商业银行创新金融产品的风险管理问题探析

●刘蓓蓓

在国际金融市场的影响下，我国的金融市场也日渐活跃，金融产品种类的丰富和销售量的增多就是有力的佐证。为了吸引更多的投资者和客户，商业银行不断推出一些新型的金融产品，但是很多产品的生存周期不长，从产品管理方面来看也存在一定的风险，因此，要结合商业银行金融产品的特点以及金融产品的常见风险类型来开展风险管理，从而保障金融市场的稳定。

一、商业银行金融产品创新及风险管理概述

（一）商业银行金融产品的创新

商业银行中开展创新可以是对金融体系的创新，也可以是对金融产品的创新，一般情况下，金融产品的创新不会对金融体系有很大的影响。商业银行最为大众化的业务就是储蓄、贷款业务，与此同时，商业银行内还存在较多的金融产品，而这些产品与储蓄、收藏、保险、理财等有很大的关系。就当前来看，商业银行中所推出的金融产品增加了很多保险类产品、理财类产品以及投资类产品。这些金融产品的购买方式、收益率以及分红情况都与普通的金融产品有较大的区别，大多具有较高的收益率，或者具有一定的保值增值作用，以此吸引更多消费者的注意。另外，在互联网金融时代，商业银行开展金融产品的创新也是为了与互联网金融市场抗衡。

（二）商业银行金融产品的风险管理

商业银行金融产品创新推出之后，金融市场的风险仍然存在，而且对于这些新的金融产品来说，因还没有完全经过市场的验证，所以其可能存在更多的风险。国外金融行业发展较为成熟，但是仍然存在诸多金融风险。我国的金融行业和金融产品相比发达国家还存在一定的弱势，抗风险能力也较弱，无法确保在金融产品销售和运营中不出现风险问题。所以必须对商业银行创新的金融产品开展风险管理。

二、商业银行创新金融产品的风险特点及类别

（一）商业银行创新金融产品的风险特点

与传统金融产品相比商业银行创新金融产品的风险特点有如下几点。

1.隐蔽性。创新的金融产品一般会经过专家的论证之后再投放到市场中，在进行产品设计时就考虑到产品可能存在的风险，但是金融产品的风险具有隐蔽性特征，尤其是新型的金融产品，因从未投入到市场中，所以没有“前车之鉴”，一些风险很难直接被预测到。而且我国市场经济与国家金融市场也是接轨的，金融市场存在一定的波动就可能影响创新金融产品的销售，从而出现风险。

2.集中性。商业银行创新金融产品风险的出现还存在集中性的特征，一旦某一种金融产品出现风险之后，这种风险不仅会波及到其它金融产品，还会影响到整个金融市场的发展。而且从国际上发生的金融危机来看，金融产品出现风险具有周边影响性，尤其是金融产品的购买者和投资者会因为金融风险的出现而产生不稳定的心态，导致其可能会放弃对金融产品的继续投资，从而影响金融产品的持续发展，导致集中性的金融产品风险。

3.放大性。金融产品具有流动性的特征，正因为其在市场中流动交易，所以金融产品依赖更多的现金流，通过对现金流的获取从而也就实现了扩大内需的作用。但是一旦这些创新金融产品出现风险，那么其现金流可能会截断，没有持续现金流的进入，那么金融产品会出现叠加性的压力，从而进一步放大了风险效应。

（二）商业银行创新金融产品的风险类别

商业银行创新金融产品的出现刺激了货币交易的进行，加快了现金流动速度，有一些金融产品的设计本身存在一定的漏洞，存在着比较隐蔽的风险，其目的并非是为了推动市场经济的活跃和发展，而是为了实现短期盈利，并不注重长远效益，所以，这些金融创新产品其实有很多都存在风险。对比传统金融产品的风险来看，这些创新金融产品的风险主要有设计风险、信用风险、投机风险、流动性风险、操作风险、违规风险和市场风险这几个方面，而且这些风险的每一种类型几乎都是“牵一发而动全身”，不同风险类别相互影响，尤其是一些新型的金融产品会故意“钻”法律的“空子”，或者是“偷换概念”，吸引客户，但是其中存在多种风险，消费者却并不了解。

三、商业银行创新金融产品的风险管理的问题

（一）风险管理基础平台建设滞后

商业银行创新金融产品必须同时重视对该金融产品展开风险管理，而妥善的风险管理需要稳定的平台资源的支持，对于商业银行来说，要具备一个完善的风险管理基础平台。我国部分商业银行，尤其是地方城市商业银行的风险管理基础平台建设滞后，但是也恰恰是这些地方性商业银行对金融产品的开发和创新十分重视，开发出了很多吸引人眼球的金融产品，但是对这些产品的风险管理却跟不上产品开发的速度。

