基于P2P网贷行业失信危机征信系统应用问题探究

付伟亮 黄 赞 欧阳欣 谢凌子涵 刘淑华/文

一、P2P征信系统应用现状

征信系统是P2P平台的合规过滤器。根据网贷天眼数据，截至2019年11月底，我国P2P网贷平台数量总计6698家，其中累计问题平台达6231家，正常运营平台仅467家，较年初1565家下降70.22%，新增问题平台20家，相较于10月份的新增10家有所加快。预计不合规平台退出数量会持续增加，筛选出的P2P平台将会更加符合社会需求，其信用度将不会再被诟病，P2P行业的信任危机将迎刃而解。

1.个人征信系统初具规模

截至2019年7月，中国人民银行征信系统收录超过9.9亿人和2591万户企业的相关信息，其中，有信贷记录的超过了5亿。央行征信中心表示，截至2019年11月底，已经基本完成个人征信系统的构建，个人征信系统接入各类放贷机构超过了3500家。该系统的信息主要被用来对借款人的信用风险评估。

2.征信乱象

据报道，征信系统在实践中存在一次借贷多次征信的现象，借款人却对此后知后觉。原因可能是由于借款人办理借贷业务的两家或多家公司没有直接的合作关系，或者存在信息共享的障碍。征信报告查询次数过多，会影响获取的银行服务，并不是一件好事。许多银行比较关注硬查询次数，甚至有些银行以此作为发放贷款或审批信用卡的依据。如果用户查询次数过多，银行会单方面认为用户近期经常申请贷款或信用卡，也会认为该用户较缺钱，还款能力难以保证，进而影响贷款等业务的通过率。

3.管理不善

征信系统应用中存在由于管理不善带来的各种问题，例如准时还款却被认定为逾期从而登记征信，致使业主存在“失信”问题，无法进行后续贷款业务。翼支付就曾发生过类似的问题，系华夏银行内部故障导致，其他平台亦出现过类似的问题。除此之外，管理漏洞还会造成征信报告被查询，如前文所述，查询次数过多并不是一件好事；管理漏洞的存在甚至会滋生犯罪现象，据报道，一些不法分子，因出售非法获取的个人征信信息牟取暴利而获刑。

二、企业应用征信系统时可能存在的问题

P2P平台近期在我国快速发展，但相较于西方国家，发展较晚，企业在应用征信系统时，存在着许多的问题。

1.P2P征信数据报送质量不高

虽然信息时代的快速发展使P2P网贷在市场上异军突起，但是P2P网贷毕竟发展的时间较短，征信数据信息质量普遍不高，众多网贷平台因借款人的信息质量问题而相继破产。相较于银行等一些大型贷款机构，P2P网贷主要面对中小型企业和个人，贷款金额较小，这些客户主要是被传统金融排斥的中等收入者，他们本身的信用信息都较为缺乏。网贷平台在拥有客户低质量信息的情况下，追讨成功率很低，并且还要考虑追缴成本和借款金额的大小来确定是否要追缴，这给P2P网贷公司造成许多不便和巨大的损失。

2.许多P2P平台尚未接入央行征信系统

我国征信行业起步较晚，征信体系不够完善，许多P2P网贷平台还未与金融信息数据库取得对接。数据显示：截至2019年8月，最常运营的P2P网贷平台有707家，但是有超过600家平台游离于征信系统之外，也就是说许多网贷平台并未接入央行征信系统。由于法律和其他方面的因素，目前大多数的网贷平台未寻求第三方征信机构的数据和信用信息服务，也无法实行与央行征信数据库对接。但要所有P2P平台都接入央行的征信系统，涉及P2P平台自身的利益，相关的法律规范等方面的因素，这还需要很久才能探索出来。

3.征信系统缺乏有效的数据共享机制

当今时代各企业都在竞争，而网贷征信数据涉及企业风险的预测、控制，是企业花费巨资所打造的，若将这些数据共享，他们会担心自己掌握的客户资源会流出，被其他网贷平台所利用，使自己积累的优质客户资源白白流失。因此，在没有相关巨大利益的刺激和稳健的保障机制下，企业都不愿将自己的核心竞争力共享。征信系统缺乏有效的数据共享机制，这会是企业应用征信系统的一个重大问题。如今还有许多P2P网贷公司的信用信息与外界隔离，导致信用信息在行业间传递不畅。要达到P2P行业的信息共享，建立有效的数据共享机制，还有很长的路要走。

4.企业征信管理问题增加征信所得数据泄露的风险

P2P征信行业要发展，必须采集借款人的大量信息，包括财务情况、身份信息、电话号码、银行卡交易数据等。但是这些征信业务还没有相应的监管机制，存在信息泄露的风险，一旦这种情况发生，借款人会面临因信息泄露而被诈骗的情况，征信平台的信誉度也会遭到极大的损害。没有人保证这些征信人员、平台会按照协议来保证客户的信息安全。现如今，还存在一些人员，他们冒充平台人员来诱骗客户填写个人的一些信息，然后在客户不知情的情况下滥用这些信息，除此之外，部分互联网平台在采集使用客户信息时，会无视客户的知情权，随意处理这些信息，增加征信所得数据信息的外流风险。

