农村金融机构强化信贷风险防范能力的对策研究

姜敏

摘要： 农村金融机构存在信贷产品集中度高、信贷人员专业素养低、贷款“三查”流于形式、岗位培育机制欠缺、信贷风险防控体系不健全等问题。本文具体问题具体分析，对农村金融机构在信贷方面存在的问题给出具体的解决方案，以全面提高赤峰地区农村金融机构信贷风险防范能力，增强地区市场竞争力，立足长远稳健发展。

关键词： 农村金融机构  信贷风险防范  对策研究

近年来，面对宏观经济下行压力加大，经济活力不足，商业银行呈现出贷款质量整体下滑、不良贷款率逐年上升的趋势。更好的信贷风险防控已然上升为商业银行风险管理的第一要务。显而易见，不良贷款的产生会对银行业的发展造成极为不利的影响。内蒙古自治区赤峰地区农村金融机构虽然不止一家，包含多个独立法人机构，但是其经营模式、制度管理体系、业务开办种类、发展规模等大体相同，所以有必要将其看做一个整体来进行信贷风险的防范研究。由于受地域限制，赤峰地区农村金融机构面对的经营服务对象主要是三农和小微企业，经营能力差，抗风险能力比较弱，这就客观导致了农村金融机构的经营风险远比四大国有银行及股份制银行大得多。在这样的大背景下，做好信贷风险防范控制工作，进一步完善农村金融信贷服务体系是促进赤峰农村区域经济发展的迫切需求，对统筹城乡一体化和谐发展具有积极意义。

一、优化信贷产品结构，不断创新降低集中度

赤峰地区农村金融机构，尤其是市区金融机构，应该注意优化调整信贷产品结构，避免将贷款过度投放于某一行业，以防止经济形势和市场环境的改变对该行业产生不利影响，使银行发放的贷款陷于巨大风险之中。因此，现阶段赤峰地区农村金融机构应该居安思危，控制担保类贷款的发放规模，尤其是房地产抵押担保贷款的发放规模，时刻关注房地产政策调控及发展形势，灵活做出调整，防止房地产泡沫破裂造成的巨大冲击。同时，还要对抵押物做好充分的评估，防止出现抵押物难以抵用、与实际价值不服、登记造价等问题发生。除此之外，积极向股份制商业银行学习并结合农村金融机构自身优势特点，不断开发创新贷款品种，扩大业务触及领域和服务群体，分散贷款投向，进而分散风险。

二、严格贷款“三查制度”，夯实一线信贷风险防范墙

基层网点信贷业务管理作为第一线环节，是信贷风险管理中的重中之重，夯实一线信贷风险防范对构建整个风险防范体系意义巨大。针对当前基层网点“三查制度”流于形式的现象，经过内因分析，得出两种解决方案：

第一种解决方案，取消贷审会，取消信贷会计审查，贷款的合规性完全由主任和客户经理负责，对出现的不良贷款实行一票否决制，只要出现不良，不但在任务考核上相对应的考核分数一分不得，而且直接与个人的评优选先挂钩，严重的直接免去现有职位，离岗清收。既然原有的环节起不到应有的作用，那就采取负向激励和管理的方式，通过严厉惩治杜绝不良贷款的发生。同时通过正向激励，对规定时间内，如一年内未出现不良贷款的信用社，给予相应的奖励，评优选先方面享有优先权。通过负向和正向激励相配合，奖惩分明，鞭策相关人员的风险合规意识，严守风险把控，在注重贷款发放数量的同时，更注重贷款质量，以达到又好又快的良性发展。此种管理机制存在较大的不稳定性，容易导致负面效应，放贷畏手畏脚，所以把握好政策的“度”非常重要。

