探讨互联网金融对商业银行的业务影响

2020-03-03鞠广利

经济视野 2020年4期

文| 鞠广利

互联网背景下，我国的金融模式也发生了很大改变，产生了新的金融业务，比如网上银行、余额宝等，由此形成了互联网金融。凭借其成本低、覆盖广、信息共享等优势，金融业务发展更为广阔。同时也影响商业银行的发展和经营模式，因此互联网金融下商业银行需要结合实际情况，以互联网技术作支撑，从多角度进行创新，有效减轻互联网金融下商业银行的风险。

互联网金融概述

互联网金融已成为一种新的潮流，给商业银行带来很大的影响。互联网金融能保证用户信息的对等性，在交易过程中交易双方信息能彼此看到，使交易更加公平，支付也更加便捷。

互联网金融有以下特点：使支付更加便捷，通过相应技术及无线设备实现远程支付，使人们日常生活支付更加便利；还可以保证市场信息实现平等，交易时通过数据处理，部分信息可以在网络平台传递，并对用户的资本情况合理判断，保证公平交易；在互联网金融可以实现资源自主分配。在信息技术和平台支持下，有效得到交易记录，能充分了解交易目标状况，对资源合理配置，有效提高资金利用率。

互联网金融对商业银行的正面影响

（1）促进改革创新。利用互联网金融优势，商业银行可以突破时间和地域限制，可以随时为客户服务，能充分利用好资源，降低不对称信息的交易成本。在互联网金融下，传统的金融机构，比如商业银行也要充分利用好互联网信息技术，在商业银行体系内融入互联网金融，进行改革创新。（2）优化市场格局。时代在发展，我国商业银行也不能仅靠自身力量来开发产品，这需要耗费巨大的人力财力等。在互联网背景下，商业银行需要借助互联网技术和平台，积极寻找合作伙伴。快捷支付近年来发展迅速，其支付平台有自己的虚拟网关，获取一定的客户信息和资金流，这对商业银行有很大冲击，但也有利于我国商业银行进一步发展提升。

互联网金融对商业银行的负面影响

1.金融地位受到挑战。商业银行是以金融为中心为客户提供服务，可以有效降低交易成本，实现信息共享。人们在互联网金融模式下，可以摆脱时间、空间限制。人们使用移动支付等方式进行支付，更加灵活，也分解了商业银行的部分业务。随着第三方支付的快速发展，对商业银行的地位造成了严重冲击。

2.减少客户对支付结算需求。互联网金融改变了传统的支付结算方式，客户不再需要到银行网点操作，第三方支付能够打破时间、空间限制，使支付结算更方便，这样客户不需要到商业银行网点支付就能操作。为减少这种情况带来的冲击，商业银行也进行了业务创新，比如网上银行、手机银行等新型业务，客户可以在移动端进行相应支付，减少了去营业网点办理业务的繁琐。但随着互联网技术的迅速发展，第三方平台推出更多的支付功能，也更加快捷，比如支付宝等，这些平台在交易时不需要经过商业银行，在交易时输入银行卡就能完成支付，这样会严重影响到商业银行结算业务。

3.影响商业银行的中介地位。我国当前互联网背景下，众多互联网企业得到兴起，比如百度、阿里巴巴等，使网络用户能更快获取信息，随着社会网络的发展，使客户资源开发难度降低，为互联网金融服务方面奠定了信息基础。通过搜索引擎技术推广，实现了信息组织、检索等，提高了信息的针对性。云计算技术应用后，提高了信息处理的能力。通过社交网络，资金供求双方的信息能够扩散和传播，通过搜索引擎进行组织，形成动态的供求信息。这样对于资金需求者的风险定价等能够第一时间进行计算，可以降低成本，这样不可避免地会冲击商业银行的中介地位。

互联网金融下商业银行的应对措施

1.调整战略。商业银行也要形成自己的特色产品，可以采取网络虚拟销售与实体经营相结合的模式，并深入分析客户和企业需求，不断创新金融服务，建立起一体化的销售、营销平台，实现互利共赢。商业银行要调整战略，与第三方平台进行结合，在合作方面实现共赢，将金融产品渗透进互联网服务入口。这样可以为客户提供需要的服务，增加体验感，提高客户忠诚度。

2.客户提供差异化服务。商业银行要细分客户群体，可以按照客户区域、收入、年纪等进行区分，不同客户的风险能力不同，对产品需求也有所不同。比如高端客户，对银行产品要求更高，客户会需要通过技术平台得到更多资产管理；低端客户，希望实现资产增值等。商业银行要充分分析客户的不同需求进行细分，提供差异化服务，从而得到更多客户关注。可以通过媒体宣传，进行品牌定位。比如建行推出的“要买房，找建行”的宣传口号，得到良好宣传效果。通过差异性策略，来突出自身优势，做精做细，达到精细化、差异化服务，吸引更多客户。