深化农村信用社改革构建新型农村信用体系

◎杜世波

引言：农村信用社改革是现阶段为了能够加快农村生产力发展的必然趋势，从而可以一定程度上促进农村的经济建设。深化信用社改革有利于农民群众更好地发展农业及其产品，加上农村产业化发展日益强烈，这也就使得在今后的农村经济建设过程中，需要面对各种发展的机遇与挑战，从而实现现代化农村小康的建设。因此对农村信用社进行改革并构建新型农村信用体系，可满足人们日益增长的金融需求，最终也可以为今后的农村整体产业的发展提供保障。

一、农村信用社存在的问题

（一）农村信用社管理体制不完善

现阶段我国农村信用社管理体制和结构是受限于县联社的股东，而县社联则是直接凭借着国家给予的权利去对信用社进行管理，另外中国人民银行也可直接领导和监管信用社。换句话说，农村信用社一直以来都是直接受到县社联也国家政府的直接掌控，并且有民办转为官办，在姚官办转为民办等多次反复再加上与农业银行之间紧密来往，这一切也都造成了现如今农村信用社的经济性质和功能并未得到实际应用与推广。然而，正是由于县社联与国家政府的干预，使得农村信用社的管理体制不够完善从而为农民群众们展现出信用社管理能力很强、实时服务很差的缺陷。

（二）基层信用社员工综合素质较差

农村信用社在实际运转过程中，往往会由于基层信用社员工综合素质较差从而阻碍了现阶段农村信用社的改革。尽管相关领导在尽力去改变这一现象，但是由于过去信用社集体编制造成现职人员大部分都是通过相应的关系而进入信用社工作的。这样一来，便造成了在职农村信用社人员的专业水平与综合素养出现参差不齐的现象，进而不利于农村金融业现代化的发展需求。以某区县农村信用社为例，整个区县具有专科学历以上的在职人员仅有十几名，而相比于总人数400多名，专业化的人才寥寥无几。这就说明农村信用社在实际改革过程中，不单单要扩展改革模式，更要提高信用社内部员工的综合素质，从而为改革工作提供专业人才的保障。

（三）通存通兑系统不能满足用户需求

最后就是，农村信用社的金融系统不能满足用户们的实际需求，以通存通兑系统为例。多年来，我国经济建设工作日益完善并且社会生产力也得到了显著提高，这使得农村的整体经济迎来了发展的新契机从而也就增加了农村人口的流动性。因此，在各区县农村之间以及农村和城市之间互联网通存通兑业务的发展成为了现阶段农民群众的关注点与参与点，正是由于农民群众的积极参与和广泛应用，使得该通存通兑业务势必要在全国范围内进行开通服务。然而对于某些省份来说，通存通兑系统及其业务并未得到全国普及，而是仅仅在本省或本市进行了开通和服务，最终导致该系统不能满足用户需求并阻碍了农村经济发展。

二、实现农村信用社改革及构建新型农村信用体系的有效措施

（一）调整农村信用社经营策略

为构建新型农村信用体系首先就需要调整农村信用社经营策略。相关在职员工务必要做好对于市场营销及其需求的实时了解与把控，对资产组合与负债组合进行对应控制,以实现资产负债的总体优化配置，这样可一定程度上为信用社存款储蓄等业务提供多方位的保障。此外还需要投入大量人力对公存款进行统一管理，从而提高存款的整体质量并扩大股金负债。对于贷款业务而言，该业务的服务对象应以农村小额贷款为主体，主要为农村的整体经济建设服务。农村信用社在经营一段期间后，若有额外的盈利剩余，便可将其用于支持农民个体企业的投资发展和开办消费信贷以及有选择性的去支持当地基础设施的建设，因此要从根本上做好农村信用社经营策略的调整。

（二）信用社需要完善并创新担保机制

然后农村信用社需要完善并创新担保体制。首先若开展对于农户联保贷款的宣传，还可以积极组织当地农户联保小组，并进行集体贷款流程的教学。此外，还需要深入社会各贷款担保企业及公司，对其经营担保制度进行充分的了解，为今后的农民贷款担保机制的完善与创新打好基础，这样也一定程度上促进了农村农业产业化的发展。最后，还可以利用传统农村信用社各种非正规制度及资源来对农民贷款担保进行约束，这样也能改善农村贷款担保的信用环境，为新型农村信用体系的构建起到一定的推动作用。更重要的是，农村信用社务必要对当地各农民的经济状况有充分的了解，以便为其实行可靠的贷额担保。

（三）信用社急需完善系统服务

最后，农村信用社务必要完善系统服务。它们需要及时更新与购置金融服务所需的相关系统及其设备，对于那些老化的金融设施要及时淘汰，引入现阶段先进的金融服务系统以加快当地农村信用社的财务系统。此外还需要尽快落实全国联行与电子联行的建设，这样有利于农民群众们安全便利的处理金融业务，从而也提高了业务办理效率，使整个农村信用社的系统及其服务实现现代化。信用社还需要及时了解到农村金融市场的变化与发展，从而做到对于系统服务及业务种类的优化与创新。例如在存款方面可以开办各种利润高、安全可靠性好存款业务，切实做好对农民用户的财务保障。

三、结束语

综上所述，深化农村信用社改革并构建新型农村信用体系是当代农村经济建设必然的发展趋势，它有利于农村农业的产业化发展，可一定程度上提高农村的整体生产力从而为农民利益提供根本保障。然而农村信用社在实际改革过程中，还是存在一些严重的问题，一旦未进行及时有效的处理，会直接影响到未来农村信用体系的建设。因此，各地农村信用社务必要做好实时的业务调研与农村市场信息的收集，最终为农村信用社的改革打下坚实基础。