数字金融与农村经济发展研究

郑茜楠

引言

相较于城市地区，农村存在着生产经营风险较大、交易成本较高、信息管理水平较低等一系列特征。基于逐利和风控考量，市场化的金融机构缺乏向农村地区提供金融资源及服务的倾向是合情合理的。但对于农村经济发展事业而言，获取金融资源并建立起高效完备的农村金融体系，又是促进农村金融生态发展，优化农村资源配置，为农村经济形成自我造血机制的必要选择。事实上，以电子支付、掌上银行、网购等为主要载体的数字金融服务近年来在农村地区已经得到了很好推广。

一、财政支农、市场化与数字金融对农村经济发展的协同作用

（一）财政支农与市场化加深的作用

在乡村振兴战略大步推进的背景下，地方政府规划专门的财政资金用于“三农”领域的投资，数十年来取得的成效令世界瞩目。而在数字金融不断扩张其版图的当下，财政支农发挥作用的领域也从过去的生产流通丰富到了基建支持。例如为农村地区提供更优质、更全面覆盖的宽带通信、移动网络、数据信号等基建支持，改善信息终端运作状态，加快农村地区基础设施的数字化转型等。这在很大程度上是有利于市场上数字金融服务供给主体更顺利进入农村地区推广业务的。

（二）数字金融的作用

相对于传统金融而言，数字金融依托最新锐的互联网技术和信息交互技术，有着成本低、易覆盖、便于使用、全天候等独特优势，其在一些偏远弄农村地区的业务扩展和进驻是传统金融难以想象和做到的。此外，普惠金融与数字金融的良好融合，对于农村地区中的中小微型企业而言，也可谓“及时雨”，在有效缓解了其融资难、融资贵问题的同时，也形成了促进创业、增加就业、激活消费需求等极大有利于农村经济发展的良好效应。

具体而言，数字金融对农村金融需求和经济发展的影响主要表现在以下几个方面。其一，通过“信息化高速公路”将低收入农村居民连入了金融服务供需市场，使其更容易、更精准地接收到与其需求相匹配的金融服务、金融信息。其二，以互联网为交互媒介的数字金融能够显著降低所提供的金融服务的成本，不仅有效解决了农民支付能力有限与金融机构盈利需求之间的矛盾，同时也能刺激传统金融机构为了应对这一竞争压力而在信贷、理财、结算等领域优化和创新其业务。其三，数字金融与电商网购务的携手推进，对于刺激农村、农民的新消费需求起到了显著作用，对农村居民消费结构的升级转型产生了显著正面影响。

可见，不论是在传统金融需求存量方面，还是新增金融需求方面，数字金融都对农村地区的金融需求格局产生着巨大而显著的影响，进而对农村经济发展提供了强有力的金融资源支持。

二、数字金融之于农村经济发展的普惠价值

数字金融的本质是，传统金融模式依托数字技术来更充分甚至完全发挥其预设功能的过程，包括基础功能、核心功能、扩展功能、衍生功能等。

（一）基础功能的普惠价值

中介作用和服务作用是构成金融基础功能的两大主要内容。例如，交易结算、汇兑、充当信用中介等业务，就是传统金融机构发挥基础功能的体现。在互联网信息技术被金融业务广泛应用后，其发挥基础功能的作用力和作用范围得到了一次质的飞跃。数据采集、管理技术的进步，能够为金融机构提供一种操作可能，即对于缺乏征信记录和合格抵押品的农村中小微企业，可以通过对其业主、员工的网购、支付、生活社交等记录在法律允许范围内进行采集并做信用画像，据此判断其信贷资质。原本可能被排斥的服务对象，会获得融资机会。同理，对于大量的农村居民个人型需求对象而言，数字金融运用的信息碎片整合分析技术，也能有助于供给者更准确地绘制客户金融能力图像。

（二）核心功能和扩展功能的普惠价值

核心功能与扩展功能共同组成了金融的主导功能。其核心功能主要发挥资源引导、配置的作用，而扩展功能在风险管理、宏观调节的过程中体现作用。一方面，虽然发展时长较短，但我国的金融市场在资源配置能力、效率等方面的进步都是十分显著的；另一方面，传统金融在农村地区的资源配置能力仍然显得较为落后，尤其是在于城市地区相比较时，各种不足之处就更为明显。

而数字金融的出现，正好对传统业务生态形成了有效填补和改善。一是风险控制，数字金融依托的大数据技术对于分摊化解传统金融在农村地区面临的信贷风险有着显著作用。二是资源配置效率的优化提高，数字金融带来的金融服务视域扩张，是传统金融难以企及了，各类创新的金融模式、金融产品，大多都能够起到引导外界闲散金融资源流向农村、农业，为农村经济发展注入强大动力的作用。

（三）衍生功能的普惠价值

作为扩展功能的进一步延伸，金融的衍生功能显得更具复杂性和主动性。具体作用而言，包括信息交互、引导财富再分配、刺激消费、协调区域间资源流动等诸多功能。金融衍生功能与其普惠效应之间的关系显得更为直接、明晰。例如数字金融的运营带来的金融市场调节在效果上有利于城市与农村之间财富分配的合理化、均衡化，对提高农村居民消费能力和拉近城乡消费水平而言起到显著作用。又如普惠金融在农村地区的推广和发展，对于降低贫困发生率，促进城乡协调发展，实现整体上的包容性增长而言，也表现出巨大的贡献潜力。根据近几年数字金融在农村地区推广铺开的具体表现来看，终端电子支付、互联网消费、小额借贷等业务的发展，使得农村居民在很短的时期内就实现了从手持现金-存折-银行卡-信用卡-移动终端的一系列金融服务享受方式的跨越。这种普惠价值的充分发挥，让数字金融对农村经济发展的边际贡献率在短短几年内就大幅增加，全面呈现赶超传统金融的势头。

