金融服务乡村振兴策略探讨

李拔豪

摘 要：我国在十九大中将乡村振兴作为重要的发展战略，以此来解决我国“三农问题”，构建社会主义新农村。金融服务掌握农村经济的发展命脉，是实现我国乡村振兴的重要途径。基于此，本文先对金融服务乡村振兴策略中存在的问题进行分析，然后对具体的发展路径进行探讨，希望为相关人士提供参考。

关键词：金融服务  乡村振兴  策略探究

中图分类号：F320.2    文献标识码：A  文章编号：2096-0298（2020）03（a）--02

乡村振兴战略可以有效提高区域经济的发展水平，实现农业经济的现代化建设，为了与乡村振兴战略的发展需求相符，需要对金融服务模式进行改革与创新，围绕“三农”对金融服务加强探索，从而实现农民增收、乡村建设以及治理水平的提高。由此可见，对金融服务乡村战略面临的挑战及具体的发展路径进行探讨具有重要的现实意义。

1 金融服务乡村振兴策略发展中存在的问题

我国在实行乡村振兴战略以来，对金融服务的需求度逐年提高，但是在服务“三农”时，基层金融服务仍然存在一系列的问题，具体问题可以从以下几方面进行分析。首先，银行新政没有得到有效地落实，在农村建设的过程中，乡村振兴策略是提高农村建设水平的必经路径，在新农村建设贯彻落实乡村振兴战略，需要将工作重心放在提高当地经济水平、农民生活水平，加强农村的生态环保力度，树立文明、民主的管理理念的方针上。从目前的情况看，金融机构在为乡村振兴战略提供服务时，一些基层的金融机构对乡村振兴缺乏正确的认识，主要将服务领域集中在农户贷款方面，导致金融需求缺乏多样性。其次，金融服务缺乏创新性，现阶段在许多农村地区仍然存在融资难的问题，针对这一问题，政府制定了相应的规章条例，但是在具体实施的过程中，没有达到预期的效果，产生这种情况的主要原因为基层金融机构不具有创新意识，没有创建交流机制，无法对相应的问题进行反馈。最后，金融服务信息化建设不足，没有充分的发挥网点综合服务能力，出现资产业务薄弱等一系列的问题。并且在基层队伍上，服务人员的综合素质偏低，专业技能不足，与金融服务乡村振兴战略的发展出现脱节的现象。

2 金融服务乡村振兴战略的发展路径

2.1 明确金融机构的具体职能

在乡村振兴战略的理念下，农村金融机构发展规模逐渐扩大，金融服务呈现出多樣化、合作化、政策化等特点，这就在一定程度上显示出金融机构的综合性，为了实现金融机构的规范化管理，需要对金融机构的职能进行明确，以免出现职能定位缺失与交叉的现象。例如，政策性的金融机构要认识到自身的优势，利用内部充足的资金，将职能定位在改善农村基础设施、提高农民生活水平方面。中国农业发展银行需要将职能定位在加强多元化主体的入市收购上，农业、邮政等商业银行要明确自身的支农职责，有效地提高服务质量，将工作重点放在解决三农问题上，为农村中小企业、农业合作社、个体经营单位提供充足的资金作为支持，提高当地的经济发展水平。并且金融机构内部可以进行积极的合作，对缺失的职能进行补充，确保农村金融机构的最优化。

2.2 掌握金融服务重点支持对象

在乡村振兴战略中，农村需要改进的地方有很多，金融领域需要掌握重点的支持对象。首先，金融机构应该对农村的产业发展提供服务，在乡村振兴战略的要求下，农村要实现产业兴旺这一指标，在金融服务中要为农村产业发展提供支持，实现农业生产能力的提升。在建设现代化农业时，要将工作重点放在农田建设标准构建、机械化发展、科技推广、农产品深度加工等方面。为了有效地提高农民的收入水平，需要加强休闲观光农业的推广力度，体现出农业功能的多样化，具体金融机构可以将当前大型企业、农业经济合作组织、家庭农场作为重点的支持对象，打造出优质化的金融产品。其次，需要将农村的基础设施作为支持对象，当前许多农村地区仍然以传统的沙石作为主要材料，路面被雨淋湿之后，就会泥泞不堪，所以需要对农村公路进行改建，确保交通的通畅性，并且需要加强水利与电力设施的构建，提高农民的生活水平，改善其生活质量，尤其是在自来水的问题上，要确保农民的用水安全。在对农村基础设施进行构建时，需要对当地的发展特点进行分析，在最大程度上减轻农民的压力。最后，金融服务要致力于生态循坏农业建设，现阶段我国环境污染情况日益严重，其中农业中化肥、农药以及一些农业废弃物会对我国的环境造成长久的破坏，为了实现农村农业朝着绿色化、生态化的方向发展，就需要支持生态循坏农业的建设，构建动物粪便—沼气—植物的生态循坏模式，并且在充足资金支持的情况下，需要加强土壤以及水资源的治理，实现生态环保型新农村。

