浅谈互联网金融环境下的普惠金融发展

王智恒 吴迪 张海宇

【摘 要】近年来，随着科学技术的飞速发展，互联网逐渐普及，并以此为基础衍生出许多产业，“互联网+”已经进入了公众的视野。在这种背景下，互联网金融诞生了，它也促进了普惠金融的发展。普惠金融是互联网技术与传统金融的有机结合。这是一种重要的金融形式，可以扩大金融服务范围并满足公众的需求。因此，对它们进行分析和探讨具有重要意义。

【关键词】互联网+;普惠金融;管理理念

普惠金融是小额信贷的延伸。其深刻的含义是，每个人都应享有平等的获得金融服务的机会和权利，平等获得金融服务的权利以及平等参与社会主义市场经济的发展，从而实现共同富裕，并建立和谐有序的发展世界。在互联网发展的大趋势中，普惠金融需要利用互联网的发展优势来促进自身的发展和建设。使用Internet平台发现普惠金融具有降低生产成本，提高资源分配效率和扩大金融覆盖范围的独特优势。本文将互联网金融文化的概念植入金融机构，在互联网金融的背景下进行普惠金融的研究，有利于推动我国建立完善的普惠金融体系，使所有群体，尤其是小群体和中小型企业、贫困人口、“农民”等阶层享有平等的发展权和全面的金融服务。

一、普惠金融的含义

为了更深入地理解普惠金融的含义，我们需要从广义和狭义两个方面入手。首先，从广义上讲，普惠金融是指为每个组织或个人提供公平，公正的金融服务或金融产品。从狭义上讲，普惠金融是指为正规或传统金融机构体系之外的小微企业和中产阶级企业提供金融服务。通过对社会发展现实的分析，我们可以看到，普惠金融的发展将受到区域或国家经济发展水平的影响。服务对象主要是那些收入水平相对较低的对象。因此，普惠金融的发展水平更高。可以为社会组织或个人提供更高质量的金融服务。

二、互联网金融背景下发展普惠金融的优势

2.1有利于为中小微企业提供增多的融资渠道

中小企业的传统发展资金主要是通过向银行贷款的方式。银行贷款审批程序复杂，审批时间长，期限长。这给小微企业的发展带来了一定的困难。互联网金融的发展改变了过去小型和微型企业发展的弊端。企业不需要提前申请贷款。相反，他们可以在申请贷款时获得银行和其他贷款机构的许可，大大缩短了招标时间，大大减少了申请程序。及时获得开发所需资金的能力将为公司带来极大的便利。

2.2有利于扩大金融服务的群体、降低金融交易的成本

互联网金融的一系列操作主要是通过互联网等现代技术进行的，利用互联网与客户在线交流，为客户提供他们所需的服务和产品，极大地满足了客户的需求，以及一系列客户服务应用可以通过互联网处理，无需现场处理。在线操作可以节省客户的交易时间，降低交易成本;互联网金融还可以降低金融网点的运营成本，金融网点可以实现支付宝，第三方支付等在线支付方式，从而减少了现金的使用，使金融机构减少了人力和物力的使用。普惠金融的重要使命是使更多的发展集团受益，并促进包括高端客户服务，贫困群体和低收入群体在内的客户群体。金融机构的门槛已大大降低，产品限额也大大降低。这实际上是针对低收入人群的表现。

2.3有利于营造健康、有序、良好运行的普惠金融的发展环境

在金融设施方面，普惠金融为在线客户，在线支付，第三方支付，支付宝等基于互联网的客户建立了良好的交易平台，为客户带来了极大的便利，互联网金融还可以减少信息。市场的不对应现象实现了信息的高速流通;互联网金融的发展有利于建立更好的网络信用体系，规范高端客户，中小企业，穷人等客户的行为，促进他们遵守法律，尊重法律和了解法律。不做恶性事件，利于互联网的健康发展，而且可以促进金融机构向客户提供更好的服务，并促进法制性，规范性和有序性发展。

三、互联网金融背景下普惠金融发展的具体策略

3.1针对于普惠金融制定健全的法律规范

普惠金融的特点是利息低，投资风险高，成本高。因此，政府部门应率先出台一系列维护金融利益的政策，为普惠金融的更好发展提供有力保障。例如，可以从金融方面開始补贴，减少或免征税收等等，从而消除金融业的后顾之忧，促进其健康、可持续的发展。同时，政府还应完善与普惠金融发展有关的现行法律规范，并增加详细内容，以便这些规范能够有效地约束普惠金融发展的各个方面，从而更好地促进普惠金融的发展提供应有的作用。此外，要加强监管，要结合多个方面，建立健全监管体系，不断增强监管地位，更好地发挥政府监管和市场机制调整的作用。科学划分各级人员的监督职责，明确监管内容，促进相关人员有效开展监督工作，避免监管混乱，为普惠金融的有效发展创造更好的政策环境也是必要的。

3.2做好金融推广、教育以及权益保护工作

许多人对互联网金融知之甚少，并且他们的收入水平很低，因此他们不敢轻易尝试。这将影响普惠金融的普及。因此，国家应当在财政，促进，教育和权益保护方面做好工作。许多人可以加深对互联网金融的了解，并对普惠金融有更清晰的了解。首先，应努力促进金融教育和宣传。为了加强对高等院校学生的教育，提高金融知识的普及率，学生通常具有较高的接受能力，他们是社会未来的接班人，因此对他们进行教育具有重要意义。教育可以以金融课程和讲座的形式进行。二要提高金融投资者权益保护意识。随着互联网金融的飞速发展，金融平台越来越多。由于监管不力，许多金融平台违规经营，损害了投资者的合法权益。因此，政府应促进法制宣传。不断提高投资者的维权意识，净化互联网金融的投资和服务环境。

3.3提升风险防范能力

首先，必须有效开展审计工作。在开展普惠金融业务之前，应全面审查客户的信息。例如，应审查客户的身份和资格，并应根据特定的审计结果开展金融业务。例如，在审查客户信用时，不仅要以国家信用信息系统的内容为重要依据，而且还必须参考客户的芝麻信用等级等来阐明信用状况。其次，有必要跟踪业务状况，及时发现风险并加以防范。普惠金融业务的完成并不代表业务的结束。跟进后续行动也很重要。通过跟踪，我们可以了解客户的还贷情况。一旦我们发现客户有还贷的风险，便可以及时做出回应。采取措施可以使风险降到最低。第三，要有效地进行岗位管理。交易完成后，应全面总结客户的情况，并将摘要信息保存到数据库中，以更好地降低风险。

【参考文献】

[1]徐燕.互联网金融环境下我国商业银行发展策略研究[D].华中师范大学，2019.

[2]阮吟晖.互联网金融环境下普惠金融人才培养模式探析——以台州科技职业学院互联网金融专业为例[J].亚太教育，2019（03）：5-6.

[3]李云娜，吴雯婷.互联网金融环境下对农村普惠金融发展推广的进一步探索[J].纳税，2018，12（32）：167-168.

作者简介：王智恒，武汉东湖学院2016级金融学生。