论家庭理财方案的设计

曾建洪

摘 要 随着我国经济水平的不断提高，人们的收入也相应得到了提高，在满足日常生活、休闲等消费后，人们有更多的存款和可以支配的收入，但却少有合适的投资途径，因此家庭理财受到了人们的重视和关注。本文介绍家庭理财的基础知识，主要包括家庭理财方案设计原则及步骤，以方便人们了解家庭理财的基础入门知识。

关键词 家庭理财方案 金融投资 风险规避

一、家庭理财的基本概况

（一）家庭理财的基本概念

家庭理财从概念上讲是指高效、合理地使用自己的资金，使得资金的使用、花销发挥最大的作用，最大限度地满足自己在日常生活中的需要。简单来说，家庭理财就是利用企业或者金融机构对家庭的收入和支出进行相应的计划和管理，以抵抗风险，安排好自己的家庭日常支出，提高家庭资金使用的合理性，以最合理地实现家庭的财务目标。这样的目标包括家里物资的购置，比如购车、购房，子女的求学，还有家庭人员退休及晚年生活等。

（二）家庭理财的主要特点

家庭理财主要是以家庭为单位，自行为自己的家庭设置一个合理的家庭理财计划，合理应用家庭的可支配收入，使家庭财富的效用达到最大化，并满足家庭的各种需求。个人主体与公司主体相比，存在一定的差异性。公司里面有不同的主体，需要承担一定的社会责任，其可能有员工、股东甚至债权人，每一个决策都会产生一定的影响，同时决策也受一定方面的牵制，无法单纯以个人意志为转移。而家庭或个人的决策相对更具自由性，更加理性，有更大的独立空间，可以比较迅速地作出某项决策或改变。

（三）家庭理财的主要原因

每个家庭的组建、生活到结束，通常需要一起经历几十年的历程。而在人们的生活中，日常家庭开支、子女教育以及日后的养老都需要资金的支持。另外，生活中充满不确定因素，大到天灾人祸，如地震、暴风雨雪等自然现象，小到生病、感冒、日常生活中的受伤情况等，各种不确定性意外发生后的处置、处理都在一定程度上需要金钱，因此每个家庭都需要对此做好预防，合理分配家庭财富，这也突显了家庭理财的重要性。随着时间的推移、经济的发展，市场上的物价水平通常呈现上涨的趋势，10年前百元人民币的购买力就与当下百元人民币的购买力不同，当下的货币购买力通常低于以前的购买力。为了应对此类情况，不能单纯地把货币存在银行，必须通过一定的理财方式，使货币产生一定的增值，以应对货币贬值的情况，保持货币相应的购买力。

二、家庭理财方案的设计原则

（一）按需制定，因家庭而异

每个家庭的收支情况、对未来生活的预期以及风险承受能力都存在一定的差异，因此在设计家庭理财方案的时候，需要根据差异性和需求的不同，制定符合家庭的个性理财方案，不可直接套用、搬用别人的理财方案。每一个家庭的理财方案都是经过一系列设计步骤制定出来的，可以说是一种个性化定制产品。在为家庭制定理财方案时，需要充分了解家庭收支、评估家庭风险承受能力、知悉家庭理财目标，从而制定符合家庭需求的理财方案。在形成初步的理财方案或计划之后，通过和家里成员共同讨论，根据家庭的消费习惯和消费观念以及未来生活计划安排，进行适当的调整或修改，最终确定一个完善的理财计划。

（二）遵循适度原则，不盲目追求短线投机

投资理财产品种类繁多，要在评测理财产品、咨询专业理财人士之后，选择适合自己家庭的理财产品，不盲目追求财富增值，而是应该以家庭理财目标为导向选择产品。通常高收益代表着高风险，必须增强风险防范意识，避免对风险的认识不足。投资理财中的做杠杆，简单来说就是借钱把本金扩大，从而增加收益，但与此同时风险也会成倍放大。如果无法承受风险放大的后果，一开始就不要进行杠杆投资。同时要主动了解理财知识、多了解市场行情、了解各投资产品间的优劣、根据自身情况合理制定规划，必须正确地认识风险，了解风险并不可怕，只要不断增强自身的风险防范意识，就能够有效地规避风险。[1]

（三）思考全面但可调

家庭理财方案要多方面思考，其中涉及的必要方面不能省略，必须考虑在内，以更好地规避风险、保障生活。首先，通常情况下要留有一定的定期存款作为日常生活开支、用于突发事件处理等，通常是收入的3倍。其次，教育储备也是必不可少的，孩子从出生到大学毕业的教育费用也是一笔不小的开支。这类款项适合以稳健的投资为主。再次，风险保障和养老规划也是理财规划中一个必须考虑的方面。通过风险管理和保障，规避日常生活中的意外风险，降低风险带来的损失，以保障生活。长远来看，养老规划也是非常有必要的。要思考退休以后的生活安排、收入来源，主要是靠以前的积蓄以及个人退休金来维持。为了确保晚年生活的质量，要提前规划个人养老。最后，除了一些固定的方面，同时还要保持一定的灵活度，使计划有一定的弹性，在大方向不变的情况下，根据需求的变化进行适当的调整。

