农村普惠金融服务点标准化建设问题研究——以广西北海市为例

◎周苏婷

农村普惠金融服务点作为健全适合农业农村特点的农村金融体系一个重要组成部分，将有效提高农村地区的金融服务水平。本文通过对全市农村普惠金融服务点的调研，对标《农村普惠金融服务点支付服务点技术规范》实施情况，指出农村普惠金融服务点标准化建设存在的问题，并提出相关政策建议。

2018年10月，人民银行总行印发了《农村普惠金融服务点支付服务点技术规范》（银发[2018]237号），从标准化的角度对农村普惠金融服务点的标识、环境、软硬件及安全等方面进行了规范。该标准为农村普惠金融服务点经营管理、客户服务、行业管理和信息化建设提供了技术支撑，成为各涉农金融机构制定服务点建设计划的主要依据和重要参考。为推进农村普惠金融基础设施建设，营造良好的农村金融生态环境，人民银行北海市中心支行对标准的实施情况开展了调查。

一、全市农村普惠金融服务点标准化建设状况

（一）基本情况

北海辖区下设3区1县，共有342个村委会，农村普惠金融服务点（三农金融服务工作室）521个，覆盖率达到100%，填补了农村金融服务空白，打通了农村金融服务“最后一公里”。经统计，目前部分金融服务点根据业务需求配置有POS机具、点钞机、打印机、保险柜及监控等设备，每家服务点的基础投入费用约3万元。对标《农村普惠金融服务点支付服务点技术规范》，北海辖区农村普惠金融服务点达标率46.7%。

（二）运作模式

北海辖区农村普惠金融服务点的基本运作模式有两种：一种是银行依托本地商户，商户提供场所、银行全额投资的方式设立，即银行业机构依托便利店、农资站、卫生所、电子商务等便民商户，签约后成为金融服务点，银行为服务点配置POS机、点钞机、保险柜、标识牌等基础软硬件。另一种模式是银行、商户、第三方公司三家合作，由商户提供经营场所，第三方公司负责提供服务点部分设备，银行负责多功能POS机具服务终端及银行产品供给、人员培训等。

（三）服务功能

农村普惠金融服务点主要面向农民群众，尤其是行动不便的留守老人，其主要功能：第一，实现小额存取款、转账、参合（保）缴费、领取医疗补偿（养老待遇）等便利金融服务。第二，服务点负责收集农民的融资、理财以及其他金融需求，为金融机构提供延伸服务功能。如开卡、大额存款等服务，服务点收集信息后，通知分支行后台服务人员前来为客户办理，每个服务点的建设单位都配备了流动交通工具和片区客服经理。第三，服务点充当宣传站的功能，为开展金融知识宣传、人民币反假、金融消费者权益保护等工作起到媒介的作用。

二、农村普惠金融服务点存在的突出问题

（一）达标整改成本过高银行机构压力大

调查发现，农村普惠金融服务点不达标的主要原因在于硬件投入，如智能POS机及A类点钞机的配置，一台A类点钞机费用约为3000元，一台智能POS机费用为1200元。全辖共有327个服务点未配备有A类点钞机，仅仅配齐A类点钞机费用就需98.1万元，再加上POS机具及服务点环境的改造，对于服务点存量较多的银行来说，要全部整改投入不少，成本压力较大。

（二）服务点设施环境不健全抑制服务点的功效

调查发现，部分服务点客户群体大多为农村留守老人，习惯使用存折，对银行卡接受程度低，而大部分服务点未配备存折打印机，无法满足这部分客户的需求；部分服务点内部环境建设较为随意，很多与依托商户公用办公空间，导致附近村民对服务点存在不信任感，农村群众仍宁愿多走路途到银行网点柜台办理业务的情况，特别是逢圩日的时候，银行网点柜台出现排长队现象，农村普惠金融服务点便民服务的功能没能有效发挥。

（三）服务点存在一定的业务和安全风险

一是由于金融服务点商户个人素质参差不齐，存在一定的操作风险。商户有时会代客户操作，这样容易造成客户信息泄露。办理业务流程有时也不严谨，交易差错发生几率高，易引发客户纠纷。另外，服务点商户采取重复交易的方式套取农户资金等风险依然存在。二是营业环境存在安全风险。大部分服务点没有安装防盗门、摄像头和报警器等安防设施，商户库存资金存在被盗抢的风险。部分商户虽然配了保险柜，但是没有监控设备，导致也不敢把保险柜放置在服务点。

三、政策建议

（一）争取政府支持，建立一批农村普惠金融服务点标准化示范点

人民银行可加强与地方政府之间的合作，探索将人民银行农村普惠金融服务点的建设标准纳入政府对农村普惠金融服务点财政补贴的参考依据，引导各银行业机构按照标准化要求，优化服务点经营环境、提升农村普惠金融服务点公信力、增加服务点的服务功能。探索政府支持，银行、商户、第三方合作等多种运营模式，分级、分类对服务点进行标准化改造，对于按标准化指标建设的农村普惠金融服务点，财政资金优先支持，配置智能POS机具、打印机、A类点钞机等设施。同时，可制定切实可行、公平科学的奖励机制，对达标、完成业务量和为精准扶贫、助农显著的商户给予奖励，激励便服务点商户办理助农业务，提升服务质量。

（二）加大对农民群众金融知识普及力度

可将金融机构深入基层农村，开展金融知识宣传的水平作为普惠金融网点标准化建设达标的必要条件。通过开展农村金融服务下乡进村活动，开展基础金融知识普及、支农惠农政策传导、防范金融诈骗宣传，对农民群众进行金融知识普及，提高农民群众对金融标准“为民利企”的理解与支持，发挥农村普惠金融服务点的宣传服务功能，真正将金融服务融入到农村地区。

（三）强化标准化建设，增强风险管控能力

人民银行要进一步加强对农村普惠金融服务点的管理与指导。一是按照标准化建设要求银行加强对服务点管理人员的培训，规范操作流程，提高操作的准确性，减少操作失误，规避操作风险；二是要求银行按照标准化建设要求增设监控设施，提高安全防控能力。通过安装监控系统，提高防盗防抢的威慑力，实时监控各个金融服务站监控情况；三是督促银行加强对服务点的检查，化解业务风险。增加对所辖农村金融服务站进行巡检的频度，对服务点的服务环境、设施设备、登记薄、业务开展等情况进行详细了解，了解农村金融服务站是否存在打白条、资金及时入账和超范围经营等违规操作情况，对不规范服务点及时开展整改。

（四）借鉴成功经验，引入差异化分级管理机制

人民银行应引导金融机构对农村普惠金融服务点实行分级管理，设置相关奖励机制，按不同等级给予不同的奖励标准。金融机构应结合实际，因地制宜，对条件较好的农村县域，培育一批标准化金融服务站点，对基础薄弱的农村，通过政府适当的扶持，也建立起满足人民群众需求的普惠金融服务点。