我国金融理财产品现状与趋势分析

孟可俊

金融行业的金融理财产品，即由银行业和可靠的金融公司设计和制造的商品，在获得长期投资后，将按照商品合同的承诺投资相关的金融体系，并购买相关的理财产品。长期投资，是根据合同承诺向投资者分发的一类投资和财富管理产品。投资理财产品按货币分类主要包括人民币投资理财产品，外币理财产品及其双币种投资理财产品。按利润划分方法主要是确保收入理财产品和非保证性收入理财产品。根据金融机构与投资者之间法律事实的不同，重点分为固定收益投资理财产品，非保证波动性收益理财产品和银行承销投资理财产品。银行投资和财富管理业务流程是1980年代的新兴信贷业务。尽管中行投资理财产品的科研开发相对较晚，但投资理财产品销售市场蕴藏着巨大的商机和广阔的市场前景。当前，互联网技术投资和财务管理的持续发展趋势是对我国银行业的主要特征。

自2005年初开始试验以来，理财产品的金融機构类型，产品发行数量和资产管理规模都刚刚开始猛增。2008年，尽管中国经济发展速度下降，海外金融业和商品现货销售市场动荡，但金融机构理财产品投资的市场销售仍创历史新高。金融机构投资理财产品的新增投资规模已超过理财产品，保险产品，信托理财产品，证券基金等投资理财产品。它已成为推动中国投资理财销售市场发展趋势的主要动力，并且在过去两年中一直保持高速运转。

我国金融理财产品和创新中存在的问题

金融产品区域同质化

一是传统理财产品同质化不灵活。在我国的金融机构中，金融业的投资和理财产品往往是单一的。例如，在金融业中，它们基本上由证券，外汇交易，商业保险，股票基金和其他金融财富管理产品组成。这是当前的投资理财销售市场。与改善销售市场的银行理财产品相比，大量产品彼此接近，而且看起来还不一样。然后，其业务范围是将当前业务流程放入大量流程。

二是专业的理财服务人员匮乏。现阶段，在我国银行业投资和财富管理系统化的优秀人才中，具备并能达到上述标准的复合型人才相对贫乏，具有现代技术的投资和财富管理技术专业人才很少。在中国的各种银行业中，从事投资和财富管理业务流程的员工通常被称为投资和财富管理市场经理。尽管这类市场经理经过了系统的技术专长，但他们的综合能力比一般的银行出纳员要高，但是与资本主义国家的金融行业计划主管相对不同，差距较大。

金融理财创新举步维艰

一是金融理财产品创新风险比较大。金融业投资和理财产品在银行业中进行自主创新的风险较大，代表着未来变化的危害，并导致关键的投资回报率和金融业发生错误的可能性。如今，银行业信用风险的个人业务流程不仅限于借款。各种商业票据被添加到银行业个人业务流程的财产组成中。银行业的个人业务过程中的贷款风险还包括银行行业的个人业务。在从事证券融资的过程中，不允许外国投资者进行大修并准时损失风险。在新经济发展和金融业正常化中，银行业个人业务流程的多元化发展趋势已成为金融业发展的发展趋势。因此，对银行业个人业务流 程，信用风险，银行业个人业务流程的科学研究，有利于增强公司的内部控制管理能力，促进商业服务身心健康的发展趋势。

二是金融产品创新机制有待完善。尽管中国银行业在信贷业务商品的自主创新方面取得了长足进步，但可以与海外银行业相提并论。中国银行业金融理财产品的自主创新仍然滞后，特别是“风险转移”的金融机构。金融理财产品自主创新的发展趋势相对落后。另外，由于金融危机的出现，传统的信贷业务遭受了巨大的伤害。客观的自然环境虽然已经进入了后金融危机时期，但对金融机构信贷业务的发展趋势却有着丝毫期望，但无论发展趋势如何，都无法跟上上海外银行业的发展趋势。

深化我国金融理财产品改革和不断创新的对策

金融理财产品进行结构调整

自2018年以来，结构性存款业务规模激增。根据定义，结构性存款是指储蓄资金的一部分，并购买与特定基础相关联的股指期货（一般利率是年利率，利率，也可以是随机项目）。随着基本价格的变化，获得不同的利润。如果选择正确的头寸，利润将会增加。如果位置不正确，利润将会变差。这与结构融资的基本原理是一致的，区别在于固定收益部分是存款。

