商业银行信贷风险管理存在的问题及对策建议

房 昕

(沈阳工业大学经济学院 辽宁 沈阳 110870)

一、引言

商业银行作为维持金融体系稳定的金融中介机构之一，在我国经济的发展和居民生活水平提高的进程中发挥了重要的作用。随着银行业的发展，商业银行的业务范围也不断扩大，但通过发放贷款而收本收息的传统信贷业务仍是商业银行最重要的资产业务。然而信贷风险的产生，将直接影响商业银行的业务水平和盈利能力，因此研究商业银行的信贷风险管理尤为重要。

二、我国商业银行信贷风险概述

(一)商业银行信贷风险的定义

商业银行的信贷业务，是指商业银行通过发放贷款，继而收取本金和利息，赚取利润的行为。商业银行的信贷风险则是指银行在信贷业务中所产生的各种各样的风险，主要是指在贷款发放后，借款人由于受到还款意愿和还款能力等因素的影响而不能按时还款，从而给银行带来的风险。

(二)商业银行信贷风险的分类

1.信用风险。信用风险，又被称作违约风险，是指借款人因主观或客观因素的影响，在贷款到期时无力偿还本金而给银行带来的风险。信用风险产生的主要原因是由于商业银行在放贷前无法准确评估借款人的还款能力，并且在风险事件发生时也不具有完备的风险补偿能力。因此在信用风险发生时，银行将遭受巨大的损失。

2.市场风险。市场风险，主要是指由于市场利率、汇率、股票、商品价格的剧烈波动或不利变动，从而导致衍生工具的价格变动而产生的风险。随着银行业的发展，这些基础资产的市场价格变动，会给商业银行相关业务的开展带来巨大影响。

3.操作风险。操作风险，是指由于商业银行内部控制或信息系统的缺陷导致其产生损失的风险。从覆盖面来看，操作风险几乎存在于商业银行的所有业务之中。从损失事件来看，操作风险的损失事件与其总资产规模息息相关。从发生的地区分布来看，操作风险一般都会发生在风险管理薄弱的地区。

三、商业银行信贷风险管理中存在的问题

(一)商业银行对信贷风险管理的关注不够。银行业的发展是一个曲折的过程，但其对于追求利润最大化的目标从未改变。从业人员为了追求业绩，通常会罔顾银行的信贷风险承受能力，不断加大贷款的投放数额。管理层人员也将更多的注意力放到提高银行利润方面，而对于信贷风险管理的关注明显不够，从而导致商业银行信贷风险及其管理的问题愈来愈严重。

(二)信贷风险的管理机制不完善。商业银行的信贷风险管理机制包括贷前、贷中、贷后管理三个阶段。但商业银行在此风险管理中存在一些问题：在贷前管理阶段，商业银行对借款人的财务信息以及还款能力调查不充分，不能有效的进行风险评估；贷中阶段，商业银行对借款人的资金流向没有做好精准监控，这会造成商业银行的坏账损失；贷后阶段，商业银行常常没有做好风险分散准备，会造成贷款本金无法收回的状况。

(三)信贷风险管理专业人员水平较低。商业银行的信贷风险管理需要专业的人员进行操作，目前，我国的信贷风险管理人员人数较少且水平较低。这一情况主要由以下两个原因造成：一是商业银行内部对于风险管理人员的培训力度不够；二是信贷从业人员没有意识到应该提升自身的综合素质，来应对当今银行业复杂多变的情况。

(四)信贷风险管理的方式存在滞后。商业银行的信贷风险管理包括定性分析和定量分析两个方面，我国的信贷风险管理往往停留在定性分析方面，依赖经验做法，存在滞后。在定量分析方面，缺乏运用大数据和高科技手段，进行信贷风险管理。这种信贷风险管理方式的滞后，导致商业银行无法准确的预测、识别风险，给其有效的进行信贷风险管理带来了阻碍。

(五)缺乏有效的监督管理制度。商业银行信贷风险的监督管理应该包括内部监管和外部监督两个方面。在内部监管方面，对信贷业务风险进行监管的是内部审计部门，但由于审计工作会消耗大量的人力物力，审计工作的效率就会大大降低。在外部监督方面，银保监会承担这一监管任务，但我国银行业缺少针对信贷风险管理的监督法规，这进一步加大了商业银行的信贷风险管理难度。

四、完善商业银行信贷风险管理的对策建议

(一)提高银行对于信贷风险管理的关注度。在现如今的经济背景下，银行之间的竞争愈演愈烈。为了赚取更多的利润，商业银行势必要扩大自己的业务量，但一味追求业绩的做法显然是不可取的。商业银行的管理层首先应该对信贷风险管理给予更多的关注。另一方面，从事信贷风险管理的专业人员，更应提高风险管理的意识，提升研判信贷风险的能力。

(二)健全信贷风险管理体制机制。商业银行的信贷风险管理要想取得良好的效果，就必须配备一个健全的信贷风险管理体制机制。在贷前阶段，商业银行应该对目标客户的财务信息进行收集，充分了解借款人的有关情况。在贷中阶段，商业银行应建立一个完备的监控体系，实时监控借款人的资金流向。在贷后阶段，应健全风险评估机制，做好有关风险的转移。

(三)建立一支高水平的信贷风险管理团队。在健全商业银行信贷风险管理体制的基础上，还应该建立一支高水平的信贷风险管理团队。一方面，商业银行应主动学习国外优秀的信贷风险管理经验，挑选出理论知识丰富，实际操作扎实的信贷风险管理人员。另一方面，针对信贷风险管理人员自身，更需要顺应大数据发展的趋势，提高计算机的操作水平，将理论与实践相互融合，营造良好的信贷业务环境。

(四)与时俱进的发展信贷风险管理体系。在经济新常态的背景下，我国的经济体系发生了许多变化，银行业的组织架构也随之改变。因此商业银行应顺应经济发展，建立包括信贷风险识别、风险分析、风险应对和风险监控这四个方面的信贷风险管理体系，力争将商业银行的信贷风险降到最低。

(五)完善商业银行内外部监管制度。商业银行信贷风险的监管包括内部监督和外部监管两个部分。为了提高内部监督的效率，必须保证审计部门的独立性。在此基础上，内部的审计人员也需要熟练掌握各审计方法，依靠客观的数据和事实进行判断。在外部监管方面，国家应制定相关的法律政策，对信贷业务的范围作出硬性规定，对信贷风险管理的流程作出指引。

五、结语

商业银行的信贷业务作为其最重要的资产业务，在日常经营中赚取了巨大的利润。近年来，随着不良贷款数额的逐年扩大，商业银行的信贷风险管理迎来了巨大的挑战。因此我国商业银行应根据自身的经营特点，综合考虑各项因素，打破业绩至上的传统理念，制定出合适的信贷风险管理模式，真正做到信贷业务与信贷风险管理相辅相成，提高商业银行的经营利润，促进银行业的可持续发展。