普惠金融体系下区域经济发展研究——以四川雅安市为例

(上海对外经贸大学 上海 201600)

“普惠金融”这个词，是在2005年时联合国宣传小额信贷年时率先广泛使用的。它的主要含义是，能卓有成效且面面俱到地为各阶层群体提供金融服务的体系。自从中国的普惠金融开展以来，对于普惠金融体系下区域经济发展研究越来越受到各界人士的重视。十九大以来，在市场经济和健康的社会经济生态中完善普惠金融的服务体系已经成了一个社会课题。

一、中国区域普惠金融的现状

随着中国整体经济转型的不断推动，区域(市域、县域)经济不断发展的同时，随之而来的是新的挑战和机遇，区域经济转型已势在必行，以产业新城与特色小镇为模型的产城一体化成为引领区域经济转型升级的创新发展模式。但是不可忽视的是，中国区域普惠金融仍道阻且长，许多中国基层地区普惠金融仍处于发展不平衡不充分的阶段，普惠金融对于小微企业、三农(农村、农业和农民)的支持力度不够，很多地区普惠金融的数字化转型落后，这些问题阻碍了普惠金融的发展。

二、雅安市普惠发展现状与普惠金融困境

(一)雅安市发展现状

雅安市地处四川盆地的边缘，与省会成都距离将近130公里高速公路车程。2018年，雅安常住人口154万人①。作为川西枢纽与区域性中心城市，雅安已被纳入成都经济圈“1+7”同城化区域发展规划。许多重大基础设施建设项目正在加快建设，将吸引大量投资。雅安市的GDP也处于不断增长的状态，2013年，雅安地区GDP 417.97亿元，到了2018年，GDP已达到646.1亿元，当年同比增长8.1%。与其他地级市相比，雅安的经济发展规模总体靠后，人口优势不充分。此外，雅安三大产业发展不均衡，基础工业和第三产业发展比较滞后。随着中国经济从高速增长阶段转变为中高速增长并常态化，雅安市业面临着结构调整的阵痛期。为了寻找新的经济增长点和增加消费经济，“大众创业、万众创新”全面铺开，社会上也越来越多的小微企业增加对于资金的需求，普惠金融对于雅安市正处于越来越重要的位置。

表1 四川六个地级市2013年—2018年GDP

数据来源：《雅安市2018年国民经济和社会发展统计公报》

(二)雅安市普惠金融发展面临的难题

雅安市作为一个发展起步较晚的地区，其农村地区经济发展和农村金融服务提升的矛盾是其主要矛盾。从当地经济发展的角度看，雅安市由于地处欠发展区域，存在人口资源不足、项目数量与基础设施建设不足的问题。2018年当地三种产业占比为13.3：46.9：39.8.第三产业占比仍低于全国、全省平均水平，这种产业结构不平衡以及投资下行压力较大的问题也造成了当地消费市场的后劲不足，许多实体产业陷入困境。导致企业越无法偿还所获得的贷款，银行业越不愿意提供贷款这种恶性循环。

从企业角度看，近几年，我国小微企业普遍缺少资金、人才和高新技术，企业内部的经营管理能力、人事管理能力与财务管理能力也有所欠缺。有些小微企业由于自身薄弱的资信状况以及缺少可用作抵押的资产，难以达到银行的贷款要求，加上小微企业管理者的受教育程度和经营方式也可能给小微企业带来负面的影响，许多商业银行对于小微企业信贷业务出现了比较抗拒的情况。

从中小银行角度看，我国国有大型银行由于规模经济的考虑，有些已经退出雅安市比较贫困的地区。而当地中小银行因为与基层联系较为紧密，在当地的业务比重比较大。与此同时，中小银行由于自身能力的不足、服务方式较为单一、产品类别较为简单等问题，限制了雅安市普惠金融的发展。中小银行在金融科技方面的发展也较为落后，雅安市当地中小银行无法投入和国有大型银行差不多的资金支持金融科技的创新发展，这也制约了中小银行普惠金融业务的延伸。普惠金融的对象历来存在“长尾性”问题，往往越是弱势群体，越需要普惠金融的帮助，而这些普惠金融对象往往是具有高风险和低收益的群体，增加了普惠金融在雅安地区发展的不确定性。

三、中国区域经济发展升级的基本思路和路径

推进普惠金融最主要的障碍是银行体系与小微企业之间信息不对称问题，小微企业各项财务报表不完善、管理信息的缺失让银行对其评估产生极大地困难。所以解决雅安区域经济发展升级和普惠金融的发展问题，首先要解决的是信息收集的广度与深度问题、其次是信息处理的问题。

(一)银行体系内部创新升级

普惠金融面对的对象不再是传统的大型企业，是社会中的小微企业，所以传统的银行体系理念已经不完全适用于普惠金融的发展。中小银行要创造更加适合小微企业的产品，过高的利息可能会使银行大量的借贷给小微企业，但是这样只是“普”而不“惠”，过低的利息又降低了银行贷款的积极性，是“惠”而不“普”。小微企业涉及的行业千千万万，只有一种准则显然是行不通的。这就需要银行对症下药，具体问题具体分析。首先，对于不同发展时期的企业要予以区分，一个企业是在初创期还是成长期对于企业发展评估至关重要，大部分小微企业都还处在这类刚刚起步的阶段，同样这类企业的信息更加的不完善，需要银行花费更多的精力去了解，针对这类企业不可要求过严、管控过多，这样会降低企业创新发展的积极性。如苏州银行专门为初创期的小微企业，推出了小微企业专属的“创e贷”和“人才贷”等产品，不仅降低了企业的运营成本，也提高了服务质量，增强了小微企业的满意度。实现了推动小微企业发展和提升银行自身价值的双赢局面。

(二)区域信用系统的建立

中小银行针对的服务对象往往是某一片区域客户，这片区域中的客户相互间有很大的关联性，地方税务部门等部门的信息又有着区域针对性。中小银行可借此建立针对所属区域的金融信用体系，一是可以避免过多数据带来的分析成本，二是对区域信息的应用又更加的具有针对性和精准性，区域金融信用体系能让那些信用不达标的企业无处遁形，让信用质量优良的企业获得更多的资源配置。强力的区域性监管也为其他小微企业敲响警钟，降低逆向选择和道德风险带来的风险。

(三)金融科技为信息收集处理提供新手段

互联网时代带来了大数据的发展，银行开始将社保、缴税和生活服务缴费以及其他各类与企业相关的信息收集到信息库中。但在通过各种手段对信息进行加工处理仍有不足，如何通过区块链技术使银行之间的信息达到共建共享，如何运用大数据建立客户需求管理系统，如何为民营小微企业提供集账户管理、贷款管理、资金运作管理、上下游客户管理、交易管理等于一体的客户需求解决方案，这都是接下来需要进一步利用金融科技去解决的问题。

注释:

① 出自《雅安市2018年国民经济和社会发展统计公报》