合理疏导大学生网络信贷 构建和谐校园环境

包懿

摘要：随着P2P的盛行，网络信贷平台开始在校园内风行，同时由于监管不到位、宣传教育不到位、大学生盲目消费等问题，网络信贷呈现一片乱象，负面效应不断发酵，给校园安全带来极大的威胁。合理疏导大学生网络信贷，构建和谐校园，成为高校刻不容缓的任务。

关键词：网络信贷 大学生 消费行为 合理疏导

中图分类号：G641  文献标识码：A  文章编号：1009—5349（2019）21—0136—02

《光明日报》在2017年7月9日报道了一则新闻，内容是19岁的西安大二女生小敏（化名），为了购买一部苹果手机，通过网络贷款的方式借款12500元，8个月后，这笔钱滚成了23万元。面对催债，小敏不堪其扰，最后欲选择自杀来解脱，幸好发现及时，未酿成悲剧。从2016年河南大学生小郑深陷校园贷最后选择自杀，到2019年8月，吉林某大学男生卷入校园贷，最后不堪还债压力，选择自杀，近三年，校园网络信贷屡屡出现在各大媒体的头版头条，内容一般都涉及“自杀”“高利贷”“裸条”“暴力催讨”等，社会影响恶劣，引起社会广泛关注。2016年4月，教育部和中国银监会共同发布《关于加强校园不良网络信贷风险防范和教育引导工作的通知》，“校园网贷”这个概念首次出现在官方文件中。当前，网贷行业监管不严、管理不规范的问题依然存在，同时大学生非理性消费、金融风险意识缺失等现象也值得教育部门反思。引导大学生树立正确的消费观，合理疏导大学生网络信贷，构建和谐的校园环境，刻不容缓。

一、大学生网络信贷产生背景

大学生网络贷款又叫作“校园贷”，是近几年互联网背景下产生的一种针对在校大学生的金融产品，用于大学生在校期间的消费、助学或者创业。校园贷款的兴起主要有三方面的原因。

1.针对在校大学生的银行卡被收回

2002年，招商银行首先针对在校大学生发行了信用卡，随后各大银行纷纷跟进，信用卡风靡大学校园。在校大学生信用卡市场火爆的背后，随之而来的是坏账率高、注销率高、逾期率高等不良现象。2009年7月，银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，通知明确要求各大银行不得向低于18周岁的在校大学生发放信用卡，对于已满18周岁的在校大学生人群，则需要经过父母等监护人同意，落实父母等第二方还款来源，且降低了透支的额度。通知发布后，各大银行信用卡逐步暂停并慢慢退出了学生信用卡市场。

2.超前消费意识的普及

随着经济的发展、时代的进步，大学生的消费观念已经发生了很大的转变，大学生的消费结构也从基本伙食为主发展到人际交往、形象消费、休闲消费等多元发展均态分布的现代消费结构。从具体的消费观念上来讲，大部分学生还是秉持理性消费，做好计划，但是仍有一小部分学生认为“超前消费是现代社会发展的必然阶段，是现代社会人应该具备的特质”，而正是这部分学生，往往会成为大学里的“月光族”或者“负翁”。消费观念的转变加上消费市场的蓬勃发展，诸如“双十一”“黑五”等打折季的火热登场，这些都促使网络信贷的发展空间更加广阔。

3.“互联网+”的发展导致支付方式发生转变

巨大的消费力带来巨大的商机，“互联网+”时代的到来，让走在时代前沿的大学生迅速转变了消费场所和支付方式。消费场所从实体店逐渐转移到网络平台，而支付方式更多地依赖于支付宝、微信等线上支付。支付场所和支付方式的转变使得网络信贷业务有了优异的现实环境，为网络信贷的飞速发展提供了契机。

二、大学生网络信贷的基本类型及存在的问题

目前大学生网络借贷主要分为以下三类：一是以“趣分期”“分期樂”等为代表的分期购物平台，这些平台主要被用于购买高端手机、电脑等通讯产品;二是以“名校贷”“星星钱袋”等为代表的P2P贷款平台;三是以“蚂蚁花呗”“京东白条”等为代表的传统电商提供的信贷服务。尤其是前两类信贷平台，现在成为了危害安全和谐校园环境的问题所在。各地层出不穷的“校园贷”事件绝大多数都来自于前两类平台。

大学生网络信贷有其积极的社会意义，它为大学生帮困助学、就业创业、合理消费提供了很大的便利。目前大学生创业激情高涨，大学校园、社会为大学生创业提供了极大的便利，校园信贷也是一种解决创业基金的选择手段。但是由于现阶段信贷平台监管不力，信贷平台放贷随意等问题，加上一部分学生拜金、过度消费且缺乏基本的金融知识，这些问题相互作用，导致了现阶段大学生网络信贷混乱不堪，“校园贷”成了“校园害”。目前具体来看，大学生网络信贷主要存在以下问题：

1.从网络信贷平台来看，放贷的机构缺乏有效监管

现阶段对于P2P平台，并没有具体的监管部门和很高的准入门槛，一般只需要在工商部门注册登记就可以操作运营。2016年4月，教育部办公厅联合银监会印发《关于加强校园不良网络贷款风险防范和教育引导工作的通知》，提出要依法处置未经批准的校园网络贷款，但是该通知依然只是把重点放在了规范大学生消费观的教育和金融知识的普及上，而对于网络信贷的监管没有任何具体的监管规定。大部分的网络信贷平台也缺乏统一的征信体系，导致借贷学生拆东墙补西墙，在多个平台同时借贷，最后利滚利形成巨额借债的局面。而由于线上信贷平台对于借贷人的信息审核和担保没有严格的要求，形成“前期欺诈诱导贷款，后期违法暴力催债”的局面。

