基于小微企业金融服务发展问题研究

周家豪

摘 要：小微企业一直都处于金融服务水平相对不高的现实状况下，只有切实解决小微企业金融服务难题，处理掉融资难、融资成本高等问题，才能提高小微企业金融服务整体水平，促进小微企业健康发展。本文在对小微企业进行分析的同时，探究了小微企业金融服务存在的问题，以及小微企业金融服务发展思路。

关键词：小微企业;金融服务;融资;发展

小微企业已经在不断发展和壮大过程中，成为我国社会经济的核心成员，可以说小微企业经济发展水平，会影响到区域范围内市场经济发展水平。但不可忽视的是，小微企业想要顺利获得金融服务依旧比较困难，融资成本偏高，再加上金融机构针对小微企业的金融产品数量相对较少，这些都阻碍着小微企业金融服务发展。

一、小微企业简析

小微企业是我国重要企业类型之一，有部分个体商户也可以称为小微企业。小微企业并不具备较强的未来发展规划，员工数量不仅相对偏少，而且，人员也不够稳定，企业营业额和净利润也不稳定，总资产数量也远不及中型及以上规模企业类型。通常小微企业的资金链比较有限，并不具备较强的行业竞争力，而且，市场抗风险能力也相对偏差，这些因素就造成了小微企业发展受到较大限制，从整体上来看，越是经济条件相对较差的区域，其所属小微企业越容易受到市场冲击而最终导致“关门停业”。

由于，很多小微企业信用不强，并不具备较高价值的金融经济资产，也不具备较为突出的行业内发展潜力，市场缺乏强劲竞争能力，企业内部财务管理和管理结构相对较为混乱、不清晰，一旦遇到融资需求时，银行并不愿意为其提供积极的借贷服务，非常害怕由于双方信息不对称而导致借贷服务失败，给银行带来较大经济损失。再加上部分小微企业恶意拖欠商业贷款，以及较强的经营不确定性，更加加剧了小微企业获得商业贷款的难度。因此，小微企业要想实现融资通常會采取内源性融资或者商业贷款行为两种方式，但前者融资量比较小，后者融资量虽然较大，是小微企业融资首选方案，但融资成本相对较高，且有着极为严谨的审核手续，而且小微企业也很难在短期获得商业贷款。

小微企业能够缓解一部分市场中的就业压力，再加上很多科技、电子、信息等领域的小微企业数量不断增多，小微企业也逐渐成为市场经济的核心成员，更显著推动了科技企业的整体发展水平。绝大多数小微企业都具备极强的生存能力，可以在诸多大中型企业的挤压中获得一定生存空间，再加上很多小微企业也具备一定发展潜力，对社会经济也有着突出贡献，因此政府部门已经着手探索为小微企业金融服务提供积极帮助[1]。

二、小微企业金融服务存在的问题

（一）金融机构服务能力有限，金融产品有待创新

这里所提出的金融机构服务能力有限，并不是指金融机构服务水平不高，而是指金融机构无法满足金融市场的全部金融服务需求。我国总体金融机构数量仍然有较大缺口，尤其在一些经济条件较差的区域，金融机构更加缺失，这部分区域的金融机构以国有银行为主，民营银行数量严重缺少。由于金融机构数量不足，无法满足所有市场中的金融服务活动需求，很多金融机构想要将有限的资金给大中型企业提供商业贷款服务，以换取相应回报，也就更加无暇对小微企业进行金融服务。

金融机构的金融产品创新性有待提升，尤其是缺少针对小微企业的金融服务产品，部分金融机构虽然执行了政府部门扶持小微企业融资业务的政策与文件，但依旧存在金融产品数量不足问题，而且互联网金融服务建设也有较多真空区域。这样一方面使小微企业的金融产品选择面比较窄，可以享受的金融服务明显不足，另一方面也更加提升了小微企业与金融机构之间的金融服务矛盾关系。金融机构从资金盈利性和资金安全性的角度考虑，会将大中型企业作为融资服务的首选企业，只有“不得已时”才会选择为小微企业进行放款。

（二）融资难问题比较突出，短期内无法全面解决

从整体来看，小微企业融资难是我国全国范围内比较突出的难题，造成小微企业出现这一困局的主要因素是由于小微企业与金融机构之间的信息不对称造成的。小微企业无法通过出售股票等方式实现融资，而内源性融资又无法满足全部企业资金缺口，企业老板或者注资人又无法通过个人追加注资来填补“资金窟窿”，因此，小微企业首选方案是通过银行商业贷款完成融资活动。但相较大中型企业，小微企业管理结构缺失、固定资产不足、信用等级不高、财务管理不完善等方面负面问题非常突出，这样便会降低金融机构对其主动提供金融服务的可能性，也就降低了金融服务发展速率。从全局角度来说，以及商业银行等金融机构实际运行角度来看，短期内小微企业融资问题并无法能够全部解决完毕。

（三）非金融机构融资安全性较低，抵押担保体系有待完善

由于金融机构对小微企业金融业务的审核力度比较高，会严格对其详细审查，但部分小微企业都无法顺利、快速通过银行融资业务审核，即便获得商业贷款，其融资成本也相对较高，贷款金额也比较少，短期二次融资难以实现，这样便会使小微企业寻求其它融资道路。通过非金融机构完成融资需求是小微企业比较常用的手段，虽然，这种方式可以快速完成借贷活动，也不会由于双方信息不对称而导致借贷行为失败。但需要注意的是，小微企业在进行这种金融业务时，会面临相对较高的借贷利率，而且，一旦发生纠纷法律很难进行全面保护，甚至会引发非法集资或者高利贷等情况出现。

在小微企业进行金融服务时，需要提供相应的信用担保，这样才能顺利完成金融服务。但很多小微企业受制于抵押物价值不足，或者担保利率偏高等问题，造成融资难这一困境出现。很多担保机构自身也存在较大问题，这样就使得小微企业融资服务受到较大影响[2]。

三、小微企业金融服务发展思路分析

（一）从小微企业自身入手，提升自身融资成功率

小微企业融资难的原因不能全部归咎于银行等金融机构不提供金融服务，或者不提供合理金融服务，更需要从自身寻找原因，这是促进其金融服务积极发展的主要措施之一。首先，小微企业应当着手优化组织结构，强化财务管理，创新企业核心科技，提高企业行业竞争力，并且不断提高企业员工整体素质，这样可以使小微企业的生产能力获得明显提升，资金链更加稳定。小微企业应当始终保持财务账目的真实性、清晰完整;其次，小微企业应当主动与银行等金融机构保持比较好的沟通与联系，不能采取“临时抱佛脚”的错误思路，除了要与银行保持正常的借贷关系，同时，也要及时向银行公布企业信息，必要时可以邀请银行到企业内部进行参观和调查，这样可以给银行留下比较正面的企业形象，认为企业是比较“靠谱”的，这样可以在向银行寻求金融服务时更加顺利一些，甚至还能实现融资成本降低，以及短期二次融资等金融服务目标。