浅析金融科技背景下的商业银行智能化转型

葛婷

【摘要】在智能化、数字化快速发展背景下，互联网金融的兴起和发展，给商业银行传统服务模式、渠道和市场带来剧烈的冲击。为进一步发挥银行网点业务的优势，我国的商业银行应最大限度地利用现代互联网信息技术，引进智能化设备以及大数据分析等高新技术，以促进自身网点的智能化转型，并进一步创新银行产品、优化银行服务，为客户提供更加快捷、高效的服务。

【关键词】金融科技  商业银行  智能化转型

随着我国金融领域的科技产品越来越多，银行积极追求传统业务转型，大力发展中间业务，但与发达国家相比，商业银行的中间业务占比较低。虽然近年来有所增长，但与发达国家还有差距。在金融科技的冲击下，商业银行的盈利手段显现出弊端，加上存贷款规模的逐步下降，银行业务发展受到前所未有的挑战。为了能够持续巩固银行在金融领域的地位，必须要结合金融科技手段，实现银行业务的智能化转型，从而适应社会经济以及金融领域的发展速率。

一、金融科技对于商业银行发展的影响

（1）银行传统业务发展受阻。首先，商业银行存款业务的规模出现下降。一直以来我国银行存款总额在不断上升，在金融科技的影响下，银行存款规模的提升速度已经难以恢复到以往的局面，发展速度受到了比较严重的阻碍。部分银行存款的流失有可能导致银行可放贷金额的减少，从而损害到商业银行盈利能力，并且会增加银行信用风险以及运营风险。其次，商业银行的贷款业务发展受到间接影响。从目前来看，金融科技在贷款领域开发出的业务种类并不多，覆盖范围较低，所以对于商业银行的贷款业务的直接冲击较小，不过商业银行存款规模的降低则会造成贷款规模适度下调，由此来看金融科技是会对商业银行的贷款业务产生间接性的冲击的。此外，商业银行中间业务发展受阻。我国商业银行中间业务发展水平较低，缺少足够丰富的金融产品，虽然近年来各大银行开始针对自身的理财等类别的金融产品进行完善，但是由于许多互联网公司拥有着更为灵活以及成熟的运作手段，持续不断的推出了低门槛、高收益的金融理财产品，这对于商业银行中间业务的发展产生了极大影响。

（2）商业银行竞争格局发生变化。金融科技背景下所衍生出的互联网公司、金融平台为商业银行带来了经营上的挑战，也极大的改变了商业银行所处市场环境与供需关系。首先，金融科技的发展对于当今社会金融消费者来说是一种消费理念上的转变，还会影响到消费者一直以来的消费习惯，从而对商业银行的经营产生冲击。其次，在金融科技的影响下，消费者对于各种理财产品的准入门槛预期较低，金融科技则会提高金融消费的灵活性以及金融产品的丰富性，这样一来许多商业银行开始被动的对自身理财产品门槛进行下调。最后，传统的金融领域是银行与银行之间的竞争，现如今转变为银行与银行还有金融科技企业之间的多重竞争格局，并且竞争水平更加激烈。商业银行必须要认识到竞争态势的变化，才可以在智能化转型过程中掌握一定主动权。

二、金融科技背景下银行智能化转型策略

（1）借助互联网，丰富经营模式。在金融科技的支撑下，互联网金融平台能够降低市场门槛，用方便快捷的优势来获取大量客户，当前许多金融消费者的习惯已经受到金融科技影响，商业银行必须要意识到自身竞争环境的变化，掌握互联网的重要性与技术手段，并且借助金融科技来占据市场地位。为降低门槛，商业银行可汲取余额宝等货币市场基金模式经验，降低理财产品的购买门槛。北京银行、民生银行已经推出了线上直销银行，工商银行、招商银行等也开始建立互联网商城，通过互联网平台积累金融交易数据。具体来说，银行应该将网上银行转为开放式经营，具有主动获取客户模块，并且在操作上进行优化，加强便捷性，将一些理财产品放置到网上销售。要逐步加强手机银行的普及，实现移动金融的广泛应用。在实体的网点中也需要进行智能化设施转换，加强线上线下业务的一体化发展。

（2）把握竞争优势，强化风险管理。作为金融领域的领头羊，银行积累了庞大的客户群体。随着金融科技企业以及相关手段的丰富，银行要牢牢的把握住已有竞争优势，并且创造出更多的优势。其本质在于经营风险的控制，强化银行的风险识别以及管理功能，保证自身核心竞争力的发展。银行要借助多年来积累的用户实名以及账户数据，将较多的资源倾斜到风险识别以及评估过程中，将风险控制在源头，建立起更加完善的风险管理信息系统，可以使用当前金融科技领域的大数据、云计算功能，用智能化的方式建设风险预警以及监管体系，尽可能的降低客户以及银行运营多方面风险。

（3）加强金融科技企业合作，实现优势互补。商业银行与金融科技企业之间并不是完全对立的，在金融领域两者完全可以实现优势互补。如，商业银行能够凭借自身积累的客户资源与金融科技企业之间合作推出互联网APP，将各项金融服务以及金融消费做出融合产品，搭建覆盖范围广的金融生态环境。中国银行的中银易商、广发银行的月光宝盒都是积极的尝试。此外，双方需要积极的探索对方参与金融业务过程中的欠缺部分，彼此进行互为补充，在竞争合作过程中共同发展。商业银行可以借助金融科技手段开发出具有社交功能的微信银行、微博银行等。

（4）积极发展中间业务，提高盈利水平。金融科技存在低成本优势，随着时间的推移会逐渐降低金融市场上存贷利差幅度，有助于我国利率市场化发展。在这种情况下，商业银行应该将传统的盈利模式进行改善，不再主要依赖存贷利差盈利，而是开发出更多元化的盈利模式。此时就需要银行大力发展中间業务，扩大中间业务在总体盈利规模中的比例。银行需要丰富中间业务金融产品的种类，满足用户群体个性化需求，加强产品上的创新。对于银行来说利率市场化是一个契机，加强中间业务的发展也是对金融科技所带来的冲击的抵御。同时，对于金融科技相关企业来说也是一种良性的竞争，会在银行的参与以及融入之下更好的完善金融科技相关理念以及手段。

总之，我国商业银行需要借助金融科技手段实现未来更好的发展，在当今AI 智能、大数据、云计算等技术发展背景下，传统金融业务需要作出切实的改良，金融科技手段也需要实现更多的进步，才可以有效的挖掘金融市场需求，促进金融产业不断发展壮大。同时，更要注重创新，积极学习，全面提升银行智能化和银行人员的专业化程度，只有这样才能更好地适应互联网时代的发展。

参考文献：

[1]张慧娟.金融科技背景下银行金融业务网点智能化转型设计[D].内蒙古大学，2016.

[2]管筱星.移动支付的用户接受行为影响因素研究[D].首都经济贸易大学，2017.