互联网金融环境下铜陵市居民投资理财问题研究

朱雨婷　张美玲

摘 要：21世纪以来，网络技术与电子通信齐头并进、迅速发展，在这个大环境下的新兴金融产业——互联网金融逐渐地被大众所熟知。普通居民慢慢意识到了投资理财的重要性，对互联网金融产品的使用率也越来越普遍。为此，我们研究小组通过问卷调查的方式走访了解铜陵市普通居民的理财现状，在此基础上，对提高铜陵居民的理财能力与安全防范意识提出建议。

关键词：互联网金融;铜陵市;理财现状;理财渠道

中图分类号：F23 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.03.054

0 引言

近年来支付宝、微信等移动电子支付工具不断的推出诸如货币基金这种低收益低风险的理财工具让未接受过专业知识以及理财意识并不是很强烈的普通居民也有了最方便快捷的理财方式，互联网金融的显见优点似乎使得其逐渐成了最炙手可热的大眾理财新方向。

本文是以铜陵市市区各阶层、各职业、各年龄段的普通居民为研究对象，主要通过问卷调查的方式了解到铜陵市居民的理财意识及方式，结合互联网金融环境现状加大普及风险意识的力度以及增强居民对风险管理的认识与理解，从而在进一步提升铜陵居民理财能力与互联网金融理财产品选择方面做出建议。

1 互联网金融的发展现状

1.1 互联网金融的内涵及特点

互联网金融并不单纯只是“互联网+金融业”的求和解得，而是一种新的模式和新的业务，它能够顺其自然地满足现代投资者的基本需求，同时在安全性和流动性水平方面也实现了新要求的新兴产业。在互联网金融模式下，人们可以打破时间和空间的限制，利用手机、电脑这些触手可得的工具找到适合自身情况以及更加简便、迅捷、高效的理财产品和金融服务。

1.2 互联网金融的发展趋势

平台合规化是互联网金融发展的基础，完善相关法律法规健全互联网金融监管体系是首要目标。健全的平台不仅有助于行业整体的发展、减少非系统性风险，也有利于企业与平台形成自己的品牌效应成功塑造品牌形象，从而吸引更多的投资资金。而在互联网金融平台为满足用户对于投资资金的多元化需求而提供各种创新产品的同时，互联网金融的发展也将更注重用户体验，在安全技术和软件应用等方面都会不断的提升。

2 铜陵市居民的生活概况及当前理财现状

2.1 铜陵市居民的收入情况及储蓄现状分析

据铜陵市统计局相关数据，截至2018年底，城镇常住居民全年人均可支配收入35995元;铜陵市城镇非私营单位就业人员年平均工资72427元，相较于2017年底的年平均工资64090元的数据同比上涨了13.0%。但随着收入的增长，居民的银行储蓄收益率却开始出现负增长的情况，愈加繁荣的互联网金融因此开始进入了大众的视野。

2.2 铜陵市居民家庭理财调查问卷分析

2.2.1 调查对象的选择

调查方式有纸质与网络问卷调查，内容包括铜陵市居民个人基本情况、风险偏好程度以及影响家庭理财的因素选择等。发放纸质调查问卷主要是在商场、小区等人流量较大的地方，调查对象大部分为30～50岁的生活稳定的人群也有退休人群以及年轻群体，从中抽取了60份典型的调查结果。网络调查问卷主要以微信朋友圈的传播为主，并整合了与纸质调查对象年龄段大致相同的40人作为网络调查的最终结果。

2.2.2 铜陵市居民风险偏好程度以及理财产品的选择分析

结合表1、图1得调查结论：

20～30岁：这12人大部分为年轻未婚群体，在金融方面有专业知识的有两人愿意选择承担高风险以博取高收益的理财产品;未系统化的了解过金融知识的居民都是风险中立型或风险厌恶型，这些人会根据自身能接受的风险与收益的比例关系来选择投资理财产品，以期望货币价值最大化。

30～50岁：76名工作稳定家庭关系正常的人中男性有38人，8人表示已经涉及股票等理财产品中，20人表示愿意利用盈余资金学习并接受互联网理财产品;但女性有20人表示选择储蓄或利用余额宝、理财通等便捷安全的理财工具对其他互联网金融理财产品并不是特别感兴趣，只有8人愿意熟悉或已经接触了专业的理财工具。

>50岁：12名退休人群几乎都对互联网金融理财产品没有表现出太多的兴趣，有11人为风险厌恶型人群，他们本身对网络不熟悉加上思想比较保守导致了更愿意将财产放入银行，仅有的一名风险中立型也是具有一定的专业知识。

普通居民对于互联网金融投资理财新产品的欢迎程度还是比较可观的，基本持有支持的态度，但是大多数的普通居民都没有专业的互联网金融知识且无法正确掌握金融市场的风向，在精确到某个或某些理财产品的时候不能很好的识别，特别是新型的网络理财产品在没有完整披露其信息或披露虚假信息时普通居民并不能做出正确判断。

2.2.3 影响居民家庭理财的因素分析

由图2的柱状图显示可得如下因素分析：

（1）资金及资产状况。居民在进行投资理财之前首要考虑的就是家庭或个人的资金及资产状况，在完成了日常生活需要之外才愿意拿出资金投入到投资理财当中;资金财产的多少直接决定了居民家庭理财的投入量。

（2）心理因素。大部分的居民在选择理财产品时都会受到自身心理因素的影响，不同家庭情况及性格的居民的心理承受能力有着很大的区别，一般心里接受能力弱的人都比较保守起见，只会选择风险低的基金或债券，而心理素质较好的人大多为家庭收入都稳定的已婚群体则愿意接受较高的风险。

