区块链技术在保险中的应用研究

(广西大学 广西 南宁 530004)

一、区块链技术的发展

1.区块链1.0时代

进入21世纪后，全球纸币过度增发引起的恶性通货膨胀使人们对信用货币价值的稳定性产生疑虑，一些人开始研究建立一个币值稳定的新货币系统。2008年11月，中本聪在其论文《比特币：一种点对点式的电子现金系统》中提出了一种基于点对点信息传输模式的数字货币系统—比特币。比特币总量为2100万枚，由加入比特币系统的矿工解算法方程挖出，矿工挖币的奖励每四年减半一次。在挖矿前矿工先通过编码建立一个区块，并从比特币交易池中选取几笔交易记录在新建区块中。矿工求解方程挖矿成功后向网络其他节点广播挖矿情况以及新建区块中包含的交易，其他节点对挖矿过程和所含交易信息进行验证。通过验证的区块会自动链接在现有区块链的后面，成为区块链中的新区块，新区块中记录的交易信息被永久保存在区块中不可修改。矿工挖矿的过程就是取得记账权的过程，矿工的义务是为他人的比特币交易记账，权利是取得交易费即比特币。

最初的区块链就是一个去中心化的记账系统，挖矿成功的矿工拥有记账权，记录的账本内容在比特币网络全网广播。因此每一个节点都能知道在比特币系统发生的每一笔交易，无需向其他节点询问。比特币的出现标志着区块链的诞生，即区块链1.0时代的到来。

2.区块链2.0时代

除了对原有技术进行改进，以太坊还创造性地引入智能合约。智能合约是将标准化合约的内容经过编译形成的代码和数字的集合。以太坊引入智能合约后，网络中的节点只需要在命令中加入合约输入值，智能合约就会按照合约流程在规定的时间和条件下自动执行合约内容，并将执行结果输出、保存，整个过程不存在人为干预。加入智能合约后，区块链不仅可以存储信息，还可以基于输入的命令和调用的合约高效处理大量重复性或程序性审核、交易工作。

3.区块链3.0时代

首次代币发行(ICO)的出现让数字货币的走向发生了改变。ICO是指投资者利用比特币等现有数字货币投资新发行的代币，新代币发行者将收到的比特币在比特币交易所换回人民币、美元等现实货币进行融资。取得新发代币的投资者将代币在数字货币交易所二级市场进行交易。ICO流程与IPO流程有类似之处，其中的新发代币类似于上市公司发行的股票，筹资者取得的比特币类似于股票发行方取得的现金。ICO一经出现迅速走红，各国掀起代币发行融资热潮。但数字货币本身不是标准货币，其设计理念和运行机制与现存在货币体系存在很大差异。投资于数字货币更像是一种投机行为，其脱离金融监管，投资泡沫大，风险高。

为了保护投资者利益，维护金融秩序，2017年中国、韩国、日本等国先后叫停ICO融资，逐步加强对数字货币交易的监管，数字货币的热度开始下降。尽管各国政府陆续叫停ICO，但数字货币背后的区块链技术却受到追捧。区块链所蕴含的去中心化思想，非对称加密技术以及分布式数据储存方式对优化产业供应链，提高数据安全性，打破信息孤岛有重要意义。探索区块链与其他产业的融合方式，利用区块链为国家产业结构转型升级赋能，实现场景应用落地成为区块链发展的新方向。以区块链成果转化为特征的无货币化区块链3.0时代已经来临。

二、区块链技术的特点

1.去中心化

点对点(P2P)的信息传输方式让每一个加入到网络的节点可以获得与其他节点完全相同的信息。每当有新信息产生时，产生信息的节点在全网广播，使其他节点验证、收录新信息，保证所有节点信息一致性。在中心化信息传输环境中，每个节点与中央处理器直接联系，直接向中央处理器发送请求，接收来自中央处理器的输出结果，相邻的节点没有直接联系。所有的数据处理过程集中在中央处理器，换言之，中央处理器需要拥有强大的算力保证数据传输和处理的准确性和及时性。在去中心化的区块链平台，单个节点可以独立对每个请求进行验证和处理，因为节点拥有所有信息。区块链一方面将信息孤岛连接起来，构筑成信息网络；另一方面消除了中央处理器故障和黑客粉尘攻击造成系统瘫痪的可能性。

