普惠金融发展对我国东北经济的影响分析

宋晓宇

摘要： 普惠金融符合当代经济发展需求，是一项惠及贫困地区以及中小企业的重要举措。我国东北地区近年来经济发展速度较慢，普惠金融的发展对其有重大意义。本文着重介绍了东北地区普惠金融发展所面临的困难和问题，以及在哪些方面还需要加强和改进。比如金融产品单一、部分区域发展不协调等。可以通过完善相关体系、促进科技创新等方式来推动普惠金融发展。

关键词： 普惠金融  科技  区域发展

普惠金融的发展是一项重要且漫长的事业，它不仅关系到全国的经济发展状况，更是涉及到全国人民的生活幸福，所以我国自十八大之后制定了一系列措施，促进普惠金融发展。在二十国峰会上，普惠金融作为重要议题之一深受重视。东北在建国初期是我国重工业基地，在当时时代背景下全国实施计划经济，后来实施市场经济，其中东北地区的转变最晚，导致其经济发展速度明显滞后于其他地区。为了更好地发展东北地区的经济，金融作为经济的核心，发展普惠金融变得及其重要。只有发挥好普惠金融各方面的优势，才能切实提高东北地区的经济增长率。

一、东北地区普惠金融的发展现状

（一）普惠金融区域发展不协调

在一些银行等传统金融领域，普惠金融的发展要明显好很多。而保险业和证券业的发展则相对比较滞后，比如东三省的保险度是3.1%，比全国低了0.5%;保险密度是1472.3元/人，比全国低了152.5元/人。

（二）普惠金融效果不明显

不管是银行的“三农”信贷业务，还是证券交易所等机构的中小企业融资业务，普惠金融业务发展存在明显的缺陷，比如覆盖面不够、总体规模小等。并且中小企业融资困难，资金流动性差，很难产生较乐观的公司业绩，造成恶性循环。

（三）金融产品单一，金融产品的创新是各个金融机构都面临的问题

我国目前金融创新理念不足，导致各个金融机构业务不成熟，甚至争抢传统优质的客户。银行的不良贷款较多，小微金融业务难以发展。

（四）普惠金融没有清晰的规划

目前大多数金融机构没有明确的长远规划，金融业务有很大的随机性。由于普惠金融业务种类繁多，规模非常庞大，而很多部门之间缺乏交流，经常单打独斗，增加了金融业务的普及难度。

二、普惠金融对经济增长的影响

金融是现代经济发展的核心，金融的发展状态反映了经济运行的发展趋势和状态。从我国的基本国情来看，金融的反映功能非常明显。根据调查，我国每次出现重大经济危机时，总是首先表现出不良贷款增多、资金短缺、流动性差等。因此，通过金融现象可以反映出经济发展趋势。同时金融对经济起导向作用。例如，通过研究金融政策的重大调整和变化、资金的结构和流向变化，可以引导经济活动以及经济行为。另外，金融具有调控作用，一方面可以利用经济或行政手段，调控货币供应量，实现全社会供求均衡;另一方面通过调节信贷结构，维持经济协调发展。

三、影响东北地区普惠金融发展的主要原因

（一）普惠体系不完善

金融在我国经济中有着至关重要的作用，金融体系提高了我国经济发展水平，为国企、小微企业、金融创新等发展提供了资金支持，是企业业绩增长的主要动力。但是由于有各种因素影响，东北地区的金融发展始终没有为经济增长提供足够的支持。在全国经济加快发展的态势下，东北经济处于非常滞后的地位，体系架构不清晰，没有完整的发展规划和具体的金融策略，融资的渠道与工具缺乏，使得金融机构的发展需求在很大程度上得不到满足。

（二）金融技术落后，金融产品单一

调查结果显示，东北地区的互联网使用占60%，其中移动支付使用者更是少数。很多人担心移动支付的安全问题，网络消费规模小、金额少。除此之外，人们本能的不信任和怀疑互联网消费，也说明了金融知识的普及有待加强。