三、家庭理财方案设计的步骤

（一）根據家庭情况，合理设计理财目标

每个家庭所处的人生阶段不同，以及各个家庭情况的差异，通常会对应有不同的家庭目标。在设计家庭理财方案之前，每个家庭需要合理地评估家庭的情况，设置家庭的理财目标，不同的目标通常对应不同的资金配置、不同的投资目标，以实现不同的理财目标。根据目标实现的长短，可将设置短期、中期、长期的目标。对于一般的家庭来说，短期目标可能是购置一套房产，中期目标可能是子女留学读书费用，长期目标可能是为退休养老做好准备。要根据自身家庭情况，设置合理、合适的目标，目标要有达成的可能性，不应设立过高、超出自身家庭情况的目标，避免影响目标的实现。

（二）核算收支出入，理清家庭财务状况

在设计家庭理财方案前，每个家庭需要先仔细核算自己家庭的收入和支出，对自己的家庭财务收入状况有清晰的理解，为制定合理的理财计划打下基础。通常用资产负债率作为家庭情况的参考。一般来说，家庭具有流动性资产、投资性资产以及实用性资产，其中流动性资产主要为现金、存款等，投资性资产主要为股票债券等，实用性资产有车、房产等。家庭负债主要有日常开销、短期负债、购房贷款、购车贷款等。资产负债率等于负债除以资产，当资产负债率低于50%时，就不易发生债务危机。

（三）考虑家庭需求，评估风险承受能力

每个人、每个家庭对风险的承受能力、厌恶能力是不同的，因此家庭理财中承受风险能力也是需要考虑的因素之一。每个家庭要根据自己风险承受能力，选择适当的理財产品。在理财投资之前，还要通过一定的测量，判断自己属于哪种类型，是风险厌恶者，还是能承受中低风险，或者能承受高风险。一定程度上高收益代表着更高的风险。如果风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资项目，如股票权证。如果风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资项目，如债券、保本基金等。

（四）了解投资风险，选择适当的投资方式

在了解自身对风险的承受能力之后，需结合自己的理财目标，选择合适的投资时间与投资项目。选择合适的投资期限，以便紧急情况下需要资金用于其他用途。常见的投资方式有银行储蓄、保险、国债、基金、信托理财，以及随着互联网兴起的网上理财、外汇、P2P等。在开展家庭理财之前，最好对相关的理财方式有一定的了解，获取一定的理财知识。其中，银行存款是获得国家信誉保证的，也是百姓最为认可的，并且银行存款也是家庭金融投资的主要渠道，而保险、股票、债券、基金等属于现阶段新兴的家庭金融投资方式。[2]银行储蓄，特别是活期存款，作为一种普遍的理财方式，流动性强，便于支取，但是收益相对来说较低。股票作为一种高风险高收益的投资理财产品，比较适合风险承受能力较高的家庭，如果欠缺专业知识，可以交给专业人士打理，购买股票型基金。保险作为一种理财方式，可以为家庭的未来提供保障，有丰富的种类，包括养老保障、疾病保障、意外保障等，对风险承受能力较低的家庭来说是不错的选择。国债有国家信用作为背书，是一种风险极低的理财产品。基金有比较丰富的种类，比如债券型基金、股票型基金、货币基金等，家庭应根据自己的风险承受能力，选择适合自己家庭的基金。

（五）寻求专业帮助，实现理财目标

制定合理、全面的理财方案，需要专业人士的指导，专业人士或理财机构可以根据个人的需求，给出建议，推荐一些合适的理财产品。寻找机构时，应尽量找一些规模较大、比较正规的金融机构，比如商业银行设立的理财部门或机构。专业机构拥有一套比较完整的理财程序、步骤，可以根据家庭的财务情况以及理财目标，因家庭情况而异，辨析投资的风险，推荐相应的投资方向，同时可以帮助家庭描述出比较清晰的目标实现路径以及可达到的效果，制定相应的理财方案。[3]

四、结语

在新时代的背景下，家庭理财是很有必要的，每个家庭都应树立良好的风险规避意识，选择合理的投资产品，确保自己家庭资金的安全性，制定符合自己家庭需求的理财方案，为以后的家庭生活提供良好的基础与保障。

参考文献

[1] 邓昌豫.高风险意味着高回报？——投资风险态度对居民家庭收入的影响[J].湖南师范大学社会科学学报，2019（04）：92-100.

[2] 管世源，欧鲲，周弘.城乡差异视域下我国家庭金融资产配置异质性研究[J].赤峰学院学报（汉文哲学社会科学版），2019，40（06）：64-68.

[3] 谢怀筑.个人理财[M].北京：中国金融出版社，2004.