2.数据不可修改

2.1.3 心肺复苏致心脏破裂 男性3名，女性1名；年龄62.3±22.4岁；心脏质量382.5±43.5 g；心包积液量41.3±30.1 mL，均无凝血块，心包积液量明显小于急性心梗致心脏破裂和主动脉夹层破裂致心包填塞组（P＜0.01，表1，表4，图1）。

区块链中每一个区块由区块头和区块体两部分组成：区块头用于加密、链接和验证；区块体用于储存信息。区块头的部分编码由区块体所存信息经过哈希加密运算生成，如果改变区块体记录的信息，区块头编码随之改变。区块链上的前后区块称为父区块和子区块。子区块头不仅包含本区块所载信息加密生成的函数值，还包括以父区块头完整编码为输入值进行加密生成的函数值。这种把父区块头的信息加密后放入子区块头的链接方式保证了信息记录的连贯性。

区块链的结构决定了存储在区块中的信息不可修改。父区块区块体信息记录完成，区块头与之对应的密码编码同步生成，并同时产生以区块头代码为输入值的单向哈希算法密码，作为子区块区块头编码的组成部分。如果黑客攻击区块链，篡改了某个区块记录的信息，被篡改区块的区块头代码同时更新，其子区块区块头中包含的信息就会改变，并出现子区块验证不合法现象。一个区块验证不合法会产生连锁反应，致使后面的区块全部因其父区块不合法，生成了不合法密码值，造成本区块验证失败。

3.匿名性

区块链中所有节点均可以接收记录在每个区块的信息，这种信息分布方式在增强信息可获得性的同时对数据安全性提出了很大挑战。如果每个节点都可以自由读取信息，就无法保护隐私。为了保证只有经授权的节点可以在授权范围内浏览记录，区块链中嵌入了多重加密技术。首先，所有的信息都是以代码的形式存在，每个人都能看到，但只有拥有私钥的人可以对代码进行解密。其次，区块链中引入了非对称加密、可授权加解密等加密技术，以保证私钥不被破解。通过对记录和授权进行加密，既保证了信息的完整性，又保证了信息的隐匿性。

三、区块链技术与保险业的契合

保险业作为经营和管理风险的行业，对数据的完整性、及时性以及安全性有着很高的要求，但保险公司在实际展业的过程中很难获得投保人和被保险人的所有信息，也难以保证所获信息的真实性。区块链技术可以帮助险企降低投保人道德风险，提高数据可获得性和完整性，从多方面为保险公司赋能。

1.降低道德风险，选择合意投保人

道德风险是保险公司在选择投保人时难以避免的风险，产生的根本原因在于保险人与投保人之间的信息不对称。相比于保险公司，投保人往往对保险标的更为了解。准保户在投保时，可以选择性地向保险公司提供有利于自己的资料，将不利于自己的资料隐藏起来，保险公司的信息搜寻成本不断上升。

区块链的出现改变了保险公司在获取信息时所处的被动地位，保险公司可以搭建区块链与其他公司展开跨链合作，直接从第三方获取信息。区块链中的信息具有不可修改的特征，保险公司绕过投保人，通过跨链合作从第三方获取信息，可以建立新的信息获取渠道，降低信息搜寻成本，保证信息的真实性和完整性，从而降低保险公司的承保风险。

