新经济形势下银行网点如何做好案件防范

李敏 中国工商银行股份有限公司大连站北支行

防范和化解案件风险是当前金融机构业务发展过程中的一项重要工作，也是新经济形势下研究和探讨的重要课题。结合当前复杂的经济形势和社会环境，分析近年来案件发生的原因及特点，基层网点主要负责人及一线业务岗位是案件防控的重要部分和环节，如何做好案件防范工作，强化内部管理水平，实现案件防范关口前移是银行网点当前防范和遏制案件的重中之重。

一、银行网点案件风险形成的主要原因

当前，银行业正处于整个行业的转型期，金融业全面对外开放已经成为必然，同时又赶上新冠疫情的冲击，整个银行业都面临着传统风险与新型风险以及经济发展不确定性的多重冲击，那如何推动银行业整体效益高质量的发展呢？其重要的关口就是稳健经营，即有效防范化解银行业的金融风险。

银行业案件近年来是比较多发的，有这么几种表现形式：一是非法集资案件的多发，不论是涉及的金额还是参与的人数都处于相对高的水平，比较常见的是以发行或者变相发行股票、债券、彩票、投资基金等权利凭证的方式进行的，通常通过熟人介绍，微信朋友圈的方式赢得信任；还有的通过区域宣传赚取老年人的眼球，更有每到年节给老人送米送菜的，带老人去玩的，以博取老人好感；二是互联网案件的多发，通过互联网+金融的形式，利用P2P、众筹等平台，用高息作为诱饵，在电子渠道吸引没有多少投资经验的“小白”；三是银行业本身案件的多发，随着银行业的竞争越来越激烈，竞争手段层出不穷，这种市场竞争环境的压迫，银行为了自身业绩的提升，往往造成银行操作和审核方面的不严谨现象，风险客户屡屡出现，操作风险防范压力持续加大。网络金融、第三方支付等新兴业务和金融创新产品的迅速发展与制度的制定、系统的完善、监管的跟进等形成非常明显的反差，导致一些区域的监管空白；四是金融从业人员案件的发生，金融行业内部控制存在薄弱环节，同时对员工8小时以外的生活不够了解，给予金融犯罪一定的可乘之机。五是机制的倒逼，由于目前银行投诉机制问题，“客户就是上帝”，为了满足客户的需求，不惹麻烦，造成部分银行擦边业务的产生。

二、如何抓好银行网点的案件防范工作

（一）提高认识，学习案件风险事件定义，做好上下级沟通的桥梁

案件管理是案件防范长效机制建设的重要一环，组织网点员工认真学习银保监会关于《银行保险机构涉刑案件管理办法（试行）的通知》，网点会持续关注客户的需求和心声，对客户有疑义的不论产品问题、资金问题还是服务问题都进行详尽调查，找到问题的根源，帮助客户了解银行的相关流程和相关产品具体内容的同时，也将此作为网点检查员工业务的一个方法，检查员工业务是否都是符合规定的，找到有小瑕疵的地方，做好自我约束，这也是发现问题的一个有效入口和手段。

（二）开展员工违规行为警示教育，不触红线，珍惜员工职业生涯

1.提高认识，强化红线管理

网点从关爱员工、防微杜渐的理念入手，多次组织员工学习《员工行为禁止规定》《员工违规行为处理规定》中相关银行卡套现、POS绑卡套现违规及行政处罚、核减绩效等条款，提示员工违规行为所承担的责任和成本，提高员工的自律能力，提醒员工守住行为底线、坚决杜绝本行员工银行卡套现、POS绑卡套现，虚增业绩、飞单私售、介绍客户从事民间借贷、违规与客户发生资金往来等违规行为发生。帮助、促使员工识别、远离和抵触违法违纪违规行为，防止小异常演变成大问题，希望警钟长鸣。

2.正确分辨营销业绩和合规发展的关系

网点进一步领会学习关于一线员工行为异常的排查管理办法，告知员工不要存在任何侥幸心理，要树立正确的业绩观，不要弄虚作假，并通报金融系统相关的违规行为和处理办法，让员工引以为鉴，坚决不要因小失大。

