供给侧改革背景下商业银行信贷风险研究

苏伟

摘要： 为了进一步优化产业结构，提升经济增长动能，促进高质量发展，国家针对我国经济实际情况，于2015年11月开始提出并推进结构性供给侧改革，给我国市场经济发展的调整转型提供了一定导向。在此背景下，很多产业、行业纷纷以结构性改革为导向，不断实现自身转型调整。在供给侧改革背景下，由于市场形势的变化，给商业银行信贷风险管理带来新的挑战，对此，商业银行应当要把握供给侧改革给金融市场带来的影响，紧紧围绕风险控制目标，适时调整经营策略，积极开展风险防控创新，保持各项业务平稳健康发展。本文主要据此展开论述。

关键词： 供给侧结构性改革  商业银行信贷风险  研究

供给侧结构性改革是近年来党中央在经济领域所推行的重要改革措施，随着供给侧结构性改革的推进，很多行业都提出了转型发展的要求。在此背景下，很多产业、行业纷纷以结构性改革为导向，不断实现自身转型调整。在此过程中，商业银行的信用风险防控压力也在持续加大，主要是有些企业转型升级压力较大，生产经营状况不容乐观，表现在订单量不足、账款回笼周期延长、流动资金不足等方面，给企业偿还债务带来了不确定性，这也给商业银行信贷风险管理带来新的挑战。对此，商业银行应当把握供给侧改革给金融市场带来的影响，紧紧围绕风险控制目标，适时调整优化经营策略，积极开展风险防控创新，保持各项业务平稳健康发展。

一、结构性供给侧改革给商业银行信贷风险带来的影响

（一）结构性供给侧改革的基本情况

供给侧结构性改革，就是从提高供给质量出发，用改革的办法推进结构调整，矫正要素配置扭曲，扩大有效供给，提高供给结构对需求变化的适应性和灵活性，提高全要素生产率，更好满足广大人民群众的需要，促进经济社会持续健康发展。其内容包括优化产权结构、优化投融资结构，实现资源优化配置与优化再生;优化分配结构、优化流通结构、优化消费结构等，构建“创新—协调—绿色—开放—共享”的发展模式，实现经济产业不断升级，不断提高人民生活品质，实现高质量发展。从2015年11月开始提出至今，结构性供给侧改革的深入推进，使得我国经济产业结构不断趋向科学，经济发展内生动力持续增长，实体经济活力不断释放。

（二）结构性供给侧改革给商业银行信贷风险带来的影响

一是落后产能的淘汰，给很多传统产业的经营发展带来更多的压力。目前，很多商业银行，尤其是很多中小型商业银行的主要服务群体还是传统产业，包括传统制造加工业、传统农业等。但是在结构性供给侧改革背景下，很多传统产业面临着产能过剩、被动淘汰的局面，使得这些传统行业在经营发展方面面临着更大的压力。在此背景下，一方面，对于传统产业的存量贷款，面临着更大的还款风险;另一方面，对于传统产业的新增存量贷款，会存在更大的风险系数。

二是给很多小微企业带来更大的信贷风险。随着整体行业的升级调整，小微企业作为很多产业的下游环节，受到的影响比较直接，很多传统产业、高耗能产业中的小微企业，面临更大生产压力。同时，小微企业因为生产经营规模小、财务不规范、制度不健全等特点，提供的信息资料比较有限，信息不对称问题比较严重。再加上小微企业的关联关系披露较少，商业银行很难判断小微企业资金的真实使用情况，使得商业银行面临较高的信贷风险。

三是出现了新的低风险信贷市场。与很多高能耗、高污染、落后产能行业风险不断加大情况相对应的是，随着结构性供给侧改革的推进，一些新的低风险信贷市场开始出现，比如在《关于深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村发展新动能的若干意见》中，就明确指出，要优化产品产业结构，着力推进农业提质增效，包括调整粮经饲种植结构、发展规模高效养殖业、进一步优化农业区域布局等共8项意见，同时提出关于进一步优化农业区域布局，包括推进农业清洁生产、实施农业节水工程等4项意见。整体导向比较明确，也就意味着这些产业受到的政策支持力度较大，同时未来也有较大的发展空间。对商业银行而言，有着相对而言风险较低的特点。

