互联网金融背景下商业银行的改革与创新对策研究

邓一冰

（晋中职业技术学院 山西 晋中 030600）

电子商务发展势头日益增长，互联网企业在积累了大量用户数据后，对用户的金融需求进行分析和统计，并在银行监管部门开放互联网金融产品代销牌照的基础上为网络用户提供金融服务，包括日常消费支付、转帐、小额贷款、资产管理、保险代销、基金等与银行业务相关的业务。互联网金融与传统的银行业务相比，具备定制化、整合化和创新化优势，能通过大数据分析对客户的服务进行定位，以使服务更具创新性。互联网金融及电子商务交易的快速发展，对商业银行的业务形成了冲击，商业银行进行必须高度重视互联网优势，依靠互联网技术进行业务拓展，以在未来的市场竞争中提升核心竞争力。

一、互联网金融运营模式

随着第三方支付的快速发展，互联网技术通过与银行进行结算交易，为客户提供了便利的结算服务，从而促进了电子交易过程中的资金与信息的高匹配度。第三方支付解决了网上交易的买方和卖方的信用问题，且涵盖了手机充值、信用卡还款、生活缴费等多项领域。互联网金融主要依托云计算及社交网络实现资金的融通和支付，是一种民主化的金融形式。互联网金融的模式主要包括支付、理财、融资、销售平台等。

首先，互联网支付主要包括三种形式，一是移动支付，二是银行卡支付，三是第三方支付。银行卡支付是以商业银行发行的具备消费、转帐等功能的银行卡，享受的特定服务。银行卡包括储蓄卡、信用卡、储值卡等，商业银行的信用卡发行及消费目前占据一定优势。第三方支付主要是支付人在第三方平台上开通一个虚拟帐户，将虚拟帐户绑定银行卡或充值，以将消费资金转入收款人帐户。移动支付是通过与银行卡支付和第三方支付进行结合的支付系统，分为远程支付和近场支付。远程支付主要是通过手机终端，依托网络和短信进行支付，近场支付主要是在商场购物时的现场支付手段，更加便捷。目前所说的互联网支付主要以第三方支付为主。

其次，互联网理财是基于普通用户购买能力有限，而进行的小金额的网络投资理财的一种理财形式。最初推出的是天弘基金与支付宝联合的余额宝，主要以货币基金形式进行运营，收益稳定，且每天计算收益，适合用户的高流动性、低风险性及稳定收益的需求。之后，百度、腾讯、微信等也相继推出网络理财产品，为客户的理财选择提供了丰富的渠道。

再次，互联网融资主要包括P2P借贷和众筹。P2P借贷是资金供给方和需求方在网络平台上建立借贷关系，按照一定规则对借贷金额、风险和期限、利率等进行约定，并签订具备法律效力的电子合同。P2P借贷模式灵活，收益高，但风险也大。众筹是以股权、作品或实物等形式作为回报的一种向网络公众进行资金带领的方式，发起众筹方一般以项目的创意说明和执行方案为依托争取社会公众的支持。众筹门槛低且规模小，易于将好的创意转化为产品，但其信任度低，且存在知识产权保护问题。

最后，在金融机构，大部分的证券、基金、保险等都有独立的销售平台，并通过第三方进行销售。互联网金融销售平台给人们带来了极大便利，人们足不出户说法可以进行证券交易、保险及基金的购买等，并通过网上银行进行付款。互联网销售平台发展前景广阔，但竞争也非常激烈。

二、互联网金融对商业银行的影响

（一）对商业银行的盈利方式的影响

在互联网未广泛发展的年代，商业银行一直保持快速、稳定的发展趋势，其盈利能力一直处于粗放式增长状态，同时也一直将利差作为盈利的主要来源。在互联网金融背景下，由于客户的消费类型、消费目标、消费模式、消费习惯发生变化，其需求的个性化和服务的集中性提高。互联网金融在虚拟操作方式的辅助下可以不依赖于实体网点，而通过设备与技术进行资金的划转和借贷等，成本远低于商业银行。且网络数据能对客户的信息和交易进行收集，形成信息对称，降低交易成本。互联网金融在为客户提供服务时，可以通过数据分析为客户提供有针对性的建议，避免了商业银行服务的分层服务模式的弊端。

（二）对商业银行的支付中介的影响

互联网金融的支付主要是通过第三方进行支付，使支付人通过电脑、手机或智能设备，依托于网络进行货币结算，颠覆了商业银行的中介支付地位，其角色相当于网络中的商业银行。目前，微信、支付宝等都已具备火车票、机票的购买功能，且能代客户缴纳水、电、煤气等生活费用，能代买保险、基金、彩票等。随着互联网金融的第三方虚拟支付货币量的发行量加大，使第三方支付成为一个产业，也使第三方支付迎来爆炸性增长，这也将加剧对商业银行的冲击。

（三）对商业银行的融资格局的影响

互联网金融的小微信贷业务对商业银行的融资有一定影响。互联网金融的信贷业务可以通过网络平台找到自己需要的金额和最适合的利率，在此基础上形成一对一和一对多的信贷组合模式，能有效提升融资的效率。互联网金融的信贷利率由于受市场机制影响，有一定的权威性，并依托技术优势和强大的平台正快速发展，也对商业银行的融资形成威胁。

