广西推进全民普惠金融工程建设对策研究

林 成 唐 甜

近年来，“普惠金融”引起了社会各界的广泛关注，各地也在不断发展“普惠金融”。因此，如何更有效地推进普惠金融工程建设成为人们热议的话题。党的十九大以来，党中央提出推行我国深层改革政策，对“健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系，发展多层次资本市场，稳步推进利率和汇率市场化改革”等未来五年深化金融体制改革的主要方向做出了部署，开宗明义地回答了改革“为了谁，依靠谁”的根本问题。党的十九届四中全会提出了全面深化社会治理体制改革的重大决策，“普惠金融”作为金融体制机制改革的重要内容，亟待全面深入地推行和实践。本文以广西普惠金融改革成果为背景，简要叙述了普惠金融工程的必要性，分析了近年来广西在普惠金融工作中取得的成效，并对广西今后普惠金融工程进行展望。

一、“普惠金融”对广西经济社会发展的重要意义

广西位于西南边陲，截止2019年底数据显示，广西总人口4960万，其中农业人口2425.7万，全区农业主要有“粮食、甘蔗、蔬菜、水果”等支柱产业，工业主要有“制造业、铝产业、农副产品加工”等支柱产业。由于经济社会的高速发展，金融服务需求日趋迫切，小企业及农民对金融服务的需求持续升温。一方面，小微企业对普惠金融服务有着迫切需求。广西在行业里除了原有的龙头企业，小微企业也如雨后春笋般蓬勃发展起来，然而这部份的小企业大多仍处于租用厂房、由家庭作坊向正规化公司转变的“个转企”初级阶段，对于这些有潜力的小企业亟待金融支持以发展壮大。大客户一直是各大商业银行关注的焦点，而小微企业金融服务常常被冷落，小企业受到贷款抵押物及担保条件等金融较苛刻准入门坎的限制。因此提升小微企业金融服务成为各个金融机构转变经营理念、服务小微企业的一大任务。另一方面，农村经济发展对普惠金融服务有着迫切需求。随着农民生活水平的提高，他们对金融服务的需求也有了明显提高。目前，农村的金融需求主要表现为生产性借贷和消费性借贷两类，这两者中生产性借贷的渴求表现得更加强烈。生产性借贷主要包含两层：一是农户为维持农业简单再生产而产生的需求。农业产业在发展过程中出于备耕、备种等的需求，对金融服务需求呈现季节性的特点。二是种养大户、产业化龙头企业和其它涉农企业等为实现自身规模化、多元化发展对金融服务产生的需求。近年随着一村一品产业化进程的推进，各乡镇涌现出了一大批以农作物、家禽等生态种养为主导的专业合作社及农业龙头企业。这些企业出于自身产业化发展的需要对于金融服务非常渴望。

二、建设“普惠金融”存在的问题和差距

1.小、微型金融机构没有全覆盖。一是小银行缺失，特别是社区型银行，全区目前仅有近400家小额贷款公司、200多家担保公司，新型金融机构如村镇银行、资金互助社都较少，仍没有全区覆盖。二是乡镇一级金融机构较少，一般的仅有农村信用社、邮政储蓄银行，多数乡镇仅有信用社一家银行金融机构，贷款只有到信用社办理，形成一家垄断的局面，除几家大型保险机构外，其他保险机构设到乡镇一级的较少。三是社会组织运作的小额信贷项目缺失。

2.正规金融组织体系有待完善。目前建立了以人行为央行的管理机构，国有股份制商业银行工行、农行、建行和邮政储蓄银行为主，地方性金融机构为服务地方主力军，农业发展银行政策性银行为补充的银行业金融组织框架。同时建立了保险、担保等机构。但农村信用社法人治理结构有待进一步完善、农业发展银行政策性银行转型有待加快、国有股份制商业银行作为市场主体软约束因素等问题依然存在。

3.会泽金融服务需求和缺口大。金融服务需求是多种多样的，既有信贷需求，也有储蓄、保险、投资和支付结算等需求。其中信贷是核心需求。传统种养业对贷款需求不大，但新型经济形态对贷款等金融服务需求巨大，在大多数乡镇能提供信贷的仅有信用社一家金融机构，由于信用社资金实力、信贷产品种类、创新驱动意识等原因，信贷在支持农民建房、外出务工、发展种养殖业等方面还有较大差距，表现为贷款利率高、贷款难、人情贷款等。新型农村保险、投资理财等发展势头良好，但缺乏正规金融机构直接服务，主要是农村信用社、邮政储蓄网点。

4.金融基础设施有待提升。信用评估担保机构少，如林权抵押评估机构、农村房屋评估，评估机构少，评估费用较高。金融知识普及传播有待加强。特别是农村地区反假货币、普通存贷款、投资理财知识、新型金融工具推广等亟待加强。

