我国互联网保险产品创新研究

互联网保险业的繁荣发展需要依靠高质量的互联网保险产品，不然只能是外在的虚假繁荣，无法稳步前进，保险产品如何有效创新成为保险业发展的关键。

一、我国互联网保险产品发展现状

2015年以来，在“互联网+”战略驱动下，互联网保险行业繁荣发展。在互联网保险市场中陆续推出数据安全险，保车险等一系列创新型保险产品，互联网保险产品必定会拥有美好蓝天。

（一）我国互联网保险产品界定。网络保险是指保险公司依靠互联网技术在自营网络平台或第三方平台售卖保险产品，完成保险产业的创新化。互联网保险不仅是在线上销售保险，而是包含服务，售后以及运营模式的互联网化。

（二）互联网保险产品与传统保险产品的区别。首先，两者销售渠道不同。传统保险通过实体售卖，互联网保险则是在网络平台中售卖，各保险企业致力于在投保、缴费、承保、理赔实现全过程的网络信息化。

其次，互联网保险产品与传统保险产品的商业模式创新不同。保险公司在基础平台中上线的产品价格可以设置的较低，在“上层变现”这一环节实现盈利。保险公司也可以充分利用高新技术改良传统定价方法，实现商业模式化升级。

再次，互联网保险有效利用“云”端保险。保险公司依靠“阿里云”，“金融云”可以在营销策略、销售渠道、产品介绍甚至平台运营的全部过程实现网络化。

最后，互联网保险可以有效减少盲目性。消费者在网络中能够很方便地获得各保险公司的保险品种、可以浏览其他客户的评价，消费者自会对比各家保险的价格，保障范围，理赔方法等，对比出针对性最强的保险产品，有效降低了盲目性。

（三）我国互联网保险产品市场现状。我国推广网络的有利条件极大的推动了网络保险的进步。我国网络保险产品数量众多，品种齐全。财险主要有退运险，车险，账号被盗险以及虚拟资产被盗险等。寿险包含投资类保险、意外险，年金保险；另类创新型险种也陆续上线，例如赏月险、摇号险等等。这些保险产品的共性是表达简明清晰，易于消费者理解，许多产品的保费都很便宜，期限较短，多数在一年以内，保险责任简单明了。

二、当前我国互联网保险产品创新存在的问题

（一）部分互联网保险产品顾客满意度低。一些保险公司为了宣传自己，赚取利润，未经过科学合理的市场调研，就弄出了一些表面是“创新”的保险产品，但实际上就是传统的保险产品。例如在世界杯期间推出的一些产品，包括“世界杯遗憾险”、“吃货险”以及“足球流氓险”等用来博得关注，但这些产品本质就是期限较短的医疗保险，推出产品的目的并不是售卖保险，而是进行宣传，打造声势，吸引眼球，顾客体验不好，满意度低，最终都没有取得良好的实际效益。

（二）部分互联网保险产品不符合保险原则。现今，我国采用事后备案制对保险产品进行监管，这种监管形式是为了鼓舞保险业进行产品创新。基于此，一些保险企业开发出满足消费者需求的保险产品，但也存在违规的产品。例如“贴条险”就是典型违背保险原则的，它的保险标的物是由违法行为造成的损失，该产品严重背离保险精神，保险公司涉嫌违法。

（三）互联网保险产品销售平台混乱。前几年，鹿晗恋爱险在网络中热度很高，但保监会叫停 “鹿晗恋爱险”，因为它不是正规保险公司开发出来的，只是第三方平台利用明星恋情设计出的吸引眼球的产品，并且该产品还有“博彩”色彩。这充分体现了互联网保险产品出售平台的运营杂乱，不规范。

