金融信用档案体系构建研究

摘 要：随着经济全球化时代的来临，我国正面临着严峻的金融环境和经济形势，金融信用档案体系的构建能够进一步保证我国经济的稳定运行，促进我国的持续建设和长期发展。本文对金融信用档案体系的主要功能进行了介绍，并立足于当前我国的金融环境，提出了金融信用档案体系构建的相关对策。

关键词：金融信用档案体系;信用意识;信用管理法规;信用数据平台

新常态下，我国经济正由高速增长阶段向高质量发展阶段转变，这一经济发展态势对我国中小企业和其他各类型企业的发展产生了不同的影响，同时也进一步促进了企业的转型升级，金融信用档案体系的构建，能够有效缓解我国企业的融资压力，切实改善了我国的金融环境。

1 金融信用档案体系的主要功能

长期以来，我国为了全面提升人民的生活幸福感和生活质量做出了巨大的努力，结合我国的基本国情，颁布了一系列的政策和方针，促进了我国的经济发展，有效地改善了我国的金融环境，为我国各类型企业提供了优良的发展空间。金融信用档案体系的构建是满足我国经济发展要求，促进我国经济环境健康发展的必经路径和重要基础，以下对金融信用档案体系的主要功能进行介绍：

1）记忆功能。记忆功能是金融信用档案体系的基础功能，也是金融信用档案体系实现金融信用管理的重要前提，凭借优良的记忆功能，金融信用档案体系能够在最大限度上保存失信者的失信金融记录，在金融信用档案体系中进行全面体现，相关人员可以以此为基础，对金融信用对象进行科学管理;

2）揭示功能。金融信用档案体系可以通过金融信用数据的全面搜集和有效整合，在整个金融环境中对金融对象的信用水平进行精细化评价，从而按照金融信用标准对金融对象的行为进行有效揭示，评价其行为的合理性和不合理性，能够显著地强化金融对象的管理效果和相关政策的执行效果;

3）预警功能。金融信用档案体系在金融信用对象管理过程中，能够根据精细化的数据分析结果以及金融信用对象的主要行为方向，对金融对象的不合理行为和权限以外的行为进行预警，有效地提升了整个金融体系的安全系数。

2 金融信用档案体系的构建对策

1）增强全民信用意识。金融信用档案体系的建设是立足于当前我国的基本国情以及主要的经济环境进行的，能够切实地满足我国经济的长期发展要求，全面改善了经济环境，为我国相关政策的逐步落实奠定了坚实的基础。增强全民信用意识是金融信用档案体系构建的必经路径，以下对其进行介绍：全民信用意识的有效提升能够让金融对象在发生相关经济行为的过程中，有意识的注重个人的信用表现，并在金融行为的具体实施过程中，充分规范个人的经济行为，从而在合理、合法的基础上获得经济收益。基于此，在增强全民信用意识的过程中，我国相关部门应该开展信用宣传活动，积极地拓展宣传路径，强化民众的信用管理意识，从而为金融信用档案体系建设提供优良的环境，使民众能够在金融行为的发生过程中有机地配合金融信用档案体系管理人员完成金融信息的搜集和金融信息的全面整合。而在信用宣传活动的开展过程中，相关人员可在原有宣传工作的基础上，进一步将宣传工作拓展到网络平台上，构建金融信用档案体系宣传端口，实时上传相关信用建设政策和信用环境建设标准，强化民众对金融信用档案体系建设信息的接收效果，扩大信息接受面。

2）健全信用管理法规。金融信用档案体系的构建能够促进我国经济的健康发展，为我国经济政策提供了优良的执行环境，立足于经济发展新常态下的相关经济动态，实现了金融风险的有效规避。基于金融信用档案体系的建设特点和建设方向，健全信用管理法规是重要的建设内容，以下对其提出相关建议：在信用管理法规的健全过程中，我国相关部门应该立足于当前的信用管理环境以及民众的主要信用意识水平，制定标准化的信用管理条例，并在全国范围内进行广泛实施，进一步强化民众对个人金融信用管理的重视程度，强化民众心中对金融信用相关内容的信服度。在信用管理法规的健全过程中，相关人员也应该深度结合金融信用档案体系的建设需求和金融信用档案体系的主要功能，设置明确的信用管理标准，从而让金融信用档案体系在建设过程中能够有效地结合信用管理标准，对金融对象的金融行为进行科学管理，进一步健全金融信用档案体系，使金融信用档案体系的运行具有较高的法律基础和可落实性，促进金融信用档案体系的持续建设和不断改进。

3）构建信用数据平台。金融信用档案体系的建设是经济全球化时代的必然产物，也是我国经济发展的必经路径，基于此，为了进一步强化金融信用档案体系的建设效果以及金融信用档案体系的可执行性，应该采用现代化的信息技术和管理技术，构建信用数据平台，以下对其进行分析：信用数据平台的构建能对当前我国经济环境中的相关信息进行实时获取，同时也能针对我国不同的产业方向，对信用信息进行精细化分类和重点区分，有效地提升了信用信息的集成性效果和整合性效果。相关人员可以应用數据挖掘技术，通过具体的数据筛选标准，在市场经济环境中实现金融数据信息的充分获取以及对金融对象金融行为的有效掌握，从而在金融信用档案体系的信用数据平台中进行数据的全面汇总，帮助相关人员在金融信用档案体系中针对性地调取相关的信用档案信息，对金融对象的金融行为进行针对性评价和管理。另外，在构建信用数据平台的过程中，相关人员还可以结合云计算的相关科技，例如，云储存技术等，实现金融信用档案数据信息的长期储存，大大地拓展储存空间，延长储存时限。中国人民银行组织商业银行建立的全国集中统一的国家金融信用信息基础数据库累计收录信贷信息33亿多条，为2500多万户企业和其它组织、9.7亿自然人建立统一的信用档案，可结合该数据库实现信用数据集成效果的强化。

4）健全监督奖惩机制。金融信用档案体系的建设能够为我国的经济发展提供持续的动力，有效地降低了国际金融风险为我国经济发展带来的不确定影响，同时也进一步帮助我国相关部门明确了经济的发展方向和金融对象的主要金融信用现状，从而采取针对性的措施，对相关金融政策的落实情况进行合理调整。在金融信用档案体系的建设过程中，应该进一步健全奖惩机制，在信用数据平台上，对金融对象的金融信息进行获取，并在此基础上，分析金融对象的金融行为，结合奖惩机制对金融对象的金融操作权限进行针对性授予，进一步强化金融对象对金融信用的重视程度，从而让其在市场经济环境中，对个人的金融行为进行合理控制，以金融信用档案体系的奖惩机制为基础，共同为构建体系完善、功能全面的优良信用环境做出贡献，促进我国经济的长期健康发展。另外，在健全奖惩机制的过程中，我国相关部门应该针对金融对象的具体行为信息和其操作的主要方向，设定明确的奖惩标准，从而强化金融信用档案体系的功能性效果。

3 结论

总而言之，当前我国正处于经济发展的关键时期，面对日渐严峻的国际经济形势和国内经济环境，科学完成金融信用档案体系的建设，将有效地改善我国的金融环境，促进我国经济的健康发展。可通过增强全民信用意识、健全信用管理法规、构建信用数据平台、健全监督奖惩机制，实现金融信用档案体系的建设。

参考文献

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作者简介

王爽（1987-），女，内蒙古通辽，硕士研究生，毕业于东北师范大学，中级馆员，研究方向：涉金融领域信用档案建设，涉密档案管理。