三、广西推进“普惠金融”的主要措施和成效

近年来，广西扎实稳妥地推进各项业务，始终保持当地金融主力军的作用，业务经营仍然取得了较好的成绩。

1.推动农村经济发展。在推进农村金融服务改革上思路清晰，坚持定位，措施得力，有效促进社会经济事业发展。近年来，先后实施信用体系建设、林权抵押贷款、土地流转经营权抵押贷款试点等措施，全面推广银行卡助农取款服务等，不断深化农村金融改革试点工作，完善农村信用评定机制，加快推进“四级联创”工作。探索建立“信用＋信贷”联动机制，降低普惠金融服务成本，提升风险管控能力。截至2019年底，全区累计创建农村金融服务进村示范点达1000个以上，以点带面复制推广，真正解决农村普惠金融“最后一公里”问题。担当起当地“三农”金融主力军的角色，极大地推进了当地农村经济的发展。围绕普惠金融发展重点领域、重点人群，统筹各方面资源，大力推进金融知识扫盲、移动金融、就业创业金融服务、扶贫小额信贷、大学生助学贷款等专项工程，广泛提高金融服务的可得性。

2.推动小微企业发展。全区金融机构积极向当地党委、政府主要领导专题汇报情况，取得了重视和支持，全面促进了“普惠金融”工作的有效开展。成立小微企业贷款中心；并为辖内专业合作社、小微企业量身定做地方特色的金融产品；建立健全农村信用信息管理体制，完善农村信用评定体系，落实对信用户的信贷优惠政策。此外，还全力推进“普惠金融”建设现场会、小微企业贷款中心挂牌、农户贷款中心挂牌、金融服务进社区示范网点挂牌、农村土地经营权流转授信仪式等大型宣传。集聚整合各地商会资源，全面启动了为商会提供优质、高效、快捷的信贷支持和全方位、多层次的金融服务“绿色通道”。

3.推动农民群众增收。立足实际，高度重视，扎根“三农”，以“创业、便捷、阳光”为目标，积极完善农村金融服务体系建设。引导鼓励银行机构在乡村布放POS机、自动柜员机等各类自助机具，进一步向乡村延伸银行卡受理网络。推广社保卡、医保卡等联名卡服务，将涉农、惠民补贴等各类政府补贴资金通过社保卡发放拨付。支持农村支付服务市场主体多元化发展，引导银行机构、非银行支付机构提供安全、可靠的网上支付、手机支付等自助式服务。让广大农户在家门口就能享受金融服务；各农村网点都成立了农户贷款中心，制作“阳光信贷工程公示栏”，同时设立业务办理预约登记薄，信贷员根据农户预约的业务种类和时间上门办贷，并推出巾帼创业贷款、农村青年创业贷款、党员快车创业贷款、大中型水库移民创业贷款、残疾人创业贷款等贷款品种。

四、积极打造全民普惠金融的对策

“普惠金融”是一个系统工程，是一项富民惠农工程，在今后一段时间，以实施普惠金融为契机，在更高层次、更大范围提升金融服务水平，让广大农民群众享受更加便捷、阳光实惠的金融服务。金融系统作为服务当地的金融主力军要一项一项、一件一件扎扎实实的把各项工作抓好，以看得见、摸得着的实际成效，努力让群众得实惠。

一是以提高农村金融服务便利度为目标，扎实推进金融服务进村入社区工程。通过物理、电子、人员相结合的多层次、全方位的网络建设，将普惠服务延伸到每个行政村，在村镇布置POS机，并联系该村镇卫生院、商店等作为联系点，农户可以在助农点办理五百元以内的现金取款及转账业务，主要方便行动不便的老人不出村就能取到养老金，大大提高了农村金融服务便利，打通农村金融服务最后“一公里”。

二是以提高贷款业务透明度为目标，扎实推进阳光信贷工程。通过组织“走千访万”、优化信用体系、推广阳光信贷等有效活动和举措，强化普惠基础，重点突出做深做实。一是持续深入开展“走千访万”活动，实现农信普惠金融服务与农村需求的有效对接；二是继续深化农村信用体系建设，首先，继续推进信用村、信用户评级工作，对符合条件的农户进行有效授信，确保授信额度能够落实到位，做好信用户年检工作，确保信息真实、对称、有效，加大宣传力度，做响做亮信用户这块“招牌”；其次，完善农户信息档案。以所辖乡镇为包干区，建立农户信息档案库，做到一户一档、信息完善、资源共享。三是全面推广阳光信贷操作，通过实行信贷过程公开化管理，提高信贷业务透明度，打造规范高效、互惠互利的惠农绿色通道。

三是以持续满足“三农”金融需求为目标，扎实推进富民惠农金融创新工程。在用心做好扶贫帮困工作的同时主动减免费用、主动代理业务、主动让利于民、主动回馈社会。围绕富民惠农，创新机制、方式和产品，不断提高普惠能力，满足惠民需求，注重提高效率，构建普惠金融的长效机制，更好地满足广大城乡居民多元化金融需求。要敢于打破常规思维，以更有利于普惠金融发展为第一要务。首先，打破跨区域贷款限制。针对在当地居住满一年以上，且信誉良好，条件符合的人员，以提供一年以上居住证明为条件，在同一县级金融机构内，可以采取就近原则，允许在该地金融机构贷款。其次，打破利率统一制度。利率不能一刀切，应根据地区、行业、信用等不同，实行有浮度区间的利率政策，对不同行业实行有保有压政策。否则信贷资金很难有效地支持“三农”，也很难让“惠”于贫。