京津冀大学生保险服务协同发展研究

(南开大学滨海学院 天津 300000)

一、京津冀大学生保险服务协同发展概念和作用

协同发展是指协调多个个体资源，共同完成发展目标，实现多赢战略。协同发展是实现可持续发展的有力支柱，从经济哲学看，它体现于“和谐”，它认为：就是在不同的资源下的公平竞争，实现共荣共存。协同发展是多样性的，通过机制、平台、机会等多种内容的互相督促，从而达到资源多样性的协同发展；协同发展协同性的，在社会发展竞争中，它不是把对手置于死地，而是鼓励对手发挥自身优势，大胆创新，谋求多方共同发展和社会共同进步。

(一)京津冀大学生保险服务协同发展概念

笔者认为京津冀大学生保险服务协同发展是指由京津冀三地大学生投保的保险公司、学校和学生利用他们各自优势的资源与条件，一同协作实现发展目标，三者建立一个统一的大学生保险服务机制，使得发展达到多赢效果。

1.保险公司方面

保险公司可为大学生提供专业性的保险产品和优质服务，保险保险公司在多年的承保经历中，它掌握着大学生的出险数据，对各个年龄段大学生出险的原因及风险所在都了如指掌，并且他们有着国内顶尖的精算团队和险种设计部和服务团队，要想设计专业性的保险产品和提供优质服务也是轻而易举。在京津冀大学生保险服务协同发展中，保险公司担负着主导作用，联合三地的保险公司，制定出一套统一机制，在和学校、学生个人链接上，做到方便快捷。

2.学校方面

学校在这个统一的大学生保险服务机制中主要工作是管理服务，在保险公司和学生之间起到承上启下的连接作用，学校利用校内优秀的学生人才，组建一个管理的服务单位，与保险公司和同学们互动起来，有效的传递保险公司提供的保险产品与服务，同时能与出险的学生联系起来。三地的各个高校有效的管理服务，有利于京津冀大学生保险服务协同发展的进步，在管理中宣传保险知识，提高大学生对保险的认知度，同时发展自身高校的教育水平。

3.学生方面

服务机制需要大量人才的参与，三地各个高校的大学生，可以在学校中组建一个大学生保险的服务平台，平台的建设如同社团一般，广纳学校各个专业的人才汇聚在一起，在学校的管理下，积极和保险公司联系，当学校有同学发生保险事故时，可以做到第一时间提供帮助，告诉他们理赔所需的手续以及需要的材料，帮助他们获得该有的保险赔偿，在帮助同学们的同时锻炼自己，保险类专业的同学在专业知识上有得到了巩固提高，非保险类专业的同学们，犹如辅修了一门专业课一般，对保险有了更深入的了解和极大的保险信心。

(二)京津冀大学生保险服务协同发展作用

京津冀大学生保险服务协同发展是将三地的保险公司、学校和学生共同联系起来，达到资源共享，服务一体的多赢效果，在组建的大学生保险服务机制中三地的保险公司、学校和学生各自发挥自身优势，取长补短、互通有无，构建一个完善、统一服务机制。有了这个服务机制，有利于京津冀的发展统一化；有利于保险公司在设计大学生保险产品的专业化；有利于高校管理的科学化；有利于大学生理赔的便捷化等。

二、京津冀大学生保险服务协同发展现状分析

(一)京津冀大学生保险服务协同发展存在的问题

1.京津冀大学生保险服务协同发展机制缺失

笔者认为三地协同发展首先需要建立大学生保险服务机制，此服务机制需要三地的保险公司、学校和学生共同铸成，目前三地的保险公司并没有完成一个统一的大学生保险服务机制，学生出险主要还是在学校寻求援助，步骤多而复杂；京津冀高校也没有一个完整、专业的大学生保险服务单位，从而导致了学生出险时不知道联系谁的尴尬场面；同时在保险的宣传上，保险公司、学校都没有向在校大学生普及保险知识和讲解他们所购买的保险是怎么回事。其中在保险保障范围方面京津冀大学生在保险服务中，普遍没有获得该有的服务，如保险公司没有打高校给在校的学生讲解他们所购买保险的保障范围。学生在购买保险后，对保险一无所知，甚至不知道什么是保险单，也没有见过什么是保险合同，他们对于自己上交的钱所购买的保险呈为知状态。在保险理赔上，有的学生对自己该到何处寻求理赔也不知道，大学生保险服务应该给他们一个方便、专业的办事环境；学校、保险公司、医院要统一收取理赔相关文件，不要彰显出，所收文件不一的状况，减少学生三边跑的负担。在手续繁琐方面，有的手续重复且没有必要，呈现出看一表多填的现象，所以大学生保险服务中，我们应该消除这种现象。优化手续对的简单化，让出险过后的学生能最快最高效获得损失补偿，缓解同学们精神、身体上的压力。

2.京津冀大学生参保意识不强

目前大学生医疗保险已经归入城镇居民医疗保险中，参保数量有所增大，但并没有提高大学生参保意识。我国大学生在风险管理意识和风险事件认知不足，当保险事故发生时，大多向父母寻求帮助度过眼前风险，对于未来风险掌控更是不可提及。此外大学生总觉得自己还年轻，身体还很健康，认为自己身体没有问题，根本不会发病，重大疾病或意外事故都离自己遥不可及，所以不愿意也不想参保。第一，在商业保险没有给人们留下了好的印象，大家总以为保险是谋取利益的工具，所以学生们认为只要是保险，都谋取利益，不想去参保。第二，大学生风华正茂,又经常打球锻炼,身体素质较好。总以为疾病离他们很远很远，就算有也是小毛病，比如感冒发烧，一年的医药费用可以自己承担。还有得学生认为保险是圈钱的工作，拒绝参保。

