试论基于互联网金融背景下的商业银行竞争策略

许征

摘要：互联网金融的迅速发展，猛烈冲击着传统商业银行的经营状况，也对传统银行占据金融市场主体的态势有所动摇。中介地位被弱化、活期存款被分流、信贷业务受冲击，传统商业银行正在遭受巨大威胁。但凡事都有两面性，辩证地来看，这是挑戰，亦是机遇。在云计算、大数据、广泛运用的背景下，互联网已经成为不可逆的发展方向，“变则兴，不变则亡”。本文以此为基础，为商业银行稳固地位及今后进一步的发展给出自己的建议，若其能顺应潮流，与时俱进，调整经营理念、完善服务方式、优化服务渠道，在优质客源和庞大规模的优势支持下，积极地去竞争与合作，便能扭转当前的局面，守住主体地位，进而为我国金融行业的稳定和整体经济的发展做出更大贡献。

关键词：互联网金融;商业银行;竞争策略

近年来，随着我国金融业的迅速发展和金融改革的不断深化，我国的金融体系结构发生了质的变化，已由国有大银行占主体的局面向银行与非银行金融共同发展、多种所有制银行遍地开花的局面转变，其中以互联网金融的发展最为明显。由于互联网金融有着独特的优势，而且符合社会的实际需要，因此其抢占了更多的市场份额，推创出一波又一波的新产品。余额宝、P2P、众筹等互联网金融形态纷纷跃入人们眼前，这些创新产品也逐渐被监管部门和金融市场所认可。不仅如此，其迅猛的发展势头也使银行传统业务遭受前所未有的压力。商业银行若想稳住金融业主体地位，就必须有所行动，绝不能坐以待毙。

商业银行在当前民众生活与国家经济中都扮演着重要的角色，与许多传统行业面临相同的处境，即受到互联网为代表的新兴产业的冲击，这些冲击需要辩证地看待，一方面造成了银行的收入减少，另一方面，这些反作用于银行身上的改革，就变成了促进变革的动力。一是信息产业与商业银行的结合，金融科技作用于传统商业银行业务。二是促进银行服务质量提升，从服务水平的提高吸引流失的客流。三是面临冲击，特别是来自互联网行业的冲击将迫使商业银行做出转型，传统银行业务的转换升级，乃至变革银行体制，从而稳固银行业在金融体制内的主导地位。

一、互联网金融的具体含义

“互联网金融”这个概念新潮而又复杂。社会各界包括学术界、监管层等都有从各自角度为其下定义，但尚无一个统一的、具有代表性的、得到各方认同的观点。

2012年，谢平教授首次在文献中提出了“互联网金融”的概念，他给互联网金融下定义：“互联网金融是一种新的融资模式，在这种模式下，市场中几乎不存在信息不对称，资金的供需双方可以直接交易，跳过传统银行作为中介，使得交易便捷高效、费用大幅降低、资源配置效率提高。”谢平对互联网金融的定义很严谨，然而和我国现有的互联网金融企业还是存在着巨大的差异，完全符合定义的这种模式在市场中还没有出现。

马云认为唯有从事金融业务的互联网企业才能被称为“互联网金融”，而传统金融机构利用互联网开展业务只可称为“金融互联网”。

中国人民银行将互联网金融称为“互联网与金融的结合”，这是一种新兴金融模式，能结合移动通信技术和互联网来实现资金融通、支付中介和信息中介。广泛的说，互联网金融包括非金融机构的互联网企业所从事的金融业务，和金融机构以互联网作为媒介和工具而开展的业务两部分。而狭义的来看，则只能是指互联网企业以互联网技术为基础而开展的金融业务。

应该说，“互联网金融”这个概念有着中国的特殊性，它的出现依托于中国经济发展和体制转型的特殊背景，并且随着时间推移其内涵还在不断深化。从本文的研究目的出发，互联网金融是以互联网和移动互联网技术为支撑，以平等、开放、协作、分享和效率的互联网精神为理念，进行资源时间和空间配置的金融新态。其不包括金融企业或互联网企业简单地进行线下业务线上化等微创新。

