“蚂蚁花呗”：互联网金融影响下的大学生日常生活

互联网金融的高速发展，使网络信贷产品四处兴起。其中蚂蚁花呗作为信贷产品的代表，以方便、安全性高等特点受到广大年轻人的喜爱，在同类产品中应用最为广泛。本文以蚂蚁花呗作为互联网金融的代表性产品，在安徽省蚌埠市对大学生展开调查，以此分析互联网金融对大学生消费行为的影响。

互联网与已于人们生活紧密联系，不可分割，故学术界近几年将视线也慢慢集中到互联网金融身上。互联网与金融相结合的新型金融模式便是互联网金融。传统金融为实现资金融通、支付等目的，一般依靠存款、贷款和结算三大传统业务，而互联网金融则以支付、云计算、社交网络等互联网工具为手段来实现资金融通、支付，并且还多了一项信息中介的职能。蚂蚁花呗作为一个典型的新兴互联网金融平台，一经面世便反响空前，吸引了众多年轻人的目光，尤其是以大学生为代表的年轻消费者。

蚂蚁花呗是蚂蚁金服的产物。它是基于互联网平台的个人消费信贷产品，由支付宝产品提供，为用户提供信贷服务。对用户平时在网上购物的消费水平与个人信誉的综合考量，用户在每个月可以享受一定额度的“本月买，下月还”。这种创新的消费体验，极大地颠覆了传统信贷服务。除此之外，个人信用产品与互联网紧密结合起来也是信用产品形式上的创新。这种新型信贷服务的出现，使消费者的消费习惯和消费模式在一定程度上得到了改变。

数据的收集

（一）问卷的设计

为了更好地研究蚂蚁花呗对大学生消费行为的影响，掌握更加详细的信息，本次调查设计了一份贴近大学生消费的调查问卷。问卷包括性别，年级，月生活费等客观部分，以及消费态度，消费习惯等主观部分。

为了保证收集到的问卷真实有效，本文在设计问卷时在问卷中加入两个相似问题，本文会对两个问题答案进行变量分析，以此判断问卷的真实性。第5题与第13题中，对于 “使用蚂蚁花呗却对蚂蚁花呗一点都不了解”的问卷答案，我们将这一类问卷答案作为无效问卷剔除。

（二）问卷的发放及回收

本次问卷的调查对象为蚌埠市大学城中的安徽财经大学、蚌埠医学院、蚌埠学院的大学生。因调查对象为大学生，故本次问卷调查采取线下问卷与网上问卷相结合的模式，采用随机抽样的方法对大学生进行问卷调查。

调查中，此次线下问卷与网络问卷实际发放125份，对问卷进行审核，剔除内容不完整、内容不符合逻辑、前后明显矛盾的问卷，得到有效问卷102份，回收率为81.6%。

（三）问卷缺失值处理

由于此问卷是研究蚂蚁花呗对消费行为的影响，部分涉及隐私，因而存在某些项的缺失，使问卷具有缺失值。对于拥有较多缺失值得问卷，采取个案删除方法；若缺失值较少，采用问卷中观测值取值最多的选项去补充。

数据的分析

（一）大学生对蚂蚁花呗的认知现状

本文通过选取性别、年级、蚂蚁花呗的使用情况和对蚂蚁花呗了解程度四个变量，分别对性别与使用情况，年级与使用情况，性别与了解程度，年级与了解程度分别进行列联表分析。

根据分析结果显示，此次调查中男生与女生所占比例分别为48%与52%，人数较均衡。针对蚂蚁花呗的使用情况，可看到使用人数为68人，占总人数的三分之二。其中使用人数中57.4%为男生，42.6%为女生。男生使用蚂蚁花呗的人数比女生略多。在调查的学生中，大一学生中使用蚂蚁花呗人数为50%，大二学生中使用蚂蚁花呗的人数为73.3%，大三为64.4%，大四为90%。由此看出，大一学生中使用蚂蚁花呗的人数比例最少，而大四人数比例最多，大二和大三的人数比例差不多。

