商业银行如何持续提升风险管控水平

邵琴琴

摘 要 在当前经济形势下，本文主要对银行业如何优化银行风险管理提出更高的要求，并指出全流程管控的相关措施。

关键词 商业银行 风险管控 全流程管控

一、前言

“金融是风险管理的艺术。”在当前经济下行周期，中小商业银行的资产质量堪忧，对银行风险管理提出了更高的要求，现笔者浅谈以下几点观点。

二、重塑审慎风险文化，构建全流程风控体系

（一）牢固树立风险管理理念

商业银行全行上下要统一思想，深刻认识当前形势的严峻性和紧迫性，充分做好攻坚克难、砥砺前行的思想准备。积极传递“质量是发展第一要务”的风险管理理念，通过政策宣讲、专题培训、专项检查、问责处罚等多种措施，力促全行统一到“质量重于泰山”的理念中来。深刻理解“风险管理的能力决定全行发展的半径”的含义，统一行动，合力打好这场资产质量的攻坚战。

（二）构建“全流程”风控体系

风险并不是在企业最后出现逾期欠息时才发生的，而是存在于与客户合作的每一个业务环节中。因此，全程管控一是强化贷前客户甄选。围绕授信政策、授信指引、行业研究等制度要求，严选客户，把好客户准入关。二是严格贷前调查要求。经营单位要严格落实贷前尽职调查，杜绝接受客渠道不正常，存在大量被诉及被执行记录，用途不合法不合规，担保弱违约成本低，投资激进，融资总量过大，融资增速过快且存在多头融资等不符合银行风险偏好的企业。三是把控贷中实质风险。一方面要保持授信审查审批的独立性，防止“干预”和“干扰”;另一方面要强化过程管控，加强授信风险总量控制，扭转重方案轻业务的审批惯例，加强放款审核环节风险把控。四是重建贷后管理体系，整合现有的管理资源，将贷后检查穿透业务始终。

三、强化评审专业引领，积极助推业务发展

第一，优选新增客户，严禁新增风险。不断完善资产投放和布局，积极探索业务健康发展新思路，自上而下有重点地梳理新增客户名单，实现有效精准投放。

第二，加快结构调整，严控存量风险。对于存量客户尤其是大额授信客户的续授信，也要视风险状况尽可能优化增信措施，最大限度保障银行债权。

第三，发挥专业优势，强化服务支撑。密切关注监管发布的各项风险管理政策，建立全流程时效管理机制，每个环节规定明确的时效要求。

四、突出制度执行管理，深化大额风险管控

第一，完善新增大额融资风险防控机制。新增大额授信的主体要从整个集团中筛选，坚持上市公司优先。要实行上下级行、相关业务部门的联动，多层次、多纬度地识别企业存在的风险因素;要落实一定的抵质押担保比例，坚持用途合规。

第二，优化大额融资风险检查分析机制。一是开展存量大额融资客户信用风险排查。每年对每个经营机构存量大额融资客户逐户开展现场检查，通过地毯式的排查，最大限度揭示辖内机构大额融资客户的风险情况，摸清风险底数。二是强化大额融资客户投贷后管理。结合大数据风险管理和预警平台推送的高等级预警信号，以及存量公司客户信用风险排查确定客户分类情况，核实预警信号。三是定期开展大额融资客户分析。选取部分关注和重点关注类的大额融资客户做深入分析，形成大户分析报告，逐户制定风险管控措施。四是强化经营机构制度执行情况检查。

第三，落实和探索大额融资相关奖惩机制。一是落实大额特别预警客户绩效冻结;二是优化大额融资客户风险防控专项考核方案;三是探索大额风险客户压降考核制度;四是严肃大额应急管理缺位处罚。

五、加大考核问责力度，提升激励约束机制

第一，面向经营机构的考核。一是持续优化针对经营单位的风险管理工作综合评价指标设定;二是加大综合平衡积分卡中资产质量相关指标的权重;三是优化资产质量指标的专项考核方案，增设专项考核方案，考核評价经营单位对存量风险隐患客户的压降计划完成情况和完成进度。

第二，面向客户经理的考核。针对在风险化解处置的过程中客户经理不主动、不作为的现象，从考核源头着手，融合不良资产考核、风险金管理、大额特别预警管理等资产质量管理制度，明确考核导向，建立损失准备金制度，突出资产质量劣变对客户经理绩效的管理约束。

第三，面向经营单位负责人考核。对机构负责人的考核以该机构风险管理工作综合评价为主要依据，按年向上级人力资源部提交评价结果，作为年终绩效发放的依据。

六、夯实风险管理基础，提升队伍整体合力

第一，加强基础管理建设。一是实施差异化授权。对资产质量持续恶化，存在超授权或其他重大授信违规问题的机构，及时调减转授权额度。二是加大专项检查排查。不定期开展决策意见单的放款条件及管理要求的落实情况专项检查。三是强化监测平台应用。根据大数据风险管理和预警平台推送的预警信号，增强风险管理的有效性和预警的及时性。四是强化公司类授信业务临期管理。提前提示并要求客户经理督促授信客户落实还款来源，对于还款资金无法落实的到期授信业务，应及时制定处置预案。

第二，强化业务素质。一是优化内部考核，强化队伍执行力，营造积极向上、努力争先的工作氛围。二是提升风险人员专业素质，营造“赶、学、比、拼”的良好氛围，培养过硬的专业能力和对价值判断的坚守精神，努力让员工在实战中增强风险管理能力，实现个人成长。三是增强一线营销人员的风险识别能力，做好客户经理的培训、指导工作，夯实风险管理的基础。

七、结语

本文采用国内外已经成功的银行先例，有效地结合国内银行的管理模式及案例，能在今后的工作中提高管控水平。