影响河南农村商业银行发展的因素

■朱德乐 朱新颖（南阳职业学院）

一、影响河南农村商业银行的内部因素

影响河南农村商业银行发展的不仅是环境，人文这些外部因素，相对而言，资本实力、风险管理因素和人力资源储备这些内部因素更能影响一个金融机构的发展。

（一）农村商业银行资本实力因素

目前，仅有重庆农村商业银行在香港上市，除沿海地区的其他的农村商业银行实力都比较薄弱，资本实力对农村商业银行选择发展模式的限制不仅体现在其能否扩大发展范围，更是其评估水准的重要标准，资本实力是否强盛标志着一个金融机构能否在未来的发展过程中能否将业务的范围及内容放大化到一定程度。因为农村商业银行的次级债被大多的金融机构排斥，所以农村商业银行采用增发的“私募”来补充资本。

（二）农村商业银行的风险管理能力因素

在传统的农村商业银行的发展的过程中，风险管理能力与管理链的长短成正比。风险管理能力也是农村商业银行选择发展模式时必须考虑的重要参考标准。反之若是维持本土经营的发展模式，则管理链较短，可以通过引导规范和自我提升，来促使风险管理水平得到较快的提升。

（三）农村商业银行盈利能力因素

农村商业银行因其办理业务无手续费的特点被广大的当地用户所接受。传统的农村商业银行的主要业务类型有三：存贷汇，收入来源也比较单一。近年经济的发展飞速，在技术和业务等方面也有了更高的要求，例如：开通网上银行，个人理财和电子银行等创新型的金融产品。

表1 近五次定期存款利率调整

（四）农村商业银行的人力资源储备因素

农村商业银行的前身是农村信用社，在过渡之后，从业人员并没有发生较大的变动，而没有经过培训的相关人员的素质整体偏低。高端的技术性人才相对于大中型的银行来说比较匮乏。如果在农村商业银行的发展过程中选择了非单纯的维持本土经营的发展模式，那么在扩大分支机构，收购合并等问题上都对是否有充足的管理人才储备形成有这迫切的要求。

（五）行为偏差障碍因素

行为偏差障碍具体为：信息传递偏差障碍、信息认知偏差障碍这两个。在农村商业银行的发展过程中除客观因素外，会不可避免的出现人为因素造成的信息干扰，导致信息的失真。最终对发展模式的选择以及要办理的业务产生障碍影响。

二、影响农村商业银行在河南的发展的外部因素

影响农村商业银行发展的外部因素有很多，这里从宏观环境因素、农村商业银行发展模式选择和农村商业银行面临的社会环境因素来分析具体分析，通过对影响河南农村商业银行的外部因素的分析可以达到对农村商业银行外部影响因素的判断和对形势更好的把握。

（一）宏观环境因素

经济的运行情况和各级政府的政策制度是农村商业银行在发展模式的选择中的宏观因素的两个重要方面。一方面，国家宏观和地方金融运行态势，决定农村商业银行面临的机遇和挑战。另一方面，对于我国的农村商业银行来说选择何种发展模式需要考虑是否符合当地或地方政府的政策和法规的要求。特别是银监会传达出的国家对农村商业银行发展模式的各种不同的态度，鼓励并大力支持兼并重组的发展模式，而设立异地分支机构的虽然没有特别的限制，但审核和实施的过程却十分严格。

（二）面临的社会环境因素

交通、文化、政策等等都是影响农村商业银行发展的社会环境因素。交通文化对农村商业银行发展的影响是间接的，交通的便利程度制约着农村商业银行实行跨区域管理的便捷程度。文化影响人们的生活习惯和生活习性，老一辈的人可能更倾向于对农村商业银行的选择。而政策对农村商业银行的发展有着直接的影响，一个国家和地区对于经济的扶持决定了农村商业银行的发展程度。比如，郑州的交通枢纽地位，所以如果跨区域发展模式后的管理便捷性相对其他的地区较高；社会文化习惯与发展的模式理念越接近，农村商业银行的辐射效应就更广。

三、促进河南农村商业银行健康发展的建议

在此提出几项建议，希望能够通过这些建议对农村商业银行的发展有所帮助。

（一）增设农村商业银行的网点，以解决网点稀缺的首要问题

制约农村商业银行在河南的发展的首要问题就是网点稀缺。而农村商业银行长期以来占据农村金融市场的重要渠道，有较强的竞争优势。更因为其办理业务无手续费等便捷的特征被广大的当地群众所接受，并且在农村金融市场上的地位独特。增设农村商业银行营业网点这一问题，虽然会面临着许多问题，网点的建设工作也无疑加大了农村商业银行的运作成本，但是能够有效的解决因网点稀缺带来的不便而流失的客户这一问题。尤其是在省外，更有必要考虑这一问题，营业网点的距离问题是流失客户的一个重要原因。

（二）针对各地域的情况和市场细分程度的不同推出具有针对性的产品

每个地区都有自己不同的形势和具体情况，不可一概而论。以偏概全只会使农村商业银行的发展道路受到阻碍和限制。因为地区发展不平衡而带来的地域性问题，不是任何一项举措都能够完美的实施的。那么对于地区发展不平衡的情况，需要不同的具有针对性的业务和产品以适应当地的发展需要。在大力推行国家政策的基础上，适应当地经济发展和业务的需要才能走的更加长远。

（三）努力提高农村商业银行的风险控制机制

风险问题是意向顾客考虑的重点问题之一，操作风险、信用风险都是在面临风险问题时必须要考虑的。因为农村地区的金融服务水平不高而出现的操作风险和因为农村商业银行的管理力度不够而出现的撤离市场的情况。降低农村商业银行的风险度是一个复杂的问题，是长期以来各方作用交互的结果。努力提高风险管理能力，降低风险程度是商业银行要长远发展的必要路径，只有降低风险才能使意向顾客转化为顾客甚至长期顾客。

（四）完善农村商业银行的激励体制来提高员工工作的热情

好的经济发展必然和优秀的员工密不可分，能够使员工充满热情的激励体制是好的发展和业务效率问题的关键，只有在优秀的激励体制下才能够使员工的工作热情和效率得到最大程度的提升。完善优秀的激励体制和奖惩体制是约束员工的界限更是激励工作人员更有效更优秀的完成工作任务的关键。优秀完善的激励体制是留住长期员工和促进员工工作热情的一大难题，需要不断的探索和纠正。

（五）金融创新的推进是农村商业银行发展的必经之路

不管是当代金融的发展还是当代科技的发展，创新是一个永恒性的话题，只有创新才能够不断的注入新鲜的血液和活力，只有创新才能使金融经济的发展生机勃勃。金融创新是金融产品金融机构走向长远的必经之路。要想使金融机构得到长远的发展，不仅是金融产品，金融业务，甚至员工也是需要金融创新精神的，只有在这种精神下才能够极大程度的促进业务的进行并且推动经济的发展。