三、征信系统应用中产生问题的成因分析

1.P2P平台资金和技术存在不足

P2P网络贷款平台的经营成本十分高，导致平台资金不足，主要是由于公司成立初期经营成本逐渐增加，加之行业内部竞争压力巨大，营利成本逐渐上升，此外，由于失信危机导致发生坏账，直接导致资金流失。在技术上，P2P网络借贷平台主要借助互联网和大数据发展，网络的复杂性与脆弱性必然会给P2P网络借贷平台带来一系列潜在安全问题。由于P2P平台起步较晚，网络技术方面还不成熟，在风险防范方面还存在不足，这一系列问题阻碍了征信系统的全面推进和应用。

2.P2P法律地位仍需界定

《征信业管理条例》第28条规定：“金融信用信息基础数据库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。”第29条规定：“从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。”从这两条规定来看，P2P网贷平台接入央行征信系统有理有据，但是棘手之处在于作为P2P监管机构的银保监会，明确将P2P平台界定为信息中介而非信用中介，更谈不上所谓的“放贷机构”，银保监会的这种定位让P2P平台接入央行征信系统之路愈发艰难。

3.信用体系建设过程中信息共享不充分

信息共享不充分是P2P网络借贷平台风险中最突出的问题，主要表现为信用风险，其中特别是融资方的信息不透明是目前P2P投资的风险隐患。P2P网络借贷平台发展的过程中，很多借贷产品都是以信用作为基础给予授信的。与国外相比，我国的社会征信体系还不够完善，P2P网络借贷平台无法接入征信系统，而为网贷建立的百联征信等第三方征信机构目前还无法替代央行征信系统，借款人与网贷平台之间信息不对称问题仍然难以解决。

4.监管体系和信用法律制度不完善

P2P网贷是互联网金融领域中的新宠儿，然而我国关于互联网金融的法律尚不健全，因此造成了一系列的问题。虽然我国也有相关法律，但对P2P管理体系的建设尚处于萌芽阶段。正是由于法律体系不够健全，相关人士才能逃脱法律的监管，违约现象频发，损害了许多人的利益。因此，相关部门对其监管力度亟须加强，相关法律法规仍然需要完善和修改。

四、完善P2P网贷行业应用征信系统的建议

1.推动第三方征信机构发展与介入

一方面，P2P平台大部分企业缺乏第三方征信机构的数据和信用信息服务；另一方面，我国征信机构实力较弱，征信产品比较单一，与P2P平台缺乏合作基础。因此，我国要积极引导和推动第三方征信机构的发展，为征信体系应用奠定基础。此外，P2P行业要积极与央行进行沟通，加快对接央行征信系统。

2.逐步建立征信信息共享机制

应积极培育行业组织，实现信息共享。针对P2P平台各企业之间因竞争而产生的征信数据无法共享的情况，政府应通过一系列激励和优惠政策，积极引导和培育行业组织，鼓励P2P平台企业加入行业自律协会，通过制定行业信息共享制度，推动各企业签订协议，推动P2P平台形成统一的征信数据共享机制，加快P2P行业征信系统全面应用步伐，化解信用风险。

3.加大对P2P征信系统应用的资金与技术投入

我国P2P网贷行业发展起步较晚，在经营初期经营成本较高，以及失信行为导致的资金损失，加上平台技术不够成熟，在应用征信系统时存在资金与技术方面的困难。政府应根据P2P行业发展实际，对部分企业提供资金及技术支持，解决征信系统应用过程中的困难。

4.完善相关法律和制度规范

首先，出台与信用征信相关的法律法规。针对法律边界模糊、覆盖范围较窄、体系层次较低的现状，立法部门应加快《社会信用促进法》等与征信活动相关的法律出台。其次，制定个人信息隐私保护的法律法规。在对P2P网贷平台征信体系的构建过程中，P2P平台会泄露客户的隐私。因此，需要出台相应的诸如《个人信息隐私保护法》《泄露个人隐私处罚法》等相关的法律，为P2P征信系统的构建设置法律和制度准绳。

5.加强对征信乱象的监管

相关政府机构应加快出台规范P2P行业征信乱象的制度。由于P2P在征信系统应用过程中需要获知借款人的详细信息，在缺乏监管的情况下，借款人信息存在被泄露和买卖的风险，对P2P征信体系全面应用造成障碍，因而政府部门不仅要对P2P企业的准入条件、经营范围、经营模式等进行监管，更要对借款人的信息保护机制和信息泄露风险防范进行常态化监管。