2.提高投保效率，促成保险签单

保险合同是一种高度标准化的合同，具体表现为保险合同的基本格式和基本条款由保险公司事先确定，投保人不参与合同的制定过程。即使投保人因为存在特殊保障需求在保险合同中加入了附加条款，合同的主体部分仍体现出标准化的特征。由于保险合同是一种标准化的合同，区块链技术可以提高保单签约效率，降低管理成本。保险公司将保单内容编译为代码，加密后形成一份智能合约链接在公司的企业区块链上。公司的某个节点完成核保工作后在系统中输入合约地址，智能合约会自动进行验证和处理，完成签约。签约完成后，签约节点向全链广播，其他区块对新签约保单验证后，将包含新保单信息的区块链接在公司的区块链上。整个过程中，保险公司工作人员只需要输入一次执行命令，其他工作全部由智能合约自动完成，无需核保人和投保人进行多次验证。

3.实现高效理赔，增强理赔的可辩护性

理赔速度慢，赔款给付少一直是外界对保险公司不满的原因之一，这种不满很多时候源于投保人或被保险人对保单条款或理赔工作的不理解。保险公司无法提供充分易懂的证据表明其理赔工作的合规性，导致保险人与被保险人之间的沟通无效。

利用区块链存储信息的优势在于区块链中的信息具有可追溯性。保险公司可以根据保险标的的唯一标识对保险标的的信息进行持续追踪和记录。例如，在农业保险中，保险公司可以用牲畜的DNA对猪、牛等大型牲畜进行唯一标识，持续追踪其健康状况，并将追踪信息记录在区块链上。一旦保险标的受损，保险公司可以根据区块链上的信息对保险标的从投保到理赔全程的信息进行审核，以确定保险责任以及赔付额。特别是在寿险业务中，对被保险人全过程的信息追踪增强了保险公司的主动性，更易于确定保险公司的赔付责任。

四、推动区块链在保险行业应用的政策建议

1.招聘和培养区块链专业技术人才

区块链的设计和搭建具有很强的专业性，其中涉及了大量的密码学和算法知识。保险公司成立自己的区块链开发团队，要制定适宜的人力资源策略，通过外部招聘为公司引进具有创新思维和研发能力的技术人员，使新员工尽快融入公司文化；通过内部培训提高现有员工的区块链开发能力和竞争力。保险公司还可以通过校企合作的方式，加强与高校的互动，为企业定向培养区块链开发人才，实现产学研良性互动和科研成果转化。高等院校是培养人才的基地，可以根据社会需求调整培养计划，在高校设置区块链开发专业或开设相关课程，增加区块链开发人才供给。

2.加强与专业公司合作

保险公司可以选择自己组建区块链开发团队，但保险公司在区块链方面拥有的技术优势并不明显。险企在险种设计和产品营销的同时兼顾区块链平台开发往往力不从心。只有大型保险集团拥有雄厚的资金基础和人力资源，有自行开发区块链平台的能力。不具备资源和条件的中小保险公司可以加强与科技型企业合作，委托或联合科技公司开发保险公司的区块链应用平台，为中小保险公司提供技术支持。与专业公司合作一方面可以节约保险公司的资源，确保保险公司专注于保险产品开发和销售，另一方面可以发挥专业公司的优势，保证平台开发的效率和效果。

3.制定统一的技术标准

我国区块链应用场景落地处于初步探索阶段，尽管许多公司投入大量资金进行场景开发，也有一些应用场景已经落地，但总体而言，区块链应用尚不成熟，许多技术层面的难题有待突破。不同公司开发区块链使用的编程存在差异，企业间的区块链无法互联互通，信息只能在一个公司内部流转，难以实现跨产业信息整合。当务之急，是制定区块链统一标准，实现产业间的链际通讯。保险公司需要获取保险标的的完整信息，必须破除保险业与相关行业的信息壁垒，形成完备信息网络。银保监会和保险行业协会要发挥好组织协调的作用，积极促成保险业区块链应用场景落地，推进保险公司与其他行业合作共建跨产业区块链，尽快形成区块链开发技术统一标准。各公司应加强合作，共同研究制定行业区块链技术标准，推进建设企业间区块链应用平台。