在第三方支付的支持下，大部分电子交易的金额在付款后不会第一时间进入到商家的帐户，而是在第三方平台的帐户上以备付金的形态存在，待购买方收到货物后，确认收货后资金才会进入商家帐户，这种交易模式使资金在商业银行的时间变短。

（四）对商业银行定期存款的影响

银行定期存款一般是稳定性强且风险低的投资，而以互联网为依托的信贷是以利率高、风险大为特点，再加上借贷门槛低，会有部分商业银行的客户为了获取高额利益，会将存于商业银行的定期存款转入网络信贷平台。互联网金融平台的信贷灵活性强，也对商业银行定期存款造成一定冲击。在互联网未广泛发展和应用之前，商业银行一直是结算市场的主要载体，直接为客户办理支付结算、转帐汇款、理财产品代销、生活费用代扣等业务。互联网金融发展起来后，其服务新颖、便捷，对商业银行的支付形成了分流，导致商业银行的非利息收入减少。

三、互联网金融背景下商业银行改革创新路径

（一）打造电商平台

在互联网金融快速发展的背景下，商业银行进行改革的切入点是创新，要结合地方经济特色打造电商平台，与互联网企业进行联合，依托当地经济进行金融产品的开发。商业银行要依托自身的网络金融平台，同时结合互联网的大数据平台和云计算功能，进行核心优质客户的针对性服务。同时与电子商务公司合作，对核心客户及其中下游企业提供金融产业链服务，以创造独具特色的电子商务平台，通过线上业务的开发，将流失客户争取回来，以实现商业银行的新赢利。

（二）加大产品的创新

商业银行要加大创新力度，根据不同客户推出不同理财产品，并降低理财门槛，以满足不同层次客户的理财需求。如可以开通网上银行金融产品购买平台，以提高客户交易的效率；可以将商业银行信用卡分成贷款卡和消费卡，以将小额贷款业务吸引到信用卡业务中来，使客户凭借个人信用系统和消费记录等申请小额度贷款，以争取准备在互联网金融平台上购买理财产品的优质客户。

（三）加强互联网金融管控

商业银行在进行改革创新过程中，对风险进行控制是非常重要的。在与互联网企业合作的过程中，要加强对互联网金融的风险的控制，特别是对金融信息风险的控制。因为在互联网上进行交易，由于种种原因，客户的信息容易被泄露，容易造成财产损失。所以商业银行要加强对风险的防控，加强道德监控，实施诚信交易，以客户满意为服务宗旨。要把风险管控放在首位，在突出自身优势的基础上制定统一的市场准入制度，以降低信用风险。

（四）增强客户忠诚度

在互联网金融未快速发展的时代，商业银行一直处于垄断地位，商业银行的产品以推动型产品为主，服务并不是根据客户需求进行定制。互联网金融是以客户需求角度出发，推出便捷性、高效性产品，目的是增强客户的黏性，同时通过第三方支付平台进行理财业务的推广，使客户在银行的存款流入互联网金融平台，导致银行固定存款客户减少，威胁银行盈利。根据中国人的储蓄思想，优质客户和老年人客户对银行还是非常依赖的，为了保留住这些客户，商业银行要以客户利益为导向，创新产品种类，优化产品购买流程，提升服务质量，目的是提高客户的忠诚度，在为客户打造全能的智慧银行的同时，增加客户收入。

（五）强化与互联网企业的合作

在互联网时代，商业银行要充分认识到互联网企业的优势，与互联网企业进行合作，通过银行优势、互联网企业优势的互助，实现共赢。

首先，要强化业务合作。商业银行与第三方支付通过业务领域内的合作，利用第三方支付平台的年轻用户黏性，与其进行代收代付、支付结算、基金销售和小额贷款等业务合作。商业银行可以在基金销售上与第三方支付形成优势互补，以扩大年轻人客户范围，与原有的老年理财客户融合，实现全年龄段客户的涵盖，目的是利用商业银行的业务支持，利用第三方支付的客户资源，为银行的利润增加提供支持。商业银行还可以加强与第三方平台的快捷支付、代扣支付等业务的合作，通过协调与沟通，提高客户的满意度。

其次，要强化安全领域的合作。商业银行对风险防范有一定的机制，为客户的资金安全采取了一系列措施。而第三方支付平台的资金安全与商业银行相比，略显不足。商业银行可以在安全防护上与第三方支付进行合作，通过技术交流与制度完善，使客户在进行交易时要通过第三方和商业银行的双重验证，以保障客户的资金安全，实现业务共赢。

再次，强化客户资源的合作。互联网企业掌握着大量在购物平台上的客户信息，商业银行的龙头企业信息相对丰富，二者可以通过信息优势互补，形成交叉销售。商业银行可以与第三方支付一起构建小微企业融资平台，构建难以获得商业银行贷款的小微企业的客户的融资平台，专门为小微企业提供融资服务。

总之，互联网金融的快速发展，为商业银行带来了挑战，也带来了机遇。商业银行要抓住创新发展的机遇，通过与时俱进，在利用自身优势的基础上，借助互联网优势调整经营模式，通过平台构建、产口创新、金融管控、加强客户忠诚度、与互联网企业进行合作等进行管理战略的创新，以实现商业银行的稳定发展。