（二）产品创新监管力度不够

商业银行的金融监管体系一直处于建设当中，就当前来看，我国在对金融行业以及金融产品的监管中取得了一定的成效，尤其是“一行三会”金融监管体制的确定提高了金融监管的专业化水平。但是这并不意味着对于银行创新产品的监管力度就到了规避风险的要求。一些新的金融产品本身可能与原有的监管体系存在一定的不协调性，导致一些监管手段无法实施，而且很多新型的金融产品具有互联网特性，客户可以直接在网上或者是手机银行进行购买，对于这些产品的监管力度不够。

（三）风险量化管理水平较低

在商业银行金融创新产品的风险管理中，主要应用的还是定性分析，这种定性分析相比定量分析，缺乏有效的数据支持。比如一款金融产品销售表现较好，相应的管理人员凭借经验可能会做出短期内并不存在大的风险的论断，但是这款产品具体的销售数据和市场表现并没有得到充分地统计，也就是说，商业银行在创新金融产品过程中并没有积极提高风险量化管理水平，导致对风险识别时缺乏足够的量化识别手段。

（四）产品信息模糊影响判断

为了将这些金融创新产品推广出去，商业银行在进行金融产品的宣传时可能就会出现一些“夸大其词”的说法，又或者只介绍金融产品的优势，刻意不向客户提醒金融产品本身的风险，所以说，大多金融产品的信息都比较模糊，这种情况会影响客户的判断，而客户除了从银行业务员口中和一些宣传单页中了解金融产品外，并没有更加有效的信息了解渠道，那么客户对这类金融创新产品投资之后就可能面临较大的风险。

（五）风险预警及响应速度慢

现如今，商业银行比较重视建设风险预警管理体系，但是该体系的建设需要借鉴国外经验，并且需要大量数据以及信息化设备的支持，还需要专业的技术人员，现如今，我国商业银行在风险预警机制建设方面还存在不足，尤其是对一些新的金融产品来说，风险预警机制存在滞后性，出现风险之后的响应速度慢，影响风险解决效率。

四、商业银行创新金融产品风险管理的策略

（一）构建完善的风险管理模式

规避商业银行创新金融产品本身所具备的风险，应由国家相关金融管理部门与商业银行共同构建完善的风险管理模式。在原有的金融风险管理模式中有很多针对金融产品的管理条例以及手段，但是金融产品创新的速度加快，金融风险管理模式不应“固步自封”，而是有必要形成动态调整的模式。也就是说，商业银行金融产品创新过程中，应考虑到各种新型金融产品的潜在风险，并提前制定相应的解决方案。

（二）加大金融产品创新监管力度

当前我国商业银行金融创新产品方面的监管力度存在一定的不足，所以可以通过构建全面风险监管模式，加大监管力度。与此同时，要完善风险监管的市场协调机制，从市场中获取金融产品的潜在风险信息，了解各种金融产品所存在的问题，通过相关部门和银行本身所采取的监管方式，提高金融产品的安全性。另外，第三方监督机制的建立也十分必要，作为客观的第三方来说，其不会出现“徇私舞弊”的情况，所以能够保障金融创新产品的安全性，及时规避违规操作等带来的金融风险。

（三）建立专业的风险量化管理团队

针对金融创新产品风险管理中不够量化的问题，可以通过建立专业的风险量化管理团队的方式来提高量化管理的效率。从当前的现实情况来看，要实现风险量化管理，需要相应的设备以及软件，尤其是借助当前基于互联网信息技术而产生的大数据技术。而银行内部人员大多并不具备这方面的能力，所以，可以专门基于风险管理的要求来组建专业化的信息流量监督、数据信息获取和分析的团队，从而形成对金融创新产品的风险量化管理。

（四）加强金融创新产品的信息披露

金融市场信息的不对称性影响着消费者和投资者做出科学的判断，商业银行在推销自己的金融产品时也会采取一些信息隐蔽的策略，其一方面是想减少客户对产品的担心，一方面是希望通过加强正面信息的宣传来提高金融产品的销量。但是现如今很多金融产品本身并不保本，存在一定的投资风险，而很多消费者并不了解其中的运作规律，可能会在后期引发矛盾纠纷。所以，加强金融创新产品的信息披露不仅有助于金融市场信息的对称，还有助于维护商业银行的声誉和信誉。

（五）构建风险预警机制分散风险

商业银行预警机制的构建可以提前规避一些中小型的风险，并且可以对一些风险起到防患于未然的作用，避免小风险积累成大风险。风险预警机制的设立还可以提前分析风险出现的原因，并且找到相关的责任部门和责任人，从而提前作出处理。另外，在风险管理的过程中还应重视提前采取措施来分散风险，比如做好各个部门及其工作人员的有效管理、根据客户的自身情况来进行金融产品的合理推荐等。

五、总结

综上所述，商业银行创新金融产品存在一定的风险，但是即便是存在风险也要加强产品创新，原因是有巨大的收益，能够支持我国经济的发展。与此同时，我国商业银行金融产品的创新还可以活跃金融市场、扩大内需、完善金融产品体系，与国际金融市场接轨。为此，商业银行应通过构建风险管理模式等方式来管理和规避风险，形成战略性的风险管理体系和效果。