当前宏观环境下对银行信贷风险防控的思考

侯玲丽 云南省曲靖市农行

目前银行信贷业务的发展情况并不乐观，许多问题依然存在。例如，银行信贷的质量必须提高。信贷评估机制不够科学，风险预警体系不完善。应采取积极措施提高借款人的质量，改进贷款评估制度，最大限度地发挥风险防范机制。科学有效地防控银行信贷风险，更好地管理银行信贷业务的强化。

一、银行信贷风险的表现及成因分析

（一）信贷风险降低了我国银行持续发展的能力

目前，资本主要是通过财政手段和自我认识增加的，大量的负资本和负资产大大削弱了银行赚取利润的能力，进一步限制了它们通过维持支出补充资本的能力，进而影响到银行的发展。银行收入的主要来源是贷款业务的利息收入。贷款资产质量差、实际贷款利率、逾期利率、银行实际利润下降以及银行股本可能下降的风险。

（二）银行流动性低是流动性风险的结果

银行的流动性意味着银行资金主要来自私人和国内储蓄，较少部分来自资金，主要来自固定资产，如银行业务所需的设备。当市场突然改变时，客户需要大量现金。由于其他因素没有改变，银行在迅速改变资产或增加融资成本方面面临困难。也很难履行客户的付款和贷款义务。

（三）银行的非法经营方式和信贷资产的运作方式构成了损失

一些金融分支机构利用信贷资金投资其他行业，或超限额、无特定用途或虚假消费贷款、没有为个人住房提供第一笔贷款，许多银行贷款已经破产。由于他们的资格和能力，借款人缺乏对借款人信用评级和预期债务可持续性的分析。缺乏对信贷框架内相应信贷程序的认真执行，对信贷资金的使用也缺乏监测。这些商业模式总是带来很高的信用风险。

二、新常态下银行信贷风险防控措施

（一）全面进行风险防控

分析国内市场经济，认识到包括价格在内的经济波动，以及主要产业发展规律，提高市场风险预测和主要产业，提高银行风险评估、分析和应对能力。加强信贷管理，通过制定各种制度和规范，详细规定贷款流程和主要项目，同时注意还款时间和方式。建立信贷评估制度，不断提高信贷质量，巩固各部门的经营业绩，建立联系，降低信贷风险。

（二）建立健全内部控制体系

银行内部控制制度必须由最高管理层直接管理，必须加强银行内部工作人员更好地利用控制系统的能力，对内部控制制度而言，明确的职权范围、建立系统内部控制制度以及各部门不仅要熟悉自己的立场，而且要在实际过程中相互监督和合作。

（三）完善评审机制，提升信贷业务风险研判能力

第一，利用财务和非财务信息改进，抽象财务数据、延迟、隐藏、非财务数据复杂、主观且无法量化，因此，在进行客户信贷调查时，信贷官员应全面分析财务和非财务数据。关于经审计的财务报告，信贷官员还应在工作中保持警惕，并认真分析其财务报告的可靠性和可靠性，即通过银行流量、纳税信息等辅助信息，适当评估机构业绩指标，如收入和利润，并对机构的财务状况、业务结果和现金流量进行全面分析；第二，充分认识企业的负债和或有负债，防止过度授信。公司债务是影响其偿债能力的一个重要因素。信贷官员对公司债务的审查不仅应包括寻求信贷，还应包括对公司和企业主的担保债务和外部担保的准确理解。并仔细分析补偿预付款的可能性。如果企业主和企业主比其他信贷银行的所有者多，如果信贷额度远远超过他们的商业需求，或者如果外部担保太多，放款人就应该非常小心地避免风险。

（四）加快系统建设，提升风险预警和贷后管理能力

首先，银行应加快建立预警系统，努力将风险预警系统的数据与收集信息系统、税收系统、司法系统、商业系统和公共安全系统等系统的数据联系起来，确保银行的预警系统与外部数据实时和无缝地联系起来，并确保银行及时和全面地获得贷款机构的风险信号；第二，选择组成信用风险管理团队的一组管理人员，根据高级信用人员的经验对公司进行评估。风险管理小组成员在某种程度上可能高度主观和不一致。经验丰富的信用违约互换具有良好的信誉和良好的商业技能，企业评价可以相对准确地进行。在实践中，不仅依赖风险管理团队，而且通过将高级借款人和客户经理的分析纳入分析，对客户进行更客观、更全面的评估。

三、加强我国银行信贷风险管理的对策建议

（一）银行方面

风险管理壁垒扩大，信贷风险管理的组织结构有所改善，严格和有效的信贷准入制度是挽救银行和控制信贷风险的主要障碍，特别包括确保我的专业地位。确定不同部门和部门的信用等级和信用当局；为各级科学设置中各类借款人规定了最低限度标准，强调了对客户忠诚度、审慎入账等各种背景的理解和认识。需要在各级建立银行贷款资产结构，通过将贷款集中在一个行业来避免系统性风险。风险控制的障碍已逐渐形成，管理的组织结构也有所改善。将重点放在部门之间的控制和平衡上，并建立风险管理热线，将提高资源分配的效率，并有助于控制信贷风险。

（二）企业方面

对企业信贷管理和道德风险预防的重视在一定程度上阻碍了借款人的工作。增加企业信贷管理，加强信贷制度，减少甚至避免企业中的欺诈性贷款和贷款做法，将有助于减少银行的信用风险。逐步建立和进一步发展公司信用审查制度、市场信用管制和虐待性企业监狱制度，有助于企业更好地评估其信用评级，减少贷款申请和贷款支付方面的不当行为。

（三）社会方面

中央银行积极采取反周期财政控制措施，并在经济过热时采取相对严格的货币政策。通过增加储备和提高利率来实现流动性短缺，减少货币供应，促使银行获得足够的贷款；在经济衰退时期，应该采取相对宽松的货币政策，增加贷款投资，实现经济复苏，确保经济平稳运行。

四、结束语

在新的环境中，信贷风险因素很多，不断影响着银行的发展。因此，有必要制定适当的信贷程序和相应的信贷管理制度，以便尽可能保护信贷，要认识到自身和环境的因素，制定全面的循证防御方案，筛选和保护所有问题，然后再加以解决和控制，银行应高度重视信贷风险，确保银行的长期稳定。