基于商贸发展的互联网金融与金融互联网比较

米热阿依·乃西木丁

摘 要：在互联网的大力推动之下，我国的商贸发展取得了举世瞩目的成就。互联网金融和金融互联网虽然只是名称上的差异，但存在本质上的差别，其作用功能也不相同。单个来看，在不同的领域当中，互联网金融和金融互联网都未充分发挥出自己的功能和实力，还有很大的发展空间。无论是互联网金融还是金融互联网都拥有无法比拟的优势，基于金融发展起来的互联网金融拥有独特的核心功能，其基础功能更是有十分独到的特征。而金融互联网则在金融体系上做出了一定的扩展和拓宽，二者都为商贸和金融经济的发展做出了突出贡献。文章基于商贸发展的视角，分析并比较了互联网金融与金融互联网，希望为二者全部功能和作用的发挥提供借鉴。

关键词：商贸发展;互联网金融;金融互联网

虽然，互联网金融和金融互联网未在各自的领域中发挥出全部的能力和价值，但是其特征仍旧无法比拟，优势更是无法超越。二者之间有极大的差异，但都是互联网和金融快速发展的产物，是加快我国商贸发展速度和现代化进程的重要内容之一。在推动商贸发展的过程中，互联网金融和金融互联网起到了不同的作用。二者之间最大的差异为前者为国有，后者为私营，是大规模发展商贸和小规模发展商贸的重要体现。所以，在比较并研究互联网金融与金融互联网时，可将商贸发展作为切入点。只有明确二者之间的异同，才能结合实际对其进行有效的管理与引导，构建良性的竞争环境，使二者在协调统一的情况下共同发展、共同进步。

一、互联网金融与金融互联网的发展现状

（一）互联网金融的发展现状

顾名思义，互联网金融一定是将互联网技术与金融体系融合在一起，事实上，互联网金融确实是金融服务基于网络信息技术发展而来。在互联网金融快速发展的背景当中，互联网技术和网络信息技术做出了突出的贡献，并作为一种工具扮演着多个角色，在原有基础上完成了金融服务的创新和改革[1]。可以说，互联网金融是一种创新型的金融模式，对以往的金融体系进行了创新性的变革，在网络技术和互联网的大力推广之下，金融领域得以借助互联网技术和网络信息技术进行创新型的发展。单一的金融发展模式已经是过去式，大数据和第三方支付等现代化的方式纷纷涌现在社会生活和经济发展过程中。

（二）金融互联网的发展现状

金融互联网与互联网金融不同，金融互联网从本质上而言是一种经营销售的方式。具体的说，银行、证券公司或者其他金融机构等都会利用互联网进行产品销售，这种销售模式的出现绝非偶然，而是在我国商贸快速发展的背景下出现。在金融互联网当中，互联网扮演着极为重要的媒介角色，金融企业的商业模式并没有因金融互联网的出现而发生改变。在金融互联网快速发展并逐渐深入的背景之下，资产转移和用户支付都发生了一定的变化，整体上朝向更加安全、便捷的方向发展，并反作用于商贸发展，为其发展与建设贡献了更大的力量。不难发现，商贸发展的特征极为突出，分别表示为互联网与金融的融合、金融企业效率提升、用户和企业都借助互联网金融完成了信用风险的控制和改善几种，最重要的是，金融企业可以借助金融互联网完成资源的重新配置与优化。但是其媒介功能转化还处于不断进行的过程中，需要进一步的深化与探究，并在日后的发展中加以完善。

二、互联网金融与金融互联网的金融功能比较

（一）金融基本功能不同

互联网金融与金融互联网之间的差异十分明显，首先是二者的支付方式并不相同。前者的支付方式较为传统，以信用卡支付和现金支付为主，因为互联网技术和信息网络技术的介入，这种支付方式才发生了改变，逐渐出现新兴的支付方式，例如，网上银行还有手机银行，而后者则是在移动支付的基础上发展而来，最终成为第三方支付。我国最早的第三方支付方式于1999年问世，即“首信易支付”，其作为一项重要的媒介为金融支付和结算做出了突出贡献。近些年来，第三方支付已经进入快速发展的阶段，但网上支付仍旧是围绕金融互联网进行，只有小部分的额度支付才会使用互联网金融[2]。由此可见，在商贸发展过程中，金融互联网是社会发展的主力军，第三方支付一般用于小额支付，这是因为其业务量较大，金额较小，是最适合小额支付的形式。

（二）金融核心功能不同

除基本功能外，互联网金融和金融互联网的核心功能之间也有一定的差异，金融体系在发展过程中始终要面对配置资源的问题，而如何利用最小的成本优化资源配置则是其始终探讨的问题。众所周知，金融体系的融资方式和类型十分丰富，而金融互联网的融资方式则与间接融资之间存在一定的关联，一般是以发放贷款和吸引存款的方式进行融资，这也是间接融资的常用手段。而互联网金融的融资方式则与直接金融之间有所关联，P2P贷款模式、众筹融资模式等都是互联网金融在融资时经常使用的手段。互联网金融会在这一过程中分别扮演盈余者和需求者的角色。在互联网技术的影响之下，互联网金融资源配置可利用互联网平台的技术和作用发布信息，使得资金供求双方以更快的速度对接在一起，并直接越过传统的金融机构，这种去中介化的特征省略了较为繁琐的环节。从某种角度而言，互联网金融的资源配置效果远远落后于金融互联网，但是其在不断发展过程中出现比重有所提升的现象，且可以对各项信贷业务进行有效的吸收。相对于金融互联网而言，互联网金融可以更小的成本进行资源配置，资金供求双方可以通过网络进行资源转移，这也是互联网金融在资源配置过程中所发挥的主要作用。金融业务是互联网金融的重要组成部分，该项业务是在计算机标准化的基础上逐步发展而来，效率明显提升，对资源配置扭曲问题的改善极为有利。基于互联网金融所发展起来的贷款模式拥有极为广阔的发展空间，覆盖群体更大，小微企业、个人都可利用互联网金融进行融资，极大的改善了金融互联网覆盖面较小的问题。这是落实惠普金融的重要體现，也是互联网金融快速发展的重要证明。

（三）金融扩展功能不同

扩展功能主要分为经济调节和风险规避两种功能。一方面，从经济调节功能上进行比较。金融互联网有经济调节和货币创造的功能，金融互联网是中国人民银行调节经济的主要手段，其通过调整特定的准备金率、优惠利率、再贴现率等手段来进行经济调节[3]。而互联网金融当前还不具备经济调节功能，主要是因为互联网金融自身不存在支付工具，加上互联网金融的自发性，即大数据金融、P2P贷款等模式都是自发形成的，与政府的政策引导无关。互联网金融中阿里巴巴集团特有的自金融模式，将是未来中央银行调节草根经济的一个重要渠道，尤其是余额宝的形成和发展，促使阿里巴巴集团产生了类金融互联网的行为。余额宝是一种在支付宝基础上生成的余额增值服务，用户将钱转入余额宝后，就代表了其购买了天弘基金的增利宝货币基金业务。据天弘基金于2014年上半年统计的数据显示，余额宝已经成为了我国第一大基金，其规模达5741.6亿元，是世界第四大基金[4]。