新冠肺炎对金融机构影响分析

陈海波 陈洪亮 常 晶 谭 伟

（中国人民银行辽源市中心支行，吉林辽源 136200）

2020年初，一场突如其来的新冠病毒肆虐全国，全国31个省（自治区、直辖市）相继启动一级响应，世卫组织也把本次疫情列为国际公共卫生紧急事件。从以往经验看，疫情会对经济金融造成短期抑或中长期深远影响，在非常大的程度上改变市场预期，通过产业、消费体系传到金融体系，对金融体系带来直接抑或间接影响。而银行业金融机构作为金融体系最重要的主体，必将会通过企业、产业、消费等多方面的影响间接影响到自身的经营，同时对风险的产生和把控带来影响。

一、新冠肺炎对金融机构的影响

（一）盈利空间收窄，利润下降

疫情期间，由于停工停产等因素导致企业贷款需求增速减缓。一是贷款利率方面，在疫情防控中，人民银行、银保监会等监管部门鼓励阶段性下调贷款利率，政策鼓励银行加大对受疫情影响企业，尤其是小微企业的贷款利率优惠力度。2019年8月以来，贷款市场报价利率（LPR）开始进入下行通道，疫情期间，2020年2月1年期和5 年期LPR分别下降10个和5个基点至4.05% 和4.75%，3月份持续下降至3.85%和4.62%。疫情发展到全球范围，对全球的利率中枢将进一步形成下降的趋势，鉴于存款基准利率保持稳定，LPR导致贷款收益降低会挤压银行的净息差。二是在银行的中间业务方面，疫情期间闭门不出，影响企业运行和居民生活，使银行一些中间业务难以开展，减少中间业务带来的利润。三是在银行的防疫物资支出方面，疫情期间，银行为了预防新冠肺炎采取一系列消毒和卫生保健措施，购置大量防疫物资确保员工安全，消毒营业厅与现金等额外支出增加其管理成本。

（二）资产质量下降，不良贷款率上升

受疫情影响，一是从企业方面，企业还款能力变弱，尤其是疫情冲击严重地区企业或行业（非典时期验证旅游业、餐饮业、零售业、交通运输业、文化娱乐业），增加这些企业经营风险，尤其是抗风险能力弱的中小微企业盈利能力下降，还款能力弱，进一步增加银行的不良贷款。二是从居民方面，受疫情影响，企业不复工无工资，抑或降低工资，居民收入减少使得居民信用卡与房贷的偿还能力下降，出现部分居民房贷、车贷甚至消费贷偿还困难甚至偿还不起的现象，也进一步增加了银行不良贷款。虽然现在出台稳增长政策及中小微企业贷款临时性延期还本付息政策，部分企业产生的银行坏账在复工复产中得到缓释，但是现在面临全球疫情、股市大跌、石油暴跌等多重危机，还是存在一定的金融风险隐患，仍需高度重视并加强风险排查与防范。

（三）受疫情影响，短期内企业、居民存款少增

疫情的发生，从事餐饮文娱、交通运输等行业的企业受影响显著，居民较少外出吃饭和休闲娱乐，与此相关的中小企业暂停营业甚至破产。一方面是在疫情严重阶段，受影响严重的企业暂停营业，各地因时因地进行居民居家隔离，现阶段虽然恢复营业期间，人们受到严重的行为与心理影响，另外加上新冠肺炎全球化扩散，当下疫苗研究尚未明朗，短期内很难达到餐饮旅游等娱乐高峰状况，企业收入必然减少，银行系统中的企业存款必然下降，或者增幅有所下降。另一方面，所有的复工或者营业企业在购买医疗设备、消毒防护等会增加支出，企业将出现利润下降。企业利润下降，那么存款就会少增、短期内信贷需求也会出现下降的现象。未来疫情结束或者彻底明朗后，一些企业的信贷需求会随之快速反弹，这种影响具有暂时性。根据货币供应量相关数据统计，活期的企业存款减少0.34万亿元。另外由于移动支付的发展，疫情期间，为防止人民币流通中的感染，人们手持现金减少，加之企业存款的少增，短期内使得狭义货币供应量的增幅有所回落。

二、政策建议

（一）强化抗疫期间金融服务的精准与有效性

作为银行的银行，人民银行已经通过专项再贷款、公开市场操作等方式给银行业金融机构提供了流动性支持。在后续的政策引导中，应该进一步通过MPA考核工具、定向精准等方式加大对受疫情严重的湖北等银行业金融机构的流动性支持。允许银行发行专项同业存单，降低银行自身的负债成本。鼓励银行业金融机构对小微企业适当调整贷款还款期限抑或降低利息或服务费。

（二）根据疫情适时适度调节监管政策

疫情期间，银保监会出台了系列政策，引导商业银行加大对小微企业、及受疫情影响较大的行业的支持力度。在后续的监管政策方面，应该适时适度的调节政策，引导金融助力实体经济。例如建议延长资管新规的过渡期，尤其是对于2020年末难以处置的银行业金融机构，同时要更加侧重于中小银行业金融机构，允许延长资管新规过渡期，缓解因疫情带给中小银行不良贷款释放的压力，提高对中小银行不良贷款的容忍度，更好的助力银行业服务实体经济。

（三）全面排查，提高银行风险防范的水平

商业银行在企业复工复产之后，应该全面排查相关企业的贷款情况，尤其是涉及不良贷款方面的，运用大数据实时跟踪，在确保优惠贷款全面实施的同时，提高风险防范水平。精准识别企业或者个人的信用情况，防范多头授信和欺诈，遏制逃债现象，避免区域性金融风险。

（四）鼓励支持中小银行上市，加速数字化转型

鼓励中小银行上市，通过多种方式（发行优先股、可转债等）、多种渠道补充资本金，市场和监管部门为中小银行创造宽松的环境来补充资本。宣传推动多元化的投资主体参与中小银行的投资行为，鼓励社保资金、企业年金等长期资金投资中小银行，进一步补充银行资本。中小银行在数字化时代下，依托金融科技、运用大数据思维打造银行的营销、服务和风险管控，寻找优质科创公司或者与同业伙伴合作，打造线上平台，加快完成数字化经营模式的转型。

（五）提升金融科技水平，推进金融服务“线上化”发展

鼓励商业银行利用科技手段，提升服务的便捷性。依附金融科技，简化手机银行、网银的操作手续，在这场“金融”战役中，实现去现金化，防止人民币流通中的感染。利用金融科技手段优化小微企业贷款授信审批流程，支持远程开户，进一步推动银行业务线上办理。疫情下，互联网金融给商业银行、其他金融机构在相关业务方面提供了一次应急实践的机会。我国日渐推出数字货币，提升金融科技水平，推进金融服务“线上化”发展，也将推动金融体系的数字化发展。