虽然近年来网络使用率已经有所提高，但是有效的应用并不多，尤其是在电子商务、农业生产方面，一方面是因为金融体系不够完善，另一方面，也是大家普遍对新技术不放心等思想负担。

（三）东北地区产业结构单一

东北地区的产业结构主要以重工业为主，例如化工石油，制造装备、船只等，而且此类产业的核心竞争力较弱，没有较好的盈利能力，大多数产业处于滞后位置，使得经济增长极为缓慢。小微企业占全国企业总数的90%左右，是普惠金融发展的主体，但是东北地区的投资更多的是以国有企业和政府为主，所以东北地区在这方面占劣势，使得普惠金融难有起色。

（四）政府和国有企业占用大部分金融资源

东北地区的国有经济占主导地位，所以大部分的金融资源都被国企和政府占用。在所有信贷资源中，有70%左右都投资给了大中企业，而小型企业和民营经济的融资成本较高，分别是6.7%、7.1%，有些企业贷款利率还要上浮30%-50%左右，他们的成本包括贷款利率、审计费、评估费等，融资更难。由于中小企业这类主体的需求不能得到满足，所以普惠金融的发展受到很大制约。

（五）缺乏清晰的顶层设计和长远规划

目前，一些从事普惠金融业务的服务机构，缺乏清晰的长远规划目标，业务随机性较大，没有可持续培育服务过程，统一有效协同不够。由于普惠金融业务涉及领域较广，业务属性较复杂，需要多种金融机构发挥多种金融形式的作用，跨界整合，协同服务;而各类融资服务缺乏沟通交流，各自为政，单打独斗，给普惠金融业务市场发展带来不利影响。另外，开展普惠金融网点少，不少小微企业管理落后、财务不清、经营状况不佳，普遍存在风险和融资成本较高，收益与风险严重不匹配等问题，使融资难问题更为突出。

四、发展普惠金融的措施

（一）完善相关制度体系和法律法规

加快制订相关法律法规和健全社会保障机制，完善普惠金融的监管体系和信用体系。充分做到将有限的资金有效利用到各个中小企业当中去。逐步实现提高金融效率、降低融资难度、减少风险等目标，使金融充分发挥导向作用，营造出适合普惠金融发展的最佳环境。

（二）发挥大型商业银行的重要作用

我国东北地区的金融机构大多以银行等传统机构为主，大型商业银行占主体地位。这种传统金融机构有资金优势，配置完善，而且技术成熟，网点众多。所以要在东北地区更好地发展普惠金融，就要充分发挥大型商业银行的优势，提高它们的核心竞争力，让大银行在金融活动中起引导和带领作用。鼓励并带领其他金融机构开展业务，并成立相关事业部，将政策与盈利有机结合。

（三）大力發展科学技术和网络技术推动金融发展

就总体形势来看，金融科技在金融机构发展中有突出的优势，能在风险、运营、盈利等方面实现科技创新，只有解决了传统金融模式中的一些缺点和不足，将普惠金融服务覆盖到传统金融机构难以触及的地方，才能让更多的人享受到金融服务。例如建立互助社筹集资金，加快金融产品创新，让中小企业都能够有适宜的金融产品，或者建立综合服务体系，利用现代科技手段如手机银行、第三方支付等工具，为人们提供快捷、优质的金融服务。另外，金融科技的发展同时也降低了金融成本，能有效控制金融风险，在缩小城乡差距方面有着显著作用。

（四）提高金融服务的有效性和精准性

普惠金融涉及范围广，实施难度非常大，应该有针对性地做好检验分析，最大程度惠及人民群众。由于金融资源是稀缺的，并且具有风险性、流动性、收益性等基本特性，在分配时有的金融机构对融资过度自信，导致债务叠加，杠杆率过高，所以这就要求中小企业在融资方面要实事求是，充分考虑自身条件，精准实行金融服务。

参考文献：

[1]丁毅.农村金融服务乡村振兴的方式创新与风险控制研究[M].北京：经济管理出版社，2019.

作者单位：吉林师范大学