（3）家庭成员状况。不同的居民有着不同的家庭成员分布状况，家庭成员较多、需要承担的养老和抚幼任务较重的居民一般都会选择留有大部分的储蓄而不会把太多的精力和资金放入到投资理财当中。老幼担子较轻的人则大部分愿意把家庭储蓄转移到投资理财当中。

（4）生活質量的需求。30～50岁家庭群体以及刚参加工作的年轻居民对生活水平质量的要求会相对较高，在生活水平上投入的资金比例也会相对较高，可用于理财的资金随之变低;但传统“上有老下有小”中国家庭模式的居民占绝大多数，这些人对生活水平的要求都不会太高，相对就会更多想着货币的增值从而选择投资理财产品。

（5）准备储蓄的资金量。在调查结果中显示，女性的已婚群体在准备储蓄的资金量这个选项时出现了一致的统一，在考虑理财之前都认为准备储蓄的资金量会影响理财资金。一般女性在家庭长远方面都会比较考虑周到，为防止意外情况的发生需急用资金，都会选择对于剩余资产进行储蓄。

（6）未来保障规划。在剩余资金的分配中，除去储蓄、投资以外，现在的绝大多数居民也会考虑到未来的保障规划，购买保险便也成了资金的一个不小的占据，因此在剩余资金的利用时可用于投资的部分也会相应的减少。

3 互联网金融背景下铜陵市居民投资理财渠道新选择

3.1 众筹平台

众筹这种新兴的理财渠道本身具有注重创意且低门槛、多样性的特点，适合年轻、对风险厌恶程度不是很高、有固定的收入来源且有爱好愿意花费时间去了解发起人的创意的群体，但其因监管体系并未健全，众筹平台本身是第三方平台相对开放，所以低基础的普通居民并不是很适合这种理财新渠道。

3.2 P2P网络贷款平台

P2P网络贷款在一定程度上可以降低市场的信息不对称程度且参与门槛低、渠道成本低的特点适合于普通居民中的个人用户或小微企业，但不存在行业标准及相应的监管机构及运营模式未完全定型的明显缺点也使得近年来多次出现关于此类平台的卷款诈骗事件出现，所以这种理财新方式的选择需要普通居民有着足够量的信息与对市场的风向把握才建议入手。

3.3 信息化金融机构

信息化金融机构其实就是“网络化的银行”，银行本身就包含了许多的理财项目，而现在电子化的银行让普通居民时时刻刻都可以实现汇款、炒股或买保险的对接，形成一个“网银+金融超市+电商”的三位一体的互联网平台，是传统理财方式的新途径，对于介入投资理财已有经验的人拥有了熟悉且方便的理财新渠道，是一个新的选择。

3.4 互联网货币基金

互联网货币基金在传统货币基金成本低、收益稳定、流动性强、安全性高的优点基础之上结合了互联网技术、电商网络和社交网络平台等，使得货币基金产品更加普及、便捷并为大众所接受。互联网货币手机软件的结合更是让其渗透到了普通居民生活的方方面面，是对金融了解不深且追求方便快捷的群体的最合适的理财方式，低风险低收益的特性使其适合各个收入层、年龄段且不论有没有投资经验的人群，但若想要高收益的投资者大多不会选择这种理财产品。

4 进一步提升铜陵市居民理财能力的建议

4.1 政府层面

在现在的互联网金融大环境中，政府在金融机构与投资者之间起到了至关重要的连接枢纽作用和缓冲润滑作用。对投资者，政府可对投资者进行合理的分类，对于各类人群可以定期开展譬如有针对性的金融理财产品的介绍以及当前金融市场的走势风向介绍活动。对金融机构，政府应加大对各类金融机构的监管力度，对于触犯了已经有的法律的金融机构应给予重罚并最大范围的公之于众。但由于现在互联网金融的监管还未成熟，相关监管机构在发现了不正当手段但又无明确的惩治之时应立即上报以求尽快出台相关法律法规来保障投资者的切身利益。

4.2 金融机构层面

首先，金融机构要履行的就是知法且守法，并专心致志于为投资者提供优质的金融服务。其次，在互联网金融的环境下，已经有了互联网金融产品的金融机构应注重于“互联网+金融”更安全缜密的结合做出研究，并在互联网金融产品方面及时的推陈出新，考虑己方利益的同时也要兼顾投资者的利益;而对于还未将自身传统的金融产品与互联网大数据相接轨的金融机构则应紧跟大势所趋，在互联网方面及时相对应上自身的理财产品，以应对互联网金融的浪潮。

4.3 居民投资者层面

对于投资者本身，首先应考虑到自身的资产状况，然后清楚自己对于风险的接受程度结合多方位的产品及行业信息来选择适合自己的互联网金融产品。选择的过程需要有一定的理财意识及能力，所以零基础的普通居民在进行实际的购买之前要先学习和掌握一定的信息，清楚信息即是金融的向导，了解自身的心里接受能力和经济状况，在建立起一定的理财意识及理财能力之后在作出最后选择何种理财产品。

5 结论

本论文通过问卷调查的方式调研了互联网金融对铜陵市居民投资理财的影响以及理财的新选择，从互联网金融的发展现状和铜陵市居民的偏好选择做出了多方位的分析，总结了互联网金融的风险分析及投资者在网络理财产品方面的选择分析，提出了基于政府、金融机构和投资者三个层面的针对性建议。互联网金融应实现创新和监管适度、适宜的结合，自由创造与合规合法的关联，伴随互联网金融的发展，铜陵市的普通居民投资者也可以顺应时代的潮流，紧跟互联网金融的步伐，实现收益的计划。

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