二、供给侧改革背景下商业银行信贷风险防控策略

（一）加强对政策支持行业的投入

面对新形势、新挑战，作为商业银行，应当要始终坚持原有的优势业务不动摇，在此基础上，加快推动自身业务内容的丰富和调整，围绕结构性供给侧改革的背景，做好对政策支持行业、支持群体的投入，确保业务量能够继续保持稳健增长。一是要下沉定位，持续加大普惠金融领域信贷投放。深入践行差异化的经营思路，与其他银行开展错位竞争，瞄准符合“两有两无”标准，即有劳动能力、有劳动意愿、无不良嗜好、无不良信用记录的小企业客户、无证无照经营户、加工作坊以及小微电商客户，持续夯实基础客户群体。继续加大信用贷款、担保贷款、年审制贷款等普惠型金融产品的推广力度，开发小微分期付款额度回补产品，加快线上经营性贷款产品的上线进程，探索线上线下融合经营模式，继续做深做透普惠金融领域。二是要以点带面，以乡村振兴作为突破口，打造普惠金融新蓝海。全面开展乡村振兴试点工作，尝试推进“整村授信”业务。依托农业供给侧结构性改革，重点支持规模种养殖业、特色农业等产业;支持烘干、储藏等农产品加工业;支持农资配送、病虫害防治等服务业。依托辖内资源禀赋，以产业链为切入点，锁定核心优势产业上下游客户群体，开展“三农”领域产业链营销。三是进一步拓宽小微企业服务空间，顺应地方经济转型升级要求，针对小微企业技术改造、固定资产更新等需求，开发相应的中长期信贷产品予以有力支持，切实增强小微企业的发展后劲。同时，积极开展同业合作，参与优质银团贷款项目，服务好区域内重点项目、重点产业，推动地方经济高质量发展。四是要积极推进网点转型，充分下放经营自主权，实行扁平化管理，推动各分支行建立独立的贷審会，实现在分支行审批权限内，优势行业的小面额贷款业务从受理到发放的一站式经营，同时不断创新产品和服务模式，满足优势行业的金融服务需求，比如以社区化经营为发展战略，提高金融服务覆盖率。

（二）做好信贷结构的科学调整

围绕供给侧改革，作为商业银行，应当要做好信贷结构的科学调整，重点要对高风险行业、不明朗行业逐渐压缩信贷投放规模，对低风险产业要适当增加信贷投放规模。具体措施方面，一是要严控平台贷款投放规模，推进政府融资平台“解包还原工作”，防范和化解平台贷款风险。目前，很多政府融资平台总体负债率过高，财务状况不透明，各种关系错综复杂，作为银行业风险集中的领域，监管部门多次对此进行风险提示，尤其在结构性供给侧改革背景下，这一风险系数也有所上升。因此，商业银行要针对地方政府融资平台，按照平台管理要求，严格执行贷款新规，实行“分级审批，审贷分离”，贷后实行“一户一策”，定期检查，严格按照监管要求，严控平台类贷款的新增投放，做好结构调整。二是努力调整客户结构。围绕以旅游、文化、体育、健康、养老、教育培训等新兴产业以及为之配套的上下游行业，沉下心来进行市场调研，切实找准市场切入点，做好客户细分及需求分析，把握产业发展趋势，培育小微企业发展新动能。三是围绕特色园区、产业集群、专业市场，深入企业实地走访，筛选出符合信贷政策导向的企业，重点关注有贷款需求的科技型企业、环保生态企业，主动上门服务，对重点优势企业进行融资培育。四是做好存量客户维护和挖潜工作，加大对存量客户的走访。除各营销团队日常维护外，行长室牵头对存量客户的深度营销挖掘和回访，逐户了解客户情况，从转贷时效、人员服务、利率因素、额度控制、担保落实以及客户自身经营情况等方面，引导客户回流。既要不断满足客户现实需求，更要有效挖掘客户潜在需求，通过良好服务，带来新客源。五是审慎介入房地产贷款，择优提供资金支持。对于房地产开发贷款要继续持审慎介入原则，适度支持项目封闭运行、资金实力强、资质等级较高的房地产企业和本地知名房地产企业，要求新增房地产开发贷款满足授信主体优良、项目位置优越、土地成本优势明显、项目整体抗风险能力强等特征，择优支持与城镇化相关的土地储备、棚户区改造和保障房建设项目，且对项目主体在落实相关贷款条件时标准要有所提高。

（三）加强风险防控和清收力度

面对复杂的经济金融形势，商业银行一方面要不断调整优化信贷结构，适度压缩部分产能过剩行业贷款，主动退出经营质态较差的信贷客户;另一方面，要加强风险防控和清收力度，实现“两手抓”。具体措施方面，一是要加强市场调研，强化业务规范。通过对市场的调研分析，特别是对授信客户结算回笼、征信变化、诉讼情况等异常变化信息进行持续监控，及时采取有效措施，尽早发现存在的风险隐患。同时严格执行业务规范流程，坚决落实核保室面签及双人核保制度，加强贷后管理和客户回访工作，及时发现风险预警信号，快速制定处置和化解方案，有效降低信贷资产损失。二是加大不良资产清收和处置力度。加强对存量逾期贷款和新增逾期贷款的分析，存量压降方面调动相关人员的清收积极性，提高分行所有人员的清收能力和清收技巧。新增逾期控制方面重点注重客户特征分析和潜在风险识别，便于更好地把好准入关，将风险控制端口进一步前移。

三、结论

随着供给侧结构性改革的深入推进，很多行业产能过剩、债务水平较高等问题将逐渐暴露，商业银行信贷风险面临较大压力。在此背景下，商业银行要继续坚持审慎经营的原则，高度关注可能发生的潜在信用风险，确保信贷资产质量总体安全，同时对于优势行业，要持续创新完善产品、流程、渠道等各项建设，不断提升专业服务水平和可持续发展能力，确保自身业务稳健发展。

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作者单位：华南理工大学广州学院