农商银行支持小微企业稳企稳岗策略研究

2020-02-25边庆祝

山西农经 2020年24期

□边庆祝

（黑河农村商业银行黑龙江黑河 164300）

1 农商银行支持小微企业存在的主要问题

1.1 从政府部门层面看

小微企业要想发展，需要获得银行支持。政府引导和呼吁银行要加大对小微企业的信贷支持力度，但是未建立完善的风险补偿机制。一旦出现风险，全部损失由银行承担。因此银行出于资金安全考虑，会审慎发放贷款，降低了部分企业融资的可能性。如果设置风险补偿基金，能够进一步促进银行支持小微企业发展。

1.2 从小微企业层面看

一是企业经营不规范。大多数小微企业经营规模较小，经营管理粗放，财务工作不规范，信息不透明，对资金使用缺乏系统合理的规划，缺少有效监督。同时，受新冠肺炎疫情影响，部分小微企业的原材料及劳动力成本上涨，导致小微企业的生产经营成本和费用居高不下，利润空间受到挤压。二是抗风险能力不强。小微企业普遍存在信用记录不完善、盈利能力及抗风险能力较差、财务制度不健全、财务报表不规范等问题，导致银行无法全面、科学地分析企业财务状况及贷款风险。三是有效担保不充分。受小微企业经营及财务状况等因素影响，银行一般采取抵押担保方式发放贷款，但小微企业缺少有效的抵押物，甚至靠租赁厂房或设备生产经营，难以提供符合银行条件的抵押资产。部分小微企业以家族式经营管理模式为主，企业内部产权界定不明晰，财务信息不透明，银行掌握企业的信用和产权归属以及生产经营状况难度较大。

1.3 从金融机构层面看

一是经营压力增大。政府相继出台对小微企业提供金融扶持的优惠政策，但农商银行作为地方性法人机构，普遍存在资本金少、抗风险能力弱等问题。由于地方金融机构网点多、覆盖面广，经营成本居高不下，导致机构利润较低，经营压力增加。二是监管趋于严格。近几年，监管部门加大了对农商银行的监管力度，农商银行由于自身风险管理规范化、流程等原因，很难满足小微企业特殊的融资需求。新冠肺炎疫情加大了机构自身的经营难度，小微企业贷款逾期持续增加等原因导致小微企业融资难度加大。三是化解风险困难。小微企业资产少，生产规模相对较小，一旦出现产品滞销、积压和收入下降等情况，将直接导致偿贷能力下降。即使对小微企业采取贷款展期、续贷等措施，也很难化解全部的风险。

2 支持小微企业稳企稳岗的主要举措

2.1 政府部门发挥主导作用，积极优化社会信用环境

（1）加强信用环境建设。政府相关部门要从全局和长远利益出发，切实维护金融债权，积极搭建银企信息交流平台。通过完善征信系统建设、健全对失信企业的联合惩处机制等，不断优化社会信用环境，培育良好的信用体系。

（2）切实完善财政扶持政策。建立风险补偿基金。对于金融机构在小微企业融资方面产生的损失（如采取批量转让方式产生的损失），应由政府提供一定比例的风险补偿。

（3）由政府牵头，建立有实力的政策性小微企业融资担保公司。一方面有助于担保公司内部良性竞争，另一方面可以有效分散金融机构信贷风险。

2.2 监管部门发挥引导作用，加大信贷投放力度

放宽小微企业增量奖励政策，适度提高小微企业不良贷款率容忍度。根据小微企业贷款的风险、成本和核销等情况，对小微企业贷款金额大、占比高的银行不良贷款率容忍度等指标实行差异化监管考核，明确容忍度的具体范围，落实差异化的目标考核制度。对于小微企业贷款份额超过辖区内金融机构总量一定比例的，不再考核“两增”目标，仅考核增量。

2.3 加强政银企协作，建立共享互惠平台

一是财税部门要引导资金回流。通过加大对金融机构信贷增量和存量的奖励力度，提高金融机构支持辖内小微企业的积极性。二是各级政府在资金上向地方性金融机构倾斜。将财政、机关团体、事业单位资金存入本土农商银行，壮大农商银行的资金实力，为其更好地服务小微企业提供充足的资金保障。三是人民银行要考虑农商银行的实际情况，适当降低农商银行保费费率，或为已改制的农商银行提供优惠的存款保险费率政策及2～3年的政策过渡期，帮助农商银行减少运营成本，将释放出来的资金更好地投入到支农工作中。四是农商银行要与融资担保机构、保险机构、各类信息管理机构开展互助合作，多角度、多方式为小微企业提供融资服务，最大限度满足其融资需求，确保小微企业长足发展。