结构性存款将由两部分组成，一个是储蓄，另一个是衍生工具（通常是股指期货）。结构性存款应包括在银行业的资产负债表中。按照储蓄管理办法，存款准备金和存款保险费应计入支付范围。有关资产应当按照国务院办公厅商业银行监督组织的有关规定提取。规定。衍生品交易的一部分是根据衍生品的业务流程进行管理的，应该有真实的交易对手和个人的买卖行为。

树立良好的金融理财创新机制

一是健全金融理财产品的创新体系。商业银行可以建立金融产品创新部门，根据其自身特点和市场定位确定产品创新计划。进行科学的市场细分，为银行现有的所有产品建立金融产品库，方便评估每种产品的盈利能力，市场反馈和发展趋势，并将金融产品分为多层次根据不同类别标准化，必要时提取合适的模块进行装配设计，实现创新产品与传统产品的互动，提高产品创新效率，节省人力和物力。

二是鼓励激励政策以促进金融产品创新。国家对商业银行财富管理业务的创新应予以重视，鼓励和奖励创新成功，以更好地促进商业银行财富管理的发展。其次，对于创新带来的问题，有关银行监管部门必须积极引导，用于实时监视重要的监视指标。其次，为了避免恶性竞争的发生，监管部门必须事先对整个产品过程，售后和市场进行监控，信息和全面监控。

防控风险措施

一是提前对风险进行评估衡量。改进银行业个人业务流程的内部评级系统软件。在此基础上，有必要在金融机构内建立一个风险管理模型，并建立一个专业单位来进行信贷风险管理。中国银行业的个人业务流程应效仿海外优秀企业。实体模型是基本的，它开始创建适合于在中国自身银行业的个人市场中扩展的特定风险管理实体模型。结合实际总结，完善亚森管理制度，建立了一套实用的内部智能管理系统。在中国银行业投资理财领域，首先应完善银行业投资理财的风险计量和管理方法。如今，由于定性分析和精确定量分析的科学研究分类，定性分析是银行投资和财富管理企业信贷管理的关键。关键是当今的每个人都可以应用适当的风险评估方法，并且仍然能够实现风险度量的总体目标。从技术上讲，在中国，我们应该从国外学习先进的信用风险管理模型，并在建立一个复杂的金融体系。机构国家标准的内部评级系统软件，提高了信用风险管理方法的技术和管理能力。

二是提高金融理财产品的质量和口碑。一是打造金融机构知名品牌。打造银行业知名品牌，应当提高金融机构的服务水平，增强客户对金融机构的信任度，提高一线员工的能力和素质。二是提高工作效率和便利性。客户的关键是解决营业网点的储蓄，取款和转账。他们应该至少在时间和精力上获得方便快捷的服务项目。三是竖立投资理财产品的品牌文化。以商品为先导，塑造客户至上的核心理念。在各个金融机构的资产管理商品比较严重和单一的时期，为了获得核心竞争力，有必要建立优质服务项目的知名品牌。为了了解商品的销售，银行业有责任根据宣传计划方法的各种渠道（例如业务流程指南和公告 板）为客户提供详细的方式来掌握商品；来自金融机构，互联网技术，报纸和杂志的短消息，以及有关资产管理的按时授课。客户具有高纵横比的归属感，信任感和购买银行业金融产品的明确愿望。

中国主要银行的金融财富管理产品已经发展到一定程度，但存在很多问题。最明显的一个就是缺乏创新。因此，在理财产品创新的先期问题下，银行必须深入了解市场，在更大程度上满足市场需求。随着中国居民人均收入的持续增长，用于投资和理财的资金也有所增加。为了满足人们日常的财务管理需求，我国的商业银行已经推出了各种金融理财产品，以期增强银行的市场力量。但是，由于环境，制度等因素的制约，我国商业银行的理财产品在创新和改进上仍然存在一系列不足。只有充分完善金融产品的创新战略，加强监管，推出广泛的产品，人们才能满意。

（伦敦大学卡斯商学院）