2.从贷款学生来看，学生消费观念失衡、金融知识缺乏、风险意识淡薄

从借贷学生个体来看，受害人多为三本民办院校、高职院校在校学生，且家庭经济困难学生占有很大比重。部分学生互相攀比，一味盲目地超前消费，甚至有小部分学生贪图小利，在高校建立信贷上下线的关系，帮助部分不法分子进行信贷诈骗。借贷学生普遍金融知识缺乏，面对复利如何计算没有具体概念，风险意识也比较淡薄，对于自身的还款能力没有正确评估，导致陷入信贷泥潭。

3.从家长来看，家庭教育和与子女的有效沟通不足

从家长来看，家庭教育是学生成长的关键，家长应正确地引导孩子的消费观念，自我控制能力的培养也应该从小抓起。另外，大学生离开家庭，进入高校，家长与子女及时有效的沟通也是孩子健康发展，顺利过渡到社会人的关键。

4.从社会和高校来看，关注度需进一步增加

从社会和高校来看，一方面应进一步增强对于网络信贷的关注，另一方面，要多方位地合理疏导，构建和谐健康平安的校园环境，也是高校需要面对的重要议题。

三、高校多方位合理疏导网络信贷，构建和谐校园环境

以高校角度来说，多方位合理疏导网络信贷，构建和谐安全的校园环境，可以从以下几个方面来着手：

1.利用各类媒体手段，加强教育

现代大学生都生活在自媒体、信息化时代。高校只有占领了这些媒体高地，才能事半功倍地对学生群体进行思想教育。高校只有有效地利用传统媒体和新媒体，两者结合，互相配合，把正确的价值观、人生观、世界观传达给大学生，使其树立向上的积极的生活态度。同时，高校可以借助学校网站、官方微信平台等媒体，定时向在校学生推送防骗案例、防骗知识和基本的金融学知识。只有让大学生学会计算贷款利息、逾期罚息、逾期管理费、借款手续费、代理费、服务费等，才能让他们切实感受到超出自身还款能力的超前消费的可怕性。

2.重视消费教育、结合法制教育、加强信用教育

高校要善于合理利用第一、第二课堂的教育作用，鼓励大学生合理消费，端正自身消费观和消费方式。很大部分大学生对于个人信用记录、征信体系都不甚了解，不明白一旦良好的信用记录被破坏所带来的巨大害处，这些都需要高校这一教育阵地发挥其巨大的作用。消费教育、法制教育、信用教育是一个合格大学生的基本素养，高校需要切实承担起应尽的教育作用。

3.净化校园环境，实时掌握校园信贷动态

校园环境对于大学生消费习惯的养成具有极大的作用，朋辈的消费方式、行为习惯、价值追求对在校大学生有着巨大的影响力。在校园内营造积极向上、自强自立、守信踏实的环境刻不容缓。更重要的是，绝大部分不良网络信贷平台都是采用在校园设立下线，利用同学关系充当“中介”进行网络贷款的宣传，从中获取巨额利润。因此从高校角度来看，要坚决杜绝不良网络信贷进入校园，坚决禁止小广告、宣传张贴进入学生宿舍。一方面密切专注校内网络信贷的开展情况，用先堵后清的方式，切断其宣传手段;另一方面，密切监督在校学生，严厉禁止学生从事网络信贷的代理、推广行为，一旦发现，严肃从重处理，以儆效尤;最后学生部门利用安全信息员网络，定期开展校园网络信贷排查活动，发挥安全员的作用，一旦发现周围同学有借贷的苗头，立刻制止及汇报学生管理部门。“三个密切”相互配合，相互补充，以净化校园环境的作用。

4.利用多种途径，增强大学生的“财商”

高校应当合理利用选修课、社团、讲座等手段，对于在校学生的金融常识、信用卡基本使用功能，尤其是违约处理方式等进行基础知识的普及。这些金融知识被称为“财商”。在校期间，掌握基本金融知识，选择适合自身的消费方式，学会基本的理财手段，这些是大学生走向社会前必备的“财商”素质。

5.家校联动，建立有效沟通机制

家庭教育是所有教育的基础，家庭的消费方式、消费习惯极大地影响了大学生自身消费观、信用观、法律意识的形成。家庭需要与学生保持有效的沟通，随时关注学生的心理和行为动态。同时，相关教师也应当合理利用家庭教育的影响，家校结合、家校联动，建立有效的沟通机制，多方位杜绝不良网络信贷的形成。

四、结语

针对大学生的网络信贷，其出发点是积极的，本意是希望通过资金的良性流动来帮助大学生进行创业、合理消费和助学，相信通过国家、社会、高校等多方面的努力，不良网络信贷现象会渐渐消失，实现网络信贷普惠金融的初衷。

参考文献：

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[2]周铭川.拿什么拯救陷入校园贷风波的大学[J].成才之路，2015（18）.

[3]杨阳.引导大学生正确对待校园贷款[J].广西教育，2016（4）.

[4]梁鹏大学生网贷风险的法律控制[J].中国青年社會科学，2016（5）.

责任编辑：张蕊