互联网金融视域下“校园贷”大学生权益保护法律机制研究

2020-03-04张瑜

经济师 2020年2期

●张瑜

一、“校园贷”存在侵害大学生权益的问题

虽然我国目前已经出台了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》等一系列法规，尤其是《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》明确规定暂停网络借贷机构开展“校园贷”业务，但是“校园贷”仍通过其他形式开展，侵害着大学生的权益。

（一）大学生消费者权益遭受侵害

从消费者权益保护角度，借贷平台的虚假宣传损害了大学生身为消费者的知悉真情权；还有泄露大学生的个人信息损害其个人隐私权；威逼恐吓大学生主张赔偿损失的损害赔偿请求权；还有自主选择权、安全保障权、公平交易权、受尊重权、受教育权等身为消费者的权利。

第一，知悉真情权。《消费者权益保护法》第8 条规定：“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。”但是“校园贷”以低利率的名义，实则通过管理费、手续费等各种名目加收利息，砍头息、逾期利息等也使欠债利滚利，是变相的高利贷。这是向大学生提供不真实信息的行为，这种虚假宣传损害了大学生作为消费者的知情权。

第二，个人隐私权。《消费者权益保护法》第十四条明确表示消费者享有个人信息依法得到保护的权利。大学生在借贷时需要填写许多个人信息才能获得贷款，但是大多借贷平台并未保护大学生的隐私，甚至会非法兜售大学生信息、公开“裸贷”信息等，严重侵犯了大学生作为消费者的个人隐私权。而部分网贷平台甚至会用公布大学生的隐私作为要挟，逼迫其偿还贷款，更是严重违背《消费者权益保护法》的行为。

第三，损害赔偿请求权。《消费者权益保护法》第十一条规定“消费者因购买、使用商品或者接受服务受到人身、财产损害的，享有依法获得赔偿的权利。”在“校园贷”中，大学生作为消费者的权利经常遭受借贷平台的非法侵害，如高额利息对大学生财产的侵害，暴力催收对大学生人身权利的侵害等，但是大学生由于惧怕网贷平台的威胁或者自身对隐私泄露的担心，往往并不主张赔偿自己遭受的损害，这是对大学生作为消费者的损害赔偿请求权的侵犯，易造成大学生损失的扩大化和难以弥补的身体和精神损害。

（二）网络借贷平台违法乱纪现象

从网络借贷平台角度，“校园贷”金融市场秩序混乱，借贷平台违法乱纪现象时常发生，比如暴力催收、合同欺诈、不当得利等违法行为对大学生的权益造成了侵害。

第一，暴力催收。由于大学生偿还能力不足，在拖欠贷款时，网络借贷平台就可能使用非法手段催收，如对大学生进行威胁恐吓、曝光隐私等，极大地威胁了大学生的人身安全，甚至逼迫大学生抑郁、自杀。暴力催收是侵权行为，需要承担民事责任或者行政责任，严重还可能构成刑事犯罪，如非法拘禁罪、故意伤害罪等。

第二，合同欺诈。网络借贷平台经常利用身处弱势一方的大学生急于用钱的心理和金融知识的缺乏，欺骗诱导大学生签订不公平的合同。但是深入研究发现这种借贷合同存在乘人之危使合同的效力存在瑕疵、违反合同诚实信用原则等违法行为，而这种合同规定的高利率使不懂法律的大学生承担了极高的违约风险，大学生可能会被逼支付高额违约金和逾期利息。

第三，不当得利。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，借贷合同中超出36%部分的利息，应认定为无效。但是我们可以通过计算得出，虽然“校园贷”合同规定中表面上的利率都比较低，但如果算上管理费、砍头息等，已经明显超过了法律规定的36%。比如向网络借贷平台借贷10000 元，每月分期付款，月息为0.99%，再算上每月预扣的利息和各种名目的收费，最终实际年利率为39.8%，超过部分属于不当得利，存在对大学生财产的侵害。

（三）大学生难以运用法律手段维权

从大学生维权角度，在遭受“校园贷”侵害时，很少有大学生能够依法维权，法律法规的不完善使大学生面临着维权意识薄弱、权利救济无门、维权难度较高等问题，难以合理有效地维护大学生的权益。

第一，维权意识薄弱。大学生在遭受侵害时，往往忍气吞声，不愿意通过法律途径维护自己的合法权益，同时还担心隐私泄露和舆论压力的问题，再加上法律知识缺乏，最终难以做到主动维权。

第二，权利救济无门。由于目前没有专门的法律法规对“校园贷”中大学生权益受到侵害予以保护，对实施违法行为的网络借贷平台也没有明确的处罚规定，导致大学生难以找到合适的救济途径。

第三，维权难度较高。首先是借款标的额太少难以达到立案标准；其次是电子证据难以搜集导致胜诉困难；然后是由于互联网开放性和隐蔽性，借贷方易隐匿踪迹或者潜逃，增加追偿成本和难度；最后是司法程序复杂繁琐，大学生又缺乏社会经验和对诉讼程序的了解，难以有效地解决纠纷。