二、互联网金融背景下商业银行的竞争策略分析

银行虽有国家支持，但并非在竞争中胜券在握。当下的金融市场，已不是过去商业银行互相拼网点、拉客户、争资源的简单竞争。对于保持在竞争中的优势，首先不能固守成规，要在当前金融科技方兴未艾的时代，抢占先机。银行有其自身的主要渠道和信息分析能力，这些都是宝贵的资源优势，有效利用这些闲置资源是十分必要的，分析潜在客户需求核对银行的基本反馈，针对性提高应对之策，完善服务流程和后期反馈。

（一）优化服务流程，重视客户体验

首先，商业银行需要使其服务水平得到提升，将服务放在首要地位，不断提升用户的满意度。近年来，我国社会、文化以及经济等都发展迅速，人们的观念也出现了明显的变化，商业银行在发展过程中应当重视和用户的交流，结合用户的具体需要，对其产品进行优化，创新组合，结合不同的用户群体开发出多种不同的金融服务。银行的基层人员应当诚挚的面对所有客户，竭尽全力提升服务品质。

其次，商业银行还应使其服务效率得到提升，在发展过程一定要对其业务流程进行优化，结合用户需求以及社会现状对其业务流程进行调整，尽可能简化不必要的流程，使用户在办理业务的过程中不再耗费过长的时间。除此之外，商业银行还应提升不同服务的响应速度与处理速度，使不同部门之间不再存在信息交流的障碍，重视分工协作，从多个不同的角度使其运作效率得到提升。

（二）培养复合型人才，提高自身竞争力

信息类人才在未来的应用前景十分广阔，因为在未来，数字化和信息化的操作水平是当前人力为主的服务水平无法比拟的。银行培养全方位人才的迫切性十分明显，特别是塑造在以信息技术为核心的金融科技人才，在未来竞争中获取人才领先的优势是确定性较高的制胜之道。银行在实务操作，场景提供，数据储备方面具有先天优势，能够培养很多就综合能力的人才。商业银行应当引进更多高端的人才，不断了解最新的管理技术与理念，并且应用到实践当中。除此之外，商业银行同样需要重视人才的培养，由内部培养具有潜力的人才，为这样的人才提供进修以及培训的机会，打造属于自身的专业团队。

（三）加强多方合作，共谋发展

银行在当前我国社会中扮演的角色十分重要，但并不意味着，银行业可以独立而不與社会其他行业合作。银行的客户资源是银行的核心要素之一。优质客户在当前主要是指一些较大的集团、企业。另外，我国互联网行业巨头企业是当前经济社会运行中不可忽视的力量，从长远来看，银行与这些机构，企业的合作不仅仅是利润层面的商业往来，同时也可以利用他们在社会方方面面的影响力与技术，实现良好的合作与交流。除此之外，商业银行还肩负着对社会企业融资输血的重任，这关乎国计民生的持续发展，与中小企业的良性互动，合作发展同样不可等闲视之。银行要在自身定位中塑造中小企业融资服务者的身份认同。从而实现当前这一时期对实体经济的长远支持。

（四）优化风险管理制度，提高风险控制能力

商业银行成长历程较长，其风控工作较为成熟，不过依旧不可以懈怠。随着社会的发展，金融领域出现了很多更新的问题，因此商业银行一定要时刻保持警惕，审慎应对业务风险。

第一，商业银行需要根据目前经济的发展趋势以及现状，建立出全方位、多角度、多层次的风控系统，对不同指标进行严格的监控，调整完善薄弱环节，避免出现可能的风险。第二，银行同样需要重视治理工作，当风险出现以后就需要立即切断风险源，使事态不至于进一步恶化，令银行承担更多的损失。第三，商业银行应当借鉴、学习其他行业的经验，避免出现同样的风险，对风险管理进行全面的优化，使其风控能力得到提升。

三、结语

在当今的金融业内，互联网金融发展潮流已然不可阻挡。凭借着自身方便快捷、成本低廉等诸多优势，互联网金融所赢得的客户数量不断攀升。对于传统商业银行而言，这是挑战，亦是机遇。只有及时有效地做出调整，锐意改革，明确互联网金融的优势所在，并与自身特点相结合，努力探索出新的发展道路，在新的互联网金融时代把握住商业银行的核心竞争力，才能维持更好更快的发展。希望本文给出的一些发展与竞争策略可以为商业银行的转型发展带来一些有益的参考和建议。

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