三、数字金融在农村地区实现普惠价值面临的阻碍因素

（一）客观条件问题

数字金融的推广，必须依赖基础设施、设备支持，包括公共数据网络、手机（移动智能终端）、物联设备等。目前我国许多农村地区在这些方面的基建情况已经成果瞩目，但相较于城市地区而言，存在着显著的差距。但客观来说，要达到理想的良好水平，仍需要更多的时间和人财物力投入。

此外，数字金融通过各种信息技术和相关APP 对用户的金融信息进行获取和处理分析，这是数字金融能够在较低的信息搜集成本和服务供给成本下运作的基本依托。但对于相关互联网信息技术基建不足的农村地区而言，未必能如期实现。而这就会对当地居民适用数字金融产品形成限制。这种限制又会反过来使其处于“信息孤岛”状态，令金融机构不得不将其排除在服务对象之外，形成恶性循环。本质来看，种种客观条件问题导致数字金融不能有效服务于农村经济发展的情形，都是数字化城乡差距在金融业务领域的反映。

（二）需求观念问题

第一，“数字化”鸿沟的表现不仅体现在前文所述的物质基建方面，同时也反映在思想认知层面。尽管并不需要使用者掌握专业化的数字技术，但如果用户本身的教育水平有限，思想相对保守，对新事物的接受能力欠缺，那么数字金融在这些群体中的推广也是会受到阻碍的。这一问题不仅在农村地区存在，甚至城市地区里一些年事较高的需求对象也或多或少存在这一问题。在长期被现代金融服务所“遗忘”，并且对互联网技术，数字化金融等概念或事物缺乏基本认识的主观预设下，一些本应形成需求的农村居民陷入了不敢、不愿使用数字金融服务的认知困境。在这种情形下，误操作、乱操作等情况的发生概率将显著提高，一旦造成了经济问题，就会导致用户对数字金融的安全性、可靠性产生严重质疑。而在农村普遍的社区文化结构下，这种抵触情绪更容易传播扩散，进而对数字金融的推广形成主观思想上的障碍。

第二，农村地区长期以来占主导地位的传统社会结构、文化氛围对农村居民的思想及行为方式影响是根深蒂固的。具体表现来看，包括对手持现金、存折储蓄等传统金融服务的高度信赖，更倾向于通过“熟人关系”解决金融需求，金融信用意识淡薄等等。这些思想认知因素都是数字金融在农村地区充分实现其普惠价值过程中面临的限制阻碍。这一局面的扭转突破，现实来看很大程度上取决于具体农村地区与相邻城市地区的联系程度。例如某一农村地区居民与附近县镇有着经常性的农贸产品交易往来或是外出务工往来，那么该地区居民就会因为这种与城镇居民的联通需求而“被迫”选择接受、学习和习惯于使用必要的数字金融手段。反之，对于那些地理位置偏远，与城镇联系欠缺的农村地区，这种思想认知困境的突破往往就需要服务企业拿出更多的推广耐心和更灵活的宣传手段。

（三）监管与风控问题

作为一种新近创生的金融服务模式，我国对数字金融的监管、引导制度体系仍有很大的改进完善空间。从本质来看，数字金融是传统金融模式借助数字手段开展业务的过程，例如“网贷”事实上就只是将传统的金融信贷在双方接洽、交互信息采取的手段由面谈改成了非接触、低交流式的信息数据采集。因此，对数字金融的监管本质上仍然是对金融资源配置及其过程中风险的监管，但这也不意味着可以复制沿用针对传统金融的监管手段。例如2017年前后，“网络小贷”一路野蛮生长，频发风险的情况，与当时的监管、引导出现了一些缺失所有很大关系。当然，从另一种角度来看，这一意味着我国的数字金融正出在一个十分宽松自由的环境中发展，这对于其创新尝试并在事实上领跑全球来说，是有相当益处的。

但如果把视角放到农村地区、农村经济来看的话，对于风险的防范客观来说有必要优先于创新、运作的自由空间。当代中国的农村主体在金融风险承受能力上显著不如城市主体，并且农村文化社区结构对关于数字金融的诈骗、“跑路”、个人信息泄露、畸高利率等不良现象的反映也更加敏感。因此，对于数字金融推广过程中的恶性倾向和风险，监管在态度上有必要倾向于从严和保守，在行动上有必要细化规则和勤于监控调查，把风险控制放在重中之重。数字金融对于农村经济发展确实能起到不可小觑的作用，但这也不是唯一不可替代的。因此，不宜激进地给予数字金融在农村过于宽松的行动自由，而应主张循序渐进，稳步推进，让数字金融在符合农村地区特色规则、环境的节奏下，稳步推开和释放其价值。

四、结语

助力农村经济发展的金融改革仍在有序推进，数字金融的出现为其带来了前所未有的新机遇，同时也形成了一些值得重视的新挑战。在数字金融推动农村经济发展的大局中，财政支农和农业市场化改革发挥的协同作用一如既往地重要。同时也必须准确看到，当下数字金融要想在农村地区为农村经济发展释放普惠价值，还面临着一系列主客观障碍。要有针对性地摸清具体阻碍成因，并合理制定应对策略，让数字金融为农村经济的发展更顺利地提供优质服务。