三、我国互联网保险产品创新的新思路

（一）以顾客满意度为核心的互联网保险产品创新思路。在设计产品初始阶段，利用数据库技术深入探究消费者数据，确定客户需求，并对客户进行合理划分。保险产品在线上发售后，根据售卖业绩评价创新状况不可或缺。根据数据汇总出消费者寻找保险的途径、保险产品的浏览情况与下单之间的比例、下单与最终付款之间的比例、消费者满意度情况，平台运营花销与收入等等，进行细致的评估，总结出缺陷，进行系统的改良、提升产品质量，并以发放问卷等方式提升服务品质，促进产品的再创新，提高顾客满意度。

（二）以保险基本原则为标准的互联网保险产品创新思路。互联网保险产品创新是为了满足广大消费者的需求，而不是保险公司牟取不法利润的途径。互联网保险产品在创新时不是没有原则，随意创新的，而是要在坚守保险原则的基础上创造出优秀的网络保险产品，促进整个保险行业的繁荣发展。

（三）以销售平台为支撑的互联网保险产品创新思路。做互联网保险，其实就是在做客户平台。在平台运营过程中，管理者要加大管理力度，定期对员工进行岗位培训，并严格把控在平台中发布的保险产品，不浑水摸鱼或者为其他虚假产品做宣传，严格把控品质，才能实现利益最大化的商业目的。

四、我国互联网保险产品创新具体方法

（一）提高互联网保险产品顾客满意度的具体方法

第一点，推进设计创新，满足客户需求。用户满意度成为互联网保险产品开发设计的核心，要让消费者在购买保险产品和后续的使用过程有更加愉快的直观感受，只有这样才能让公司设计出的保险产品被消费者认可，为公司带来利润。

第二点，针对特定消费人群，定制专属保险产品。中年人都有良好的经济基础，更重视潜在风险，保险企业可以为其设计出更好体验感的网络保险产品。对20-29岁的青年人，这类人群在网络世界中花费很多时间，浏览很多信息，更容易接受新思想，是保险公司的潜在客户，因而企业也应该注意他们的动向。

第三点，互联网保险产品标准化设计。网络保险产品最重要的性质是标准化，标准化设计对于保险公司是不可或缺的，保险公司应该制定一个关于数据搜集，数据选择，数据确定，数据研究的统一标准，不应该存在七上八下的差异性，并尽最大可能提高使用数据的便捷性，降低存储数据、选择数据的成本。

（二）坚守互联网保险产品创新原则的具体方法

第一点，保险保障的必须是合法的潜在的纯粹风险。创新型互联网保险产品应该更加合理化，人性化，标准化。切实设计出满足客户需要，符合创新规范的保险产品。

第二点，保险公司要符合保险经营原则。保险公司使用的数据要具备大数法则，注重产品设计，产品创新不只是要占据市场份额，赚取利润，而是要肩负起自身的责任，真正促进保险行业向前发展。

第三点，产品创新要符合行业长期发展要求。互联网保险不仅要关注创新，也要留意风险防控，继而实现可持续化发展。

（三）建设互联网保险产品销售平台的具体方法

第一点，完善互联网保险产品的大数据共享平台。保险企业很重要的一部分便是对风险的合理定价，很大比重的互联网保险产品仍采用传统的定价方法，网络保险需要更加精准化的定价，大数据和碎片化为产品精准定价带来更多思绪，为保险产品及其衍生品的创新提供灵感来源。

第二点，保险行业要积极应用云服务，云储存。将数据备份及时上传到云文件中，防止平台处理器出现故障时所有数据的损失风险，并且应用云计算，提高逻辑运算，数据分析的能力和效率，在保险公司的经营管理各环节都应用云服务，进而使互联网平台发挥最大作用。

五、结语

2012年以来互联网保险快速崛起，各类创新型保险产品层见叠出，有些是真正的带有“互联网+”性质，创新度高并满足客户需求，推动保险业向前发展。而有些保险产品品种单一，只为博眼球，实质则创新不足，客户满意度不高。本文细致地分析互联网保险产品创新存在的问题，并针对问题为我国互联网保险产品创新找到一条正确的、美好的发展之路。