式和不可变式链式结构，方便用户进行数据查询，对客户进行正确的核保核赔，风险评估。保险公司和中介机构基于区块链建立的联盟，自动执行数据记录、对账和结算，减少了很多纠纷和道德风险。

由于人们生活水平的提高和人均收入的增加，保险行业本身就会成为朝阳企业，在物质丰富的时代，有备无患是人们的共识，用现阶段确定的少量资金输出，为未来不确定的意外损失提供保障，保险行业并非用来谋利，而是降低风险。而区块链技术在这一行业具有得天独厚的优势，能将大量用户产生的交易和数据储存，同时又能保护个人隐私。这能实现对传统业务的赋能和增效，是对传统行业的有利改造。

2.5 票据市场

随着区块链技术运用后的成果日益凸显，市场上许多传统金融机构也开始逐步转型，进行区块链技术的运用与创新。区块链技术进入公众视野，方兴未艾，引发国内外广泛关注和研发，各类交易所、金融机构、咨询公司已经尝试用于支付结算、贸易融资等领域，但是目前大多都还属于起步阶段或测试阶段（见表5），其技术还尚未成熟，应对风险和带来利润的不确定性较高，还需用科学、认真和开放的态度，结合业务实际，做实做透，提高效率，使基于区块链技术的相关工作有序平稳推进。

区块链上数据信息的真实性和可容错性，能有效杜绝假票事件的发生，免去纸质票据的污染，避免资源浪费，审核工作量减小，流转更加便携，加快系统运行速度。区块链技术摒弃了中心化服务器，降低了信任成本和人力管理成本。智能合约使交易流程更加规范和严格，时间数量一目了然，无法篡改。区块链技术普及运用后，用户的参与率稳步上升，有效地降低投资的门槛，使得中小企业也可以负担对应的融资成本，进行大规模的投资，减少对银行承兑业务的依赖，具有更多的变化形式，谋取利润，求得发展。

3 区块链技术应用在科技金融中存在的问题与原因

3.1 区块链技术应用在科技金融中存在的问题

3.1.1 技术处于初级阶段，存储金融数据量有限

区块链因自身去中心化的特点，每个参与其中的节点均需储存所有交易的数据，占用了大量的存储空间和网络资源，处理速度目前还较为缓慢，效率低下，力不从心。

此外，还需要使用私钥来确认用户的身份，来完成支付交易等金融活动，而用户普遍保存私钥的能力较差，一旦丢失又无法找回，这就可能导致大规模数字资产的丢失。对存储空间的要求较高，每一个节点都需要实时进行下载和输入，若数据峰值超过可承受范围，很容易发生堵塞，造成系统风险。

3.1.2 缺乏合理的监管机制，金融违规行为频发

区块链上交易活动的进行没有第三方中介机构，也就少了风险责任担保的角色，这增加了金融交易的不确定性，一旦交易出现纠纷，则变得难以协调和追责，溯源困难。区块链的用户是完全匿名性的，非常隱蔽，难以追踪，但绝对的自由和隐私往往后患无穷，不法分子很容易在背后进行黑暗操作，借助虚假身份，滋生各种犯罪行为。目前各国在区块链技术领域也缺乏法制法规的制定，使得交易具有很大的混乱性，行业随意浮躁，缺乏严格的组织和程序。

3.1.3 传统金融行业的抵制，金融人员信任度低

区块链是一项新兴的技术，每个新事物的出现往往有嘘声和掌声并行，目前虽然有大批领域的从业人员支持和看好，但区块链并不是万能的，仍然存在着许多的争议，认知度和普及率也较低。尤其是传统金融行业，区块链的出现使得传统银行丧失在信息不对称时代中的绝对优势，减少了他们的利润谋取手段，另外区块链技术应用后，其收益的不确定性也使得许多企业不愿意冒昧地与时俱进，进行成本投入和改革创新。

3.2 区块链技术应用在科技金融中存在问题的原因

3.2.1 金融应用技术方的研发难度大

目前区块链技术也在不断改进当中，正努力拓展数据储存空间和交易响应速度。但区块链技术尚未应用广泛和深入，对于技术人员来说，缺乏实例参照物和实践经验，技术水平薄弱，计算能力和响应速度在一定程度上受限制，网络连接仍然存在一定的安全隐患现象。国内对于区块链技术方面的人才培养也有所欠缺，许多高校学生甚至对此一无所知，甚至很多专业人员也还没有搞清其中的原理，需进一步科研人员不断实验和改善。

3.2.2 监管金融风险方的规范难度大

区块链上储存的海量数据与参与的大量用户，去中心化和无第三方中介机构的特点，是对传统业务的一种颠覆，但这些理论上都需要监管者来管理，面对大量的监管工作，监管者很难找到一个精准的入口和机制来将储存的信息和用户的行为规范化，不同的监管方式和制度会给区块链带来何种影响尚未知晓，监管者也不敢武断地进行干预，还需不断摸索和尝试。

3.2.3 金融利益方的博弈阻力大

区块链技术减少显性成本和隐形成本的同时，使一些企业利益受到很大程度的影响，大集团和企业若减少对区块链技术项目的财政投入，阻碍项目建设的进度，或者提高行业的标准，将形成人才壁垒和行业垄断，降低小企业参与的积极性，会是区块链技术发展道路上的重大障碍。

4 推进区块链技术应用在科技金融中的对策建议

4.1 研发技术，完善金融应用漏洞

区块链技术的发展与提高并不在一朝一夕，这需要我们不断地进行科学技术层面的研发和诸多商业开发，增大区块链技术的投入经费，重视人才培养，不懈探索和发展创新，提高业务处理性能，将应用场景更加明确化，才能为大规模的数据储存提供充分的立足点，使整个系统更加稳固，降低各个维度的风险，在系统受到不确定性攻击时坚不可摧，仍然稳定运行，高效地充当各个行业提供连接与融合的媒介。

4.2 制定政策，加强金融风险监管

饱含敬畏之心，防范金融风险。结合我国国情的实际情况，借鉴外国的有利经验，积极制定和完善区块链技术领域的相关法制法规，加强对其交易程序和组织的监管，良好有效地平衡问责制和匿名性，弥补系统安全漏洞，使得区块链中的交易行为更加规范有序地进行和发展。让不法分子无所遁形，减少洗钱和欺诈风险，制约非法交易和黑暗贸易，增强数据储存的安全性。

4.3 加强宣传，提高金融人员信任

一项新兴技术的应用纵使有巨大的前景，但将其付诸于实践也是有很大难度的，这需要大量用户的参与，也就是区块链上每个节点的参与，而参与的前提是信任，要用实力和成果来证明区块链技术的正确性，让区块链的原理越来越被金融从业人员乃至大众所理解和接受，其应用也将带来无限的发展前景，成为打开新世界大门的钥匙，形成颠覆性浪潮，这需要我们每一个人继续努力。

5 结语

技术一直是推动科技金融发展的中坚力量，区块链技术目前作为一项新兴科学技术，潜力和风险并存，既能降低金融活动的显性和隐性成本，提高金融交易效率，又增加了金融活动对象的匿名性，使得金融交易难以监管。但我们相信也期待，在未来它经过重重积淀，在科技金融合理利用，有望使世界的金融框架激起新的浪潮。

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