甘肃省P2P网贷平台征信体系建设研究

张岗 赵颖

摘要： P2P网贷是有别于传统金融机构服务方式和服务理念的新型民间借贷模式。由于征信体系不完善，P2P网贷平台在高速发展的同时出现了大量跑路、停业现象。本文基于甘肃省P2P网贷平台的发展模式，分析其存在的风险和漏洞，并在此基础上有针对性地提出建设甘肃省P2P网贷平台征信体系的建议。

关键词： P2P网贷平台  信用风险  征信体系

一、甘肃省P2P网贷平台的发展模式

截至2019年3月20日，甘肃省累计上线P2P网贷平台20家，目前正常运营的平台仅有3家，分别是陇e贷、陇金汇、汇贷天下。

以陇e贷为例，陇e贷是甘肃公航旅金融服务有限公司旗下的国有P2P网贷平台，于2015年4月20日正式上线运营。“陇e贷”采用“线上融资”与“线下审核”相结合的运营模式，所发布项目必由平台和国有大型担保机构进行尽职调查，并对运营项目提供担保服务。由浙商须银行提供资金存管，对投资人资金实行全程监管。借款人向P2P网贷平台申请借款，P2P网贷平台审核通过后，在网贷平台上发布借款人信息，投资人根据自身选择与特定借款人达成借贷协议。此借贷关系由第三方担保机构进行担保，在借款人无法还款时担保机构偿还本金和利息。

二、甘肃省P2P网贷平台存在的漏洞及引发的风险

（一）P2P网贷平台存在的漏洞

1.监管体系不健全，形成制度盲点。P2P网络借贷属于民间借贷资本，国家对于新兴网络借贷模式还没有明确做出界定，没有一套完整的P2P网贷平台管理模本。现有金融法规也没有明确条款予以规范，对P2P网贷平台准入门槛的标准没有约束力，使P2P 网贷平台经营范围和运营模式失去约束，存在较大风险隐患。

2.监管力度不好把握。市场机制在P2P网贷平台发展过程中起着推动作用，但究竟采取多大法律和行政监管力度，或者说让P2P网贷平台有多大自由发展空间，目前仍没有一个准确拿捏。如果监管力度过大，会遏制互联网金融行业的发展，对这一行业和经济发展产生负面作用;若监管力度过小，则无法起到监管作用，也不利于这一行业健康持续发展。

3.P2P网贷企业审贷不严。审贷是P2P网贷平台日常经营中最核心的部分，贷款额度控制又是审贷的关键点。贷款额度是根据借款人提供和出示相应资产的数量价值、形式、借款人出具的借款理由以及借款人的综合表现进行审核，考虑向借款人借贷的最大贷款额度。目前，很多企业资金链断裂的一个主要原因就是贷前审贷不严，没有严格监控借款人财产状况、资金用途、还款能力、信用记录等多项指標。导致不良贷款产生，继而影响企业的经营状况。

（二）由P2P网贷平台漏洞引发的风险

1.信用风险。由于P2P网贷平台存在监管体系不健全、监管力度不好把握、审贷不严等漏洞，导致信用缺失的风险。P2P理财产品目前多投资于货币基金，在流动性紧张的情况下，能够取得高收益，如果流动性状况逆转则面临信用风险。

2.由信用风险进一步引发的流动性风险和道德风险、逆向选择。其一，流动性风险。首先，由于缺少征信体系，导致对P2P网贷平台的运营状态了解不足。P2P网贷平台自身对资金有更大主导分配权，加之监管措施和惩处力度不到位，存在挪用资金的现象。如果短时间大规模赎回资金，会造成挤兑困难，面临流动性风险;其次，P2P网贷平台和小额贷款公司因为资产负债不匹配，又缺少应对流动性不足的经验，从而产生流动性风险。

其二，道德风险和逆向选择。P2P网贷平台发生道德风险和逆向选择的原因分析：P2P网贷平台有别于传统的金融机构，信息披露制度和监管制度不完善，且大多数不是上市公司，没有义务向公众公开相关的运营数据，其经营活动也不是完全透明，借款人为了得到借款，很难保证其提供数据的真实性、有效性，进而引发道德风险。

三、着力完善甘肃省P2P网贷征信体系

纵观甘肃省P2P网贷平台，如淘金贷、18亮点贷、百e贷等跑路平台，它们都面临一个最主要的问题，缺乏统一征信管理。为杜绝再次发生P2P网贷机构资金链断裂、跑路倒闭事件，要求市场尽快建立征信体系。随着P2P网贷行业不断发展，越来越多企业认识到，信用等级评估成为企业扩大业务规模最主要的阻力，这也成为另一个推动建立完善P2P网贷平台征信体系的重要原因。

（一）建设P2P网贷征信系统面临的问题

1.征信标准不统一。首先，我国征信标准还未统一，各征信机构缺乏可以参照的标准;其次，各机构征信门槛不一，信用数据呈现多样化，无法全面评估客户信用情况。

2.信息孤立。首先，P2P网贷平台无法直接从人民银行征信系统中获取所需要的有效信息;其次，一些由政府或其所属部门设立的征信机构，对已掌握的信息采取垄断保护，拒绝向公众分享数据;第三，各网贷平台从自身发展的角度出发，为保持其核心竞争力，造成行业信息割据。加上自身能力有限，收集信息单一且存在明显缺失。

3.数据利用的限制。P2P网贷平台获取的信用信息良莠不齐，P2P网贷平台筛选信息时需要花费大量精力，增加平台运营成本。另外，一些小型的P2P网贷平台不具备专业分析整理数据的技术和能力，也限制了资源利用。

（二）进一步建设甘肃省P2P网贷征信系统

1.实施标准的平台征信采集流程。有些企业或个人为了营造良好的信用等级，对上传的个人资料进行造假。为了打造一个诚信有序发展的P2P网贷环境，有关部门应规范个人资料采集流程，结合后台技术部门，以更前沿的技术来提高征信效率、缩减征信成本、完善个人信用评估机制。

2.细化平台种类、分类征信。以平台新投资总额和待还款余额等指标，确定P2P网贷平台规模大小，按规模决定业务范围，按业务范围不同进行不同的征信管理。根据不同的平台类型确定不同借款人的借款额度、借款利率。对借款人，按照年龄、社会阶层、职业、个人喜好和所处生命周期的不同阶段，建立一个全方位的征信数据库，并根据今后借款成功次数、失标次数等随时更新个人征信数据库，为今后业务发展奠定基础。

3.共享征信信息，云征信保证数据安全。各P2P网贷平台应避免各自为战的现象，共享信息数据，做到最大化利用信息。云征信脱离中央数据库，且不对数据进行储存，最大程度保证数据安全性。云征信负责建立通道，使得平台的数据可通过该通道被查询，提供灵活弹性的数据扩展。

4.大数据管理征信信息。大数据金融指集合海量非结构化数据，包括个人征信数据、社交数据、支付数据、生活服务数据等，通过对这些数据实时分析，为P2P网贷平台提供借款人全方位信息，对借款人的资本信用做出及时、快捷的评估，从而准确预测借款人未来经济行为，辅助金融决策。

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作者单位：兰州财经大学金融学院