2.3 实行融资模式变革

在对融资模式进行创新时，可以尝试采用以下几种方式。首先，可以对财政给予的涉农资金进行有效地整合，这时在项目贷款中，就可以为其提供还款来源，体现出财政杠杆的应用价值，针对网络融资平台，地方政府要给予关注，帮助其实现实体企业的转变，继续为农业基础设施建设等项目提供支持。其次，需要发挥政府的信用度，金融机构是否愿意为农村振兴提供支持，主要取决于其所面临的风险以及所获取的收益，将其作为切入线，政府可以将金融机构的风险分散开，并对信用保证资金制度、风险补偿制度、风险分担机制进行构建，这时金融机构就会主动参与到支农服务中。再次，可以将多种产业进行联合，形成产业链，在该金融模式中，担保人为龙头企业，在其基础上，农户进行贷款，这就使得企业与农户彼此相关联，银行在进行贷款时，运行管理具有封闭性的特点，可以有效的确保产品流与现金流的安全，在大数据的时代下，该模式具有良好的发展前景。最后，可以将担保物的抵押范围扩大，将房屋、农业机械、土地、存单都纳入担保物的抵押范围，并创建科学的交易通道，从而有效地降低金融机构所承担的风险，提高金融机构的服务热情。除此之外，可以将其与政府制定的风险补偿机制进行联合，为模式的推广提供良好的环境作为支持。

2.4 创建“线上线下”互联的金融布局

在先进科学技术的支持下，可以对网络融资业务进行推广，利用网络平台开展普惠金融，为个体化农户提供小额贷款、小额保险等服务，网络融资模式的覆盖率较广，农户可以依据自己实际需求，贷款相应的金额，并将网络借贷平台与本地特色产业进行结合，使得网络融资模式呈现出全新的模式。除此之外，在农村也要推广网络支付等金融服务模式，在城市，微信支付、支付宝支付已经得到广泛的普及，农村地区也具有手机等移动设备作为支持，只是农村的支付习惯难以改变。在这种情况下开展金融服务时，可以结合农民的实际生活，加快网银等业务的发展，实现扫码付款、网上缴费、网上购物等线上模式，从而为广大农民群众的生活带来便利化的服务。

2.5 构建三农普惠金融体制

金融机构在回报、成本和风险不成正比的情况下，对农村金融服务通常抱有排斥的态度，想要缓解矛盾状态，需要对成本风险进行有效地控制。首先，在对三农普惠金融体制进行构建时，需要确保金融机构体系的层次分明，提高农村的覆盖率。现阶段农村对于资金的需求量逐年扩大，为了满足农村的发展需求，一些大众银行应该给与支持，对三农运行机制进行构建，健全村镇银行的准入条例。其次，需要确保扶持体系的规范性，现阶段农村需要扶持的政策项目具有复杂化、碎片化的特点，因此需要加强涉农资金的整合，体现出扶持体系系统性、协同性，发挥普惠金融的作用价值，引发社会对农业农村加强关注，增加社會资本投入量。再次，需要对金融基础设施进行构建，以覆盖率、满意率、可得性为出发点，对维度体系进行构建，确保农村支付体系、信用体系的完整性，实现农村金融服务环境的全覆盖。除此之外，需要对地方征信的数据库进行构建，对数据进行及时的更新，加强数据的质量控制，使其与农业经营经济的特点相符。最后，在构建三农普惠金融制度时，需要对差异化的监管制度进行构建，依据支农目标、支农方法确保责任监管体系的完整性，实现支农服务功能、银行业金融监管的评级与市场准入制度对接的有效性，金融机构在放款的过程中，不可避免的存在不良贷款率，针对存在特殊情况的农业主体，应该适当放宽不良贷款的容忍度，用于其资金周转，在监管的过程中，监管部门应该依据实际情况，对监管尺度进行调控。

3 结语

综上所述，金融服务乡村振兴战略是我国发展的必然趋势，可以有效地提高农村的发展水平，构建社会主义和谐新农村，因此我国需要对金融服务乡村振兴策略引起重视，在金融服务乡村振兴策略发展中存在的问题基础上，采用明确金融机构的具体职能、掌握金融服务重点支持对象、实行融资模式变革、创建“线上线下”互联的金融布局、构建三农普惠金融体制等路径实现乡村振兴的目标。

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