二、“校园贷”中保护大学生权益的法律建议

既然“校园贷”严重侵害了大学生的权益，就应该依靠法律机制解决存在的问题，通过对大学生消费者权益的保护、对网络借贷平台的法律规制和对维权途径的探索，增强大学生权益的自我保护意识并运用法律武器更好地保护大学生的权益。

文化传承与诠释，是高中语文核心素养的重要内涵，高中语文的学习过程，是对汉语以及中华文化的学习。因此，在高中语文教学中，汉语文化是教学的重点[1]。尤其是在信息化时代下，社会文化呈现出多元性，加强学生对于本民族文化的认同感，成为培养学生爱国情怀的重要工作。所以，在高中语文核心素养培养中，对于文化传承与诠释的重视，有助于培养学生健康的思想观念。

（一）保护大学生消费者权益

根据《消费者权益保护法》的规定，保护大学生身为消费者的知悉真情权、个人隐私权、损害赔偿请求权等权益，同时通过完善“校园贷”中消费者权益保护的条款，将保护大学生消费者权益的法律政策具体化，加强对大学生的消费权益的保护。

第一，在保护大学生知悉真情权方面，加强对网络借贷平台信息透明度的法律规制，明确规定网络借贷平台不得进行虚假宣传，而是应当将贷款利率和各种征收的费用名目加以列出，并负有提示、说明义务，不得有任何隐瞒地告知消费者借贷的真实情况，以保护大学生的知悉真情权。

第二，在保护大学生个人隐私权方面，相关法律制定部门应认识到保护消费者个人信息的重要性，并对网络借贷平台对消费者的信息予以保护提出法律要求，规定不得兜售大学生个人信息，不得公布大学生隐私信息等，并对网络借贷平台违反规定泄露消费者信息的行为做出明确的处罚规定，给大学生造成严重精神损害者甚至应当受到刑事处罚。

第三，在保护大学生损害赔偿请求权方面，发挥消费者保护协会的作用，通过消费者协会的财产和人脉资源更好地帮助大学生进行损失的追偿。同时在司法理论和实践中，探索消费者依法求偿的特别法律途径，更加便捷高效地达到赔偿消费者损害的目的，使大学生的消费者权益得到强有力的法律保障。

（二）对网贷平台进行法律规制

为了更好地保护大学生权益，对网络借贷平台进行法律规制必不可少，以规制互联网金融市场秩序的有关法律法规为依据，加强现有法律约束力和网络借贷平台侵权行为惩罚力度的同时，进一步细化“校园贷”方面的法律规制。

第一，在规制暴力催收方面，加强实施暴力催收行为的网络借贷平台的民法责任和行政处罚，同时对构成的犯罪，如非法拘禁罪、绑架罪、诈骗罪、敲诈勒索罪、故意伤害罪等实行严厉惩治违法犯罪行为的措施，以此减少网络借贷平台暴力催收现象的发生，减轻大学生人身权利的损害后果。

第二，在规制合同欺诈方面，根据《中华人民共和国合同法》等有关规定，发现网络借贷平台在与大学生签订合同方面存在的问题，以此保护大学生的权益不受到侵害。比如利用网络借贷平台格式条款的提示、说明义务，乘人之危使合同效力存在瑕疵，合同内容违反诚实信用原则和公序良俗原则，合同签订时存在欺诈胁迫等违法行为等理由，对网络借贷平台采取合法措施，使其承担赔偿责任或者遭受行政或刑罚处罚，减轻或者免除大学生需要承担的违约责任。

第三，在规制不当得利方面，通过限制最高利息、杜绝变相砍头息减少“校园贷”中的超额利率，按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》确定应收贷款利率，返还超额利率部分的不当得利。

（三）探索大学生的维权方式

通过提高大学生维权意识、拓宽维权途径、简化司法程序等方式，加强对大学生在权益受到侵害时的保障，建立多元化、长效的纠纷解决机制和权利救济机制，更好地保护大学生的权益。

第一，在提高大学生维权意识方面，既要加强维权知识的宣传和教育，鼓励大学生积极地拿起法律武器维护自己的权益；又要通过完善法律机制、加强法律保障来使大学生有法可依，从而提高其主动维权的积极性。

第二，在拓宽维权途径方面，建立多种维权途径，除了诉讼手段以外，优先考虑解决纠纷效率更高、维权难度更小和维权成本更低的非诉讼手段。如加强和解、调解的作用；鼓励大学生在与网络借贷平台签订合同时提前约定仲裁协议，在权益受到侵害后，用仲裁的方式加以解决；还可以通过向当地监管反映情况，对网络借贷平台的违法行为进行行政处罚，为大学生寻求更方便、快捷的法律维权途径。

第三，在简化司法程序方面，通过完善相关程序法，简化大学生的诉讼程序，减少大学生维权顾虑，降低大学生维权难度。比如特别适用小额诉讼程序，解决立案标准难以达到的难题；实行证据保留制度，缓解大学生举证困难的问题；通过建立公安机关、行政机关协同运行的制度，加强对网络借贷平台的调查和监控，减轻大学生追偿压力；建立简便、完善的纠纷解决机制，降低司法程序复杂程度，注重考虑大学生诉讼过程中的权益保护。