为更直观地显示大学生对蚂蚁花呗的了解情况与性别和年龄这两个变量间的关系，本文将列联表分析的结果用表的形式展现，表1与表2所示：

由表1：性别与了解程度列联表看出，在本次调查问卷中，对蚂蚁花呗一点也不了解的人占总体的8.8%，了解一点的人数占46.1%，比较了解的人数占40.2%，十分了解的人占4.9%。由此看出86.3%的学生对蚂蚁花呗有不同程度的了解。由此可以看出大学生对蚂蚁花呗较为了解。

男生中对蚂蚁花呗一点也不了解的人占8.2%，了解一点的人占34.7%，比较了解的人占46.9%，十分了解的人占10.2%。女生中对蚂蚁花呗一点都不了解的人占9.4%，了解一点的人占56.6%，比较了解的人占34%。由此看出，男生与女生对蚂蚁花呗的了解程度都集中在了解一点与比较了解，男生与女生对蚂蚁花呗的了解程度差不多。

由表2：年级与了解程度列联表可以看出，大一学生中有80%的人对蚂蚁花呗了解一点或比较了解，20%的人一点也不了解，大二学生中有86.6%的学生对蚂蚁花呗了解一点或比较了解，大三学生中有86.6%的学生对蚂蚁花呗或比较了解，大四学生中有90%的学生对蚂蚁花呗比较了解。由此看出，每个年级的同学对蚂蚁花呗的了解程度都集中于了解一点与比较了解，大一与其他三个年级相比较而言了解程度略低一点。

表1 性别与了解程度列联表

表2 年级与了解程度列联表

由此看出，大学生对蚂蚁花呗的使用情况较为普遍，男生中使用蚂蚁花呗的人数比女生略多。大一学生中使用蚂蚁花呗的人数比例在四个年级中最小，大二和大三差不多，大四的人数比例最高。大学生对蚂蚁花呗的了解情况集中于了解一点和比较了解，大一相比于其他年级而言了解程度略低一点。综合看来，大学生对蚂蚁花呗有较好的认知。

（二）蚂蚁花呗对大学生消费结构的影响

为更加直观地表现蚂蚁花呗对大学生消费结构的带来的影响，本文根据生活经验并结合资料将大学生消费分为服装鞋帽、箱包配饰、日常饮食、外出娱乐、美妆护肤、家居用品、电子产品、其他八大类。根据问卷收集到数据，将使用蚂蚁花呗的大学生与不使用蚂蚁花呗的大学生的消费结构分别绘制成饼图。如图1与图2所示。

如图所示，可直观地看出，在未使用蚂蚁花呗的大学生中，日常饮食的消费在生活费中所占比例最高，占23%。服装鞋帽与外出娱乐也占消费的主要部分，分别占比19%与13%，位列第二第三名。与未使用蚂蚁花呗的大学生相比，在使用蚂蚁花呗的大学生中，服装鞋帽的消费在生活费中所占比例从19%上升为25%，占比最重。电子产品的涨幅最高，从9%上升为19%，占比第二，美妆护肤与外出娱乐的比例也明显增加，而日常饮食所占比重则下降为13%。

图1 未使用蚂蚁花呗的消费结构

图2 使用蚂蚁花呗的消费结构

综上看来，蚂蚁花呗对大学生消费结构的影响十分显著。未使用蚂蚁花呗的大学生，日常饮食，服装鞋帽与外出娱乐的支出占生活费的绝大部分，其中日常饮食占比最重。而在使用蚂蚁花呗后，服装鞋帽、电子产品与外出娱乐占支出的绝大部分，其中服装鞋帽占比最高。

结论

总而言之，以蚂蚁花呗为代表的互联网金融产品以其方便、快捷、安全性高等特点，一经面世便受到人们热烈追捧，尤其是以大学生为代表的年轻人群，也受到很多大学生的认可。“这月花，下月还”，“分期付款”等形式也影响了许多年轻人的消费理念，从保守的消费理念转变为超前消费。从未使用蚂蚁花呗的消费结构图与使用蚂蚁花呗的消费结构对比图可以看出，蚂蚁花呗促进了大学生对电子产品等高价产品的消费，刺激了大学生的消费需求，提高了大学生每个月的消费水平。