影响我国大学生参保行为因素浅析

尹富凌 张泽凡

（沈阳工学院，辽宁 抚顺 113122）

一、大学生参保意识现状结果显示

被调查的抚顺市大学生中，大部分学生风险意识较低，不懂得利用保险去分担风险。大部分学生都已购买大学生医疗保险，但是未能达到大学生医保的理想覆盖率，购买商业保险以及其他保险的大学生比例比较低。大学生对自身购买的保险并不太了解，保险公司宣传不到位，大学生自己自身了解保险的积极性较低。

二、大学生参保意识存在的问题分析

影响大学生参保意识的问题，原因主要有以下几个方面：

（一）保险公司营销方式不当、保险产品不适合大学生

在保险销售各环节里，大部分人对保险销售人员已经产生了反感，这已经是社会中的常见现象，保险公司工作人员的不当销售方式使学生对保险的理解产生的错误。在学生购买保险之后，很多保险公司并没有相应的售后服务或者当地的咨询单位，很难满足学生在售后了解自己购买的产品或者其他类似产品的其他信息。

大学生是一个较为特殊的群体，保险公司推广出来的产品对于大学生而言，大多数都不被认可，甚至完全不能接受，向大学生推广的产品要么过于昂贵，要么不太符合大学生的生活需求。

（二）大学生缺乏保险知识

学校教育机构对学生的风险意识教育不够。调查发现，我国学生在接受高中及以下教育中，未曾接触到风险意识方面的教育。在高等教育院校之中，大多数院校保险学方面的内容只是对经济学的学生进针对性开设，对其他学术类一般不进行开设，所以大学里大部分学生不怎么进行保险知识教育甚至不进行教育。

政府未建立健全的大学生保障体系。政府在对大学生进行医疗保障水平提高时，对大学生群体进行了财政补贴，却忽视地对学生进行保险方面的教育，导致国家教育体系在风险教育方面产生了较大的漏洞，从而使学生认为保险并不是很受官方认可的想法。在理赔方面，政府缺乏对大学生理赔渠道进行整改，导致大学生认为理赔难，从而降低自身购买保险的意愿。

（三）保险异地理赔难度较大

随着生活水平的提高，大学生家庭对自家孩子的医疗条件要求也不断上升，追求外省好医疗条件的现象也在不断增加；由于部分大学生在外地读书，大病重病时需要父母照顾，涉及回家就医。有关调查显示，城镇居民医疗保险针对的是重大性疾病, 在校大学生患病后, 考虑到父母容易照顾等因素,大多数大学生都会回家治疗。可是异地报销手续烦琐，需提供的材料包括学校出具的证明、医疗保险证、医疗保险IC卡、出院结算单、住院费用明细单、诊断证明书 、有效费用单据和住院病历复印件 (病历首页、入院记录、手术记录、介入治疗记录、出院小结、长期医嘱、临时医嘱) 等证件的原件或复印件，并且需要盖章签字等手续。异地报销需要在住院3天之内报案，采用的是后报销先垫付的方式。

三、提升大学生参保率的对策

通过分析大学生保险意识现状，明确影响大学生参保行为的因素，提出应以政府机构与保险机构为主、教育机构为辅进一步建立和完善大学生健康安全保障体系；以教育机构为主、保险公司与政府机构为辅对学生展开保险宣传与教育。

（一）保险产品发展倾向的改变与保险公司营销方式的改善

进一步建立和完善以居民医疗保险为主、商业保险为辅、社会医疗救助基金为补充的大学生健康安全保障体系[1]。

政府机构在对大学生实施居民医疗保险与社会医疗救助基金的时候，弥补学生群体收入不足，但在其他保险产品的购买方面，政府同样应该加大投入。解决学生保险费用支付问题，鼓励学生投保，政府起着主导作用。

商业保险公司实施以下整改：

在为大学生开发的保险产品方面：以大学生在兼职为例，大多数招聘机构并不会为临时聘用的在校大学生购买较为昂贵的工伤意外保险。保险公司应当开发出适合大学生的兼职、出行等类别的商业意外保险。

在保险产品费用方面：购买商业保险的大学生大部分是以购买商业意外保险为主，并且以自己全额付款的方式收取费用，在费用方面给大学生造成了一定负担，保险公司应当与政府机构合作，以政府的投入来减轻大学生的费用方面的压力。

保险产品营销方面：客户关系建立于客户关系维系两方面需要得到整改。抛弃以往的营销方式，开发出一对一的保险产品，建立一对一的客户关系，才能改善学生对保险产品的看法；在售后服务方面，要达到一种能够长期满足客户需求的状态。

（二）加强对大学生保险知识的教育

学校应当对学生进行保险知识的教育。高中及以下学校，应从小让学生接触保险知识；针对高校而言，学校不能只对本校的经济于管理类学生进行保险知识的教育，要在全校范围内开展保险类课程，适当性的与保险公司进行合作，开展大型保险知识普及讲座；高校还要鼓励大学生多参加有保障的社会实践活动，让学生在实践中理解风险。

政府应当在教育方面实施教改。下发硬性文件通知，要求教育机构对学生进行更为专业的保险知识教育；配合高校建立有保障的社会实践地点，为学校提供后方支持。

（三）对保险理赔进行整改

建立统一的医疗保险异地报销流程和手续,简化审批环节,明确相关业务流程[2]。但是省份与省份之间制定的流程与手续差异过大，导致理赔过程难以接受，所以国家应该统一各省的异地理赔流程与手续。另外，有关机构针对大学生异地报销医疗费用比例，应当适当提高，用来弥补大学生回家就医或者异地求医等现象所花销的额外费用，让大学生在费用方面能够减轻负担，有利于大学生的健康与发展。