浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策

毕延青

摘 要 农村商业银行是支持“三农”发展的金融主力军，从成立之初，其服务宗旨即为“立足城乡、服务大众，做老百姓自己的银行”。随着我国经济发展进入新常态，农村商业银行发展面临着前所未有的挑战，竞争压力加大。本文从我国经济新常态角度出发，分析目前形势下农村商业银行发展所面临的挑战，并提出相应对策。

关键词 农村商业银行 挑战 对策

一、农村商业银行发展面临的挑战

习近平总书记在关于经济工作的论述中提到，目前我国经济发展正处于“三期”叠加阶段，经济发展进入了新常态。农村商业银行作为金融机构的组成部分，其发展面临着以下挑战：

（一）新常态下农村商业银行利息差收窄，盈利能力下降

随着经济进入新常态，中国人民银行逐步放开对利率的管控，在中国人民银行核准的存款利率浮动范围内，各农村商业银行为争取到更多的客户，在激烈的竞争中取得一席之地，纷纷上浮存款利率，导致营业成本增大;与此同时，贷款市场报价利率（LPR）的推出，贷款利率进一步市场化，各金融机构为争取优质客户，都在一定程度上降低了贷款利率，导致贷款市场报价利率相应降低。对于以存款和贷款作为主营业务的农村商业银行来说，存貸率利息差收紧，导致主营业务收入减少、主营业务成本增加，经营困难加大，盈利能力日趋下降。

（二）新常态下农村商业银行贷款收回难度加大，不良贷款率升高

在经济高速增长时期，客户对银行资金需求较大，农村商业银行作为农村金融的主力军，在支持乡村振兴方面，贷款投放量较大。2015年习近平总书记提出了抓好去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板五大任务，城镇地区大量的高污染、高耗能、高耗水的“三高”企业被关停或转型，导致农村商业银行前期投放的部分大额贷款无法正常收回，贷款到期收回率下降，不良贷款逐年增加，不良贷款率升高，给农村商业银行经营带来了重大挑战。

（三）新常态下监管部门出台了大量的监管法规，农村商业银行面临着更加严厉的监管

我国经济进入新常态后，为保障经济的高质量发展，保障中国金融业的稳定，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会先后出台了一系列新制度、新办法，将监督模式由单一的指标监控转变为全面风险监督管理，如由原来主要对贷款、存贷比、资本充足率等指标考核转化为在考核指标的同时，增加宏观审慎监管等全面风险监管考核，考核力度加大，农村商业银行经营面临更加严厉的监管。

（四）新常态下农村商业银行生存环境更加艰难，市场竞争激烈

随着资本市场的进一步完善和发展，互联网金融应运而生，金融脱媒现象日益明显，客户为了规避高额的银行融资成本，越来越多的金融活动脱离了银行主体，以银行为主体的融资格局被打破。面对日益被蚕食的金融市场，农村商业银行的经营区间日益被压缩，既面临着同行间的竞争，又面临着新生市场主体的竞争，内忧外患，市场竞争更加激烈。

二、农村商业银行发展的对策

（一）完善法人治理结构，明晰“三会一层”职责边界，优化股权结构

农村商业银行从自身实际出发，优化股权结构，主动置换清退不合规股权，加强股权和股东管理;完善法人治理体系，规范“股东大会、董事会及专门委员会、监事会、经营管理层”履职行为;调整内部组织架构，优化重塑各项业务流程，真正构建“业务条线、风险合规、内部审计”三道风险防线，增强农村商业银行法人机构内部活力，调动广大员工干事创业的积极性、主动性，努力营造一个事业同向、干事创业的良好环境。

（二）做好网点转型升级，提高与客户的黏合度，培养忠实客户

农村商业银行要充分利用营业网点分布广、从业人员多的优势，从业务发展需求出发，创新服务模式，优化资源配置，切实做好网点转型升级，降低高柜数量，配齐先进机具设备，配足前台营销人员，将营销业务前置，主动营销客户，增加与客户黏度，维系优质客户，提高客户贡献度。

（三）提高科技支撑，丰富产品种类，增强竞争实力

以大数据、区块连、云计算、物联网及人工智能为代表的各类领先信息技术日趋成熟，并应用于金融行业，极大地提升了金融效率。农村商业银行作为金融行业的一部分，也应主动出击，拥抱先进的科学技术，努力提升科技在经营利润中的贡献度。主动从客户的需求出发，在符合监管规定的前提下，不断研发新的产品种类，满足客户的不同需求，在激烈的竞争中扩大自身的经营范围。

（四）主动转变经营模式，防范化解金融风险，做大做强零售业务

农村商业银行要紧抓防范化解金融风险这条主线，主动转变经营模式，服务乡村振兴战略及金融精准扶贫，支持新旧动能转换重大工程，服务实体经济，为实体经济的发展提供资金支持和优惠帮扶，为实体经济发展提供便利和实惠。逐步退出产能过剩、高能耗高污染企业，完善风险防控机制，有效防范资金风险，服务乡村振兴和金融扶贫，做大做强零售业务，支持小微企业发展。同时，实现多元化经营，大力发展理财、基金、贵金属等中间业务，增加中间业务收入占比。

三、结语

我国经济进入新常态后，农村商业银行的生存环境和竞争压力逐步显现，面临着新的严峻挑战。但是机遇与挑战并存，农村商业银行应正确应对挑战，主动转变经营模式，服务乡村振兴战略及金融精准扶贫，支持新旧动能转换重大工程，坚守“立足城乡、服务三农”的宗旨，充分利用经济转型发展的战略机遇，紧抓防范化解金融风险这条主线，积极有效地采取各种措施实现跨越式发展。

（作者单位为山东省农村信用社联合社）