长期护理险，怎么“保险”

☉成都泰康蜀园医院 曹梦云

家住重庆的李先生每周要往返医院好几趟，他的父亲自前段时间突发脑出血后，一直在医院住院。“父亲情况比较严重，生活完全不能自理。马上就要接回家，我们比较愁，不知道怎么护理才好。我母亲身体不是很好，如果长期在家护理，我怕影响她的身体。目前也没有找到特别合适的机构，有的机构费用太高，负担不起。”李先生表示。

俗话说“久病床前无孝子”，听来唏嘘，却道出生活实情。当老年人生病，尤其患上较难治愈的慢性病，需要长期照料时，往往使平日疲于工作与家庭压力的子女愈加劳累，更重要的是，老年人一旦因病丧失自我照顾能力，还将面临高昂的护理费用。而这既不属医保涵盖范围，单靠养老金也无法解决，势必给家庭经济造成负担，导致生活质量下降。此时，护理保障显得异常重要。

众所周知，健康保险种类繁多，各有各的用处，也各有各的适用者。作为主要负担中老年人专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品，长期护理保险相对传统健康医疗险来说，更易满足年老或因各种原因失去自理能力后的长期看护需求。

长期护理保险，中老年人的服务保障

所谓的长期护理保险，是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。这是一种主要负担中老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品。被保险人在需要接受相应的护理时，只要其符合保险之中所规定的条件，保险公司便会根据长期护理保险进行相应的费用补偿。

20世纪70年代，该险种起源于美国，随后进入法、德、英、爱尔兰等欧洲国家和南非；在亚洲，日本于2000年将长期护理保障作为公共服务产品引入国家社会保障体系，要求40岁以上的人都要参加新的长期护理方案。近些年来，我国长期护理保险在进行不断的发展以及改善，人们的经济能力得到提升，相应的对于保险的意识也有所改善，使我国长期护理保险的发展速度得到不断地提高。

长期护理保险4特点

1.有豁免保费保障。长期护理保险的保费通常为平准式，也有每年或每一期间固定上调保费者，其年缴保费因投保年龄、等待时间、保险金额和其他条件的不同而有很大区别。但相对于其他的保险来说，长期护理保险一般都有豁免保费保障，即保险人开始履行保险金给付责任的60、90或180天起免缴保费。

2.不没收价值条款。长期护理保险具有不会没收价值条款这一特点，也就是当被保险人在对其现存保单进行撤销的时候，保险人是需要将保单所积累的现金价值退还给投保人的。

3.保单均保证续保。对于长期护理保险来说，还有一个重要的特点，便是其具有续保的功能，也就是说被保险人是可以连续保到一定年纪的，甚至有一些长期护理保险对被保险人是可以终身进行续保的。

4.提供长期护理保障。与其他保险产品相比，长期护理保险侧重于提供长期护理保障，有着显著的产品特点。从保障范围看，分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护4个等级。产品类型主要有日额津贴、费用补偿、服务提供等单一或相互交叉的形式，给付期限有一年、数年、终身等几种不同的选择，同时也规定有20天、30天、60天、90天、100天或者说80天等多种免责期。免责期愈长，保费愈低。

总之，对于中老年人来说，长期护理保险有着十分重要的意义。它可以为中老年患者及其家属提供一定的服务保障，使其可以得到基本的生活照料，以及专业的医疗支持，从而提高患者的生活质量。