第二種解决方案，调整经营策略，强化对贷款合规性的重视，为每一个发放贷款的网点设立独立的信贷会计岗，对贷款发放的风险合规性负责，由联社风险管理部门直接管理和考核。通过制度建设明确信贷会计的职责，并尽量细化，防止工作中的相互推诿和扯皮，增加工作效率。使信贷会计不但有足够的精力对贷款的合规性进行审查，还要参与和监督贷前调查和贷后检查。增大信贷会计的权利，信贷会计有权对不符合规定的贷款进行一票否决，待各方面手续齐全或风险点解除后，方可通过审查。对与信用社存在争议的贷款可向上级主管部门汇报，由联社专业科室进行审议和定夺，将风险降到最小。此方案看似动用了大量的人力资源，但是却从一线上和根源上遏制了信贷风险，降低不良贷款的发生率，同时减轻了联社相关部门的工作压力，可以将更多的精力投放到其他方面。

三、打造专业化信贷队伍，强化信贷人员培训

在机构承受范围内引进信贷管理专业人才，进行信贷风险从流程到制度的全方位梳理，带动信贷业务向更加专业的方向发展。同时，在解决好职责划分和权利分配的前提下，加强对信贷人员的培训力度。贷款的发放数量和质量是银行盈利的关键，甚至关乎银行的生死，对信贷岗位人员的培训就更不能吝啬。当前，各银行间贷款投放竞争激烈，纷纷开发种类多样的贷款品种。因此，更应该对信贷人员积极地开展培训，培训要有针对性，培训讲师要有专业性，培训内容不能过于空泛，做到应需而培、培有成效，提高信贷人员的专业性和风险防范意识。

除了系统性的业务培训，还应增进岗位交流，联社应该经常安排岗位之间的交流培训，选择几位业务能力强、专业素养高的信贷人员，总结自身的工作经验，对贷款发放中如何较好地做到风险防范，如何提高贷款发放的质量和效率等，向全体信贷人员进行讲授。因为客户经理是信贷业务的第一线人员，接收第一手信息资料，他们自身的经验交流更能引起共鸣，并达成共识，把风险点提炼出来，全体人员加以防范。

四、完善信贷风险防范独立管理架构，构建风险防控预警体系

赤峰地区的农村金融机构实行的是董‘理事会领导下的行长负责制，应逐步建立董‘理事会权利范围下的风险管理组织框架，成立风险管理委员会，并由董‘理事会直接领导。为保持机构独立性，防止人情高于权利，风险管理委员会的成员可聘请本行外该领域的专家担任。设立信贷风险管理部门，由风险管理委员会独立领导，负责整个机构信贷系统的风险防控。除此之外，还要在信贷业务部门和各营业网点安排专门的信贷风险防控岗位，如营业网点的信贷会计，直接受信贷风险管理部门领导。这样从上而下，层层设岗，环环设防，保持了风险管理的独立性，真正做到信贷风险的全面监控。

同时，完善信贷业务操作流程，规范信贷操作细节，打造标准化服务模式。还要对各个环节存在的风险点进行提炼，构建风险防范数据库。条件允许的话，引入计算机智能分析，逐步形成信贷风险预警体系。通过借款人提供的资料信息，风险预警系统会自动反馈分析结果，为信贷人员对风险的把控提供参考。这样，使风险预警系统的定量分析和信贷人员对贷款发放可行性的定性分析相结合，全面提升信贷风险防控能力。

五、研究总结

银行的管理归根结底是对风险的管理，而管理的核心是对人的管理。所以强化赤峰地区农村金融金融机构信贷风险防控，首先要做的就是培养与打造具备高素质和专业水平的信贷队伍，通过综合的系统的培训教育和引进高精尖人才，带动整个信贷队伍的业务水平和能力。然后完善信贷风险防范机构体系，成立风险防范委员会，由董理事会独立领导，并下设信贷风险管理部门，专门负责整个信贷运营系统的风险防范，并在信贷业务部门和基层网点设置专门的信达风险防控岗位，划分好责权，保持风险防控管理的独立性。其次通过对信贷管理制度和信贷流程进行全方位的梳理，提炼风险点，严格执行贷款“三查”制度，对违反规定肆意发放贷款的人员给予严厉的惩治，打造标准化信贷服务模式。最后通过提炼风险点，建立风险数据库，构建信贷风险智能预警系统，使信贷人员的定性分析和定量分析相结合，全面提升信贷风险防范水平，严控赤峰地区农村金融机构信贷风险，降低贷款发放不良率。

作者单位：扎兰屯农村信用联社