3.“以人为本”，关心了解员工

案件防控工作归根到底都要落实具体“人”身上，因此，了解员工的思想行为动态，从异常现象中抽丝剥茧，防患于未然，就是对基层网点负责人的一个基本要求，也是管理能力的体现。了解员工，主要是从多方面关注员工的生活、投资、交友、婚姻家庭、个人爱好的方面入手，通过谈心、家访、帮护、座谈、组织集体活动等方式，发现小的问题，多关心帮助、多引导教育，使员工从心里能接受监督，而不是侵犯员工隐私，对朝夕相处的员工不信任，让他们感情上难以接受。要明白一个人要走向违法犯罪，其行为轨迹一定是有规律可循的，如果能及早发现并遏制其不良行为的苗头，就可以挽救这名员工，也会使单位免受损失，其他员工免受牵连，这才是对员工的真正负责和支持。

（三）强化操作风险管理，全面提升运行精细化管理水平

风险管理工作与业务管理、合规管理密不可分，实施过程中需要多方面协同与配合，风险信息在前、中、后台部门间实现充分共享，发挥各部门和人员的专业优势，及时对潜在风险进行预警，增强风险监测的导向性和联动性，夯实“信用风险监测—预警—督导—整改—反馈”的“过程管理”机制，不断提升风险管控水平。

现场管理人员要严把开户关，将企业账户和个人开户的涉诈治理工作作为长期重点工作来抓，要求所有员工在开企业账户时一是要做好工商平台的查询工作，查询法人是否注册该公司和其他公司；二是对法人的年龄、经历做一个基础判断，对大龄的、文化程度较低的法人要提高警惕；三是做好尽职调查，做好开户工作的事前把控；在开个人账户时，个人客户信息一定要完整、真实、有效，电话认证环节必须是本人，把好开户关，观察开户是否有人操纵，保证本人意愿，并将出租、出借、出卖账户的违法性质向客户做全面的风险提示，全面保护客户的合法权益。

同时加强现场管理人员的事中管理力度，业务的第一道关是柜面员工，第二道关是现场管理人员，第三道关是远程授权人员或者是风险监测人员。现场管理人员首先业务素质要过硬，要养成终身学习的习惯，随着业务的不断变化去更新自身的业务库知识，同时建章建制，规范管理，做好员工业务的培训工作，及时准确地解决客户的实际问题。另外，要做好日常的内控检查工作和反洗钱工作，将工作具体内容细化，做到每日现场监督、每周巡查、每月抽查、每季分析、每年总结，防范因操作失误造成的各类风险隐患，保障业务的健康发展。

（四）加强网点厅堂和理财室营销环境的管理，强化厅堂的监督管理力度

网点现场管理人员会通过固定、非固定的形式到网点厅堂和理财室进行抽查，重点关注的是大堂业务人员是否按规定为客户办理业务，理财经理是否按照规定对客户理财业务进行双录，前台业务人员的操作流程是否规范等，进而有效的防范内部人员挪用、侵占、盗窃客户和银行资金案件的发生。同时网点整体强调客户信息安全的重要性，没经本人允许或者有权机关授权，任何员工都没有权利去查看客户信息，在为客户服务的过程中要谨言慎行，恪守银行员工的本分，不能因为与客户关系熟悉就触碰业务红线，以人情替代制度；另外给员工普及刑法相关知识，让员工充分认识信息安全的重要性，提升员工自我保护意识和能力，有效防范客户投诉、负面舆情、监管处罚、被诉案件的风险。

（五）积极宣传，引导客户生成正确的结算观、理财观、收益观，避免上当受骗

银行应积极对支付结算、理财收益进行正确的宣传引导，利用自身网点、媒体等资源进行广泛宣传，引导客户正确认识支付结算业务和理财业务，尤其是对不断涌现的电信诈骗类案件，要做好公益类宣传，对于柜台和自助终端发现的疑似诈骗转账业务，要主动提醒客户，避免客户损失。还要制定相应的应急机制，一旦出现电信诈骗类案件要积极响应，调动相关部门及时处理，尽可能减少诈骗案件的发生。

通过上述几点措施，解决部分银行网点“只求结果，不注重过程”的问题，解决对案防工作存在“说起来重要、做起来次要、忙起来不要”的现象，全面有效地为网点健康、安全、持续发展夯实基础。

三、畅享未来，大数据时代，数据为网点风险管控提供有效的抓手

控制操作风险和外部冲击风险，除了上述内部人工管理办法外，数据的支撑和模型的报警在新时期就显得格外重要。大量的行内外的损失数据、行为数据，用于反欺诈、反洗钱、内部运营风险控制等方面，能有效的成为银行实时行为监控的手段。而且大数据也为银行市场管理风险提供支持，能够将交易事前、事中、事后的各种因素都关联起来、控制起来，防止一些银行所谓的“黑天鹅”事件发生。