3.学校宣传力度不高

学校是大学生认识世界，学习知识的有力载体，在学校里学生不仅可以学到书本上的知识，还可以参见社团，去锻炼人际关系，结交友谊。所以学校大力宣传，让学生耳熟能详。学校的宣传主要是通知书、班会，班群的方式进行宣传，而对于是否深入人心不去过问，导致了学生们左耳进右耳出，大家根本不放在心上。宣传效果极差，大多数学生只知其然不知其所以然，懂得有保险一说，当真正出现保险事故时，却不知道如何给自己申请合理的保障。

4.保险公司服务不到位

大多数大学生从大一到大四都没有看到保险公司的身影，有的甚至不知道是哪一家保险公司为自己承保。在大学生新生开学的时候，学校要求学费和保险费一起上交，其中学费是一年支付，保险费用实在开学时一次性交完四年所有费用，学生们虽然有很多想法，但是也沉默过去了，他们不知道自己投保的保险保障范围有哪些，有哪些免责条款，他们一不知道什么是保险合同。为此，保险公司应该派相关人员在新生入学时加入到现场，给学生讲解学生所要投保的保险是怎样的，让学生清晰明白支付保费，同时在后期的生活中，不定期的来到学校做调查，看看大学生的保险需求，和过来给学生们讲述保险知识，在保险的产品上积极创新，设计出专业的符合大学生身体健康、意外伤害甚至就业风险的优良险种。

三、京津冀大学生保险服务协同发展的路径与对策

(一)建立京津冀大学生保险服务网络平台

由于京津冀大学生保险意识不强、保险理赔知识不了解；学校工作繁忙或者没有设立办理学生保险理赔单位；大学生与保险公司联系的方式不通畅等问题。高校有必要建立一个专门为三地大学生保险提供服务的平台，以向大学生普及保险知识为出发点，以保险发挥其真实作用为落脚点，构建一个可以为学生提供保险咨询业务、代办理赔手续以及帮助学校解决保险理赔力度不足问题的公益平台。此平台的建立，需要京津冀紧密连接，形成一个独立、统一的系统。一在上交保费方面，需要形成一个统一的支付平台，犹如校园卡充钱平台一样，三地大学生共用一个端口，这不仅解决了学生缴费保险费问题，而且也大大降低了学校收费工作的负担；二在保险承保方面，现在的大学生大多数交完保险费后，对保险就不得而知了，出事情了也不会去寻求保险的帮助，所以，这个平台就可以发挥它共享透明的作用，它可以共享学生们所购买的保险承保范围，那些可以风险获得理赔、一共有多少免责条款、理赔时的步骤该怎么进行等等问题。三在保险知识宣传方面，平台利用互联网优势，没有地域、时间的限制，让大学生随时随地在平台上互动，此平台可以在平台上做保险知识大讲堂、大学生保险知识竞赛、AI人工智能咨询保险知识等方式，让学生像上网课、像刷微博、想和AI机器人聊天一样了解保险，在不知不觉中学习保险。四在理赔方面，学生在上学期间发生保险事故，往往不知道该到何处申请理赔，而且理赔时所需的手续也不够清楚，于是此平台就可以将保险理赔设置成一个端口，方便学生查询各种理赔信息，而且在平台上，学生的理赔手续可以不用提交到学校，学校再转交到教务部的保险服务中心，再由该中心转交到保险公司，这样复杂的程序花费了学校、学生大量的宝贵时间，利用好互联网网络平台，将有效解决这一问题，在降低学生上交繁琐手续的同时，也较少了学校及相关单位的工作负担，最主要的是使得保险的理赔变得简答而方便。

(二)增强大学生在保险服务的社会实践能力

三地的大学生中，专业丰富多彩，其中保险专业的同学不计其数，他们将是保险服务的第一支柱，利用他们自身所学知识，在巩固自己所学的同时，参见了大学生保险服务的社会实践。随着我国大学生生数量的快速增长和社会安全的加倍重视，大学生课外实践机会少之又少，大家都在担心学生的生命安全，以此同时不出校园的实践活动也不能很好的达到锻炼学生社会经验的目的。所以通过建立的大学生保险网络平台，让学生积极参与，保险类学生为第一支柱，非保险类学生为第二支柱，如，保险专业的同学可以解答保险理赔中一些专业的词汇和专业问题，医疗类专业的同学可以在参加初级核保中的一些身体健康问题。

(三)建设医疗保险的法制系统

很多发达国家拥有着健全完善的保险的法制体系。二我国的保险起点低，保险法都在近几年才逐一落实的，其中大学生医疗保险法律制度还不算完整。国家强制大学生参报大学生医疗保险，学校代收保险费用。风险保障的范围多少，保险费用的缴费通道不得而知。而且，保险公司的保险金运用需要法律约束，国家落实的医疗保险的法制建设，让有条有序的运行。