2.4 坚持风险共担原则，提高业务办理速度

根据黑龙江省政府、黑龙江省联社和担保公司三方签署的《稳企稳岗基金担保贷款风险补偿协议》，按照风险共担原则，省财政部门融资担保机构所辖的贷款银行总行或省行签署风险补偿，采取单笔赔付总额限制等方式，风险补偿资金、贷款行、融资担保机构按照7∶2∶1的比例分担风险补偿基金。农商银行应积极推广和使用“稳企稳岗基金担保贷款”产品，进一步明确政策重点支持对象、风险补偿方式，规定贷款的额度、期限、利率及担保费率，简化贷款审批流程，提高业务办理速度，力争为企业提供“快捷贷、迅速保”的优质金融服务。

2.5 加大信用贷款投放，提升小微企业质效

一方面，积极对产品有市场、发展前景好、企业及法定代表人信用记录良好、第一还款来源充足的小微企业提供信用贷款。

另一方面，严格小微企业授信管理，重点掌握完整、真实的财务信息和全面的订单、物流、资金等经营场景类信息，实现对企业精准“画像”，合理确定授信额度，确保本年度获得信用贷款支持的企业户数、信用贷款占比较上年显著提高。

2.6 落实还本付息政策，缓解企业资金压力

一是按照应延尽延的原则，对符合延期还款条件的小微企业采取展期、续贷等阶段性延期还本付息措施，缓解小微企业的资金周转压力。二是坚持“不抽贷、不断贷、不压贷”原则，密切监测延期还款质量变化，对企业经营、资金回流、还款计划落实情况进行有效监督，对可能出现的信贷风险提前做好预案，防范信贷风险。三是实施延期还本付息的贷款政策，坚持实质性风险判断，不因疫情因素减少贷款风险分类和影响企业征信记录。

2.7 加大产品创新力度，全力满足企业需求

根据小微企业融资需求，强化小微企业产品服务创新。对实力雄厚、信誉优良的“白名单”客户给予信用贷款支持；对流动资金贷款采取“一次授信、循环使用”的方式，提高办贷效率；加快推进“阳光快贷”产品应用，采取线上线下融合方式办贷，提升服务的便捷性和可得性。区分贷款项目的现金流、行业、项目类别、地区、项目规模等因素，对符合贷款条件的小微企业给予中长期贷款支持。加大对“首贷户”的支持力度，遴选未获贷的优质小微企业，对其开展精准营销，依据“一企一策”提供综合金融服务，切实提升“首贷户”占比。

2.8 降低企业融资成本，完善利率定价机制

一方面，针对当前小微企业发展面临的严峻形势，按照“增量、扩面、提质、降本”的总体目标，灵活运用利率杠杆，普遍调降0.5～1个百分点的企业类贷款利率，让利于企，共渡难关。

另一方面，严格落实小微企业降本政策工作要求，准确测算小微企业利率水平，因地制宜完善小微企业利率定价机制，力争小微企业贷款利率水平较年初下降0.3个百分点，确保普惠性小微企业贷款利率水平较年初下降0.5个百分点。

2.9 全力用好政策工具，推进政策红利传导

按照黑龙江省联社、银监和保监部门的相关监管要求及工作部署，全力支持企业复产复工。要按照特事特办、急事急办的原则，落实信贷优惠政策，建立信贷绿色通道，重点支持个体工商户、重点项目企业、小微企业，有效落实稳企稳岗担保基金政策。

根据黑龙江省联社、银监和保监部门下发的稳企稳岗企业名单，主动对接并实地走访小微企业，全面了解小微企业的生产经营情况和资金需求情况等，在充分对企业进行贷前调查的基础上，审慎发放稳企稳岗贷款。

2.10 加强线上布局，强化信贷科技赋能

一是大力推广稳企稳岗新产品，实现客户线上授信、放款和还款，提升金融服务能力。二是推动数字技术线上与线下的整合应用，通过对接农户地块信息、粮食种植补贴、农机作业补贴、农机购置补贴等数据，充分挖掘数据价值，逐步打通农村金融线上服务脉络。三是推进互联网金融系统应用，依托科技赋能转型，打通金融服务“最后一公里”。