现代商业银行普惠金融发展措施分析

刘惠玲

（中山大学，广东 广州 510530）

随着时代的发展和进步，新时期的新背景，促使普惠金融提升到了更高的战略层面。推动普惠金融大力发展，不仅能够助推经济方式升级转型，也能够促使金融服务的实体经济效率和质量提升，具有重要意义。

一、商业银行发展普惠金融中存在的问题

（一）服务能力相对较弱

随着时代和经济的飞速发展，我国的商业银行也迎来了变革，自改制以来，服务水平得到了有效提高，但从整体来看，其金融服务的能力还相对较弱，具体体现在两个方面，一方面是大数据和互联网的应用率较低，另一方面则是创新产品的能力相对较弱。随着时代的发展，互联网、云计算和大数据等信息技术进入了迅猛发展阶段，互联网金融成为一个新的发展趋势，金融机构纷纷开始打造自己的金融网络服务平台，促使电子银行加快了发展步伐，目前，我国各商业银行虽然已经陆续升级推广手机银行和网上银行，开始应用大数据来进行贷款线上处理，但其实际的使用范围和业务能力距离支付宝等仍然较远。商业银行中，金融产品还相对较为单一和固化，创新能力相对较弱，虽然信贷产品正在不断增加，但同质化情况较为严重，增信的措施较为单一，缺乏产品创新性，不利于涉农主体和中小企业的信贷获得[1]。

（二）主体信息不对称

商业银行中，借贷双方的主体信息缺乏对称性。一种原因是个别中小企业部具备完善、健全的财务制度，因此，商业银行对其经营能力无法进行准确、有效的判断。另一种原因则是商业银行对借贷方的信息采集难度较高，因此，无法客观、有效掌握借贷方的发展规划、诚信度以及还款意愿等信息。

（三）普惠金融缺乏发展动力

普惠金融的内涵决定了商业银行必须在能够担负的成本之内，提供给需要金融服务的社会群体和各阶层金融服务，其主要的服务对象为城镇内的收入较低的群体、农民和小微企业等相对弱势的群体。因此，普惠金融自身发展就较为弱势，主要表现为风险大、成本高以及收益低等问题，在确保效益的情况下，其发展的原动力明显不足。

（四）信贷风险相对较高

普惠金融具有较高的信贷风险，据笔者了解，我国商业银行中不良贷款的情况屡屡发生，而这些不良贷款的主体主要为中小企业，其中小微企业的占有比例较高。在风云变幻的市场形势下，受经济变化影响，小微企业不仅面临着更大的竞争压力，也面临着升级转型的压力，由于其本身创新能力较弱、企业管理制度不健全、企业基础较差，因此其抗风险的能力也相对较弱，因此通常会出现成本上升、订单下降、利润下滑等情况，致使企业的运营资金较为紧张，导致资金链发生断裂，因此，贷款往往会出现逾期等情况，引发较高的信贷风险[2]。

二、发展商业银行的普惠金融策略

（一）宣传金融知识

促进普惠金融可持续发展，就要培养合规的消费主体。商业银行应进一步开展金融知识普及活动，让金融知识走进社区、校园和各中小企业中，通过知识的普及和宣传，促使人们的金融知识得到有效提升；提升中小企业负债经营的意识和行为，促使市场的信贷活力进一步增强，为普惠金融发展提供发展动力；通过诚信教育的强化，促使消费者借贷诚信和意识进一步提高；通过维权实例讲授，提升人们的维权意识，一旦权利被侵犯，就要及时通过消费维护机构进行维权，促使金融机构的普惠金融能够规范合法发展。

（二）优化政府职能

普惠金融的发展需要政府的支持和引导，只有在政府的政策推动下，才能发展地更好。因此，发展普惠金融就要促使扶持政策不断完善，政府应不断优化自身职能，对商业银行给予一些财政和税收补贴优惠，促使商业银行提高发展动力和积极性。普惠银行在发展中涉及借款主体、担保、政府以及银行等多方，较为复杂，因此，政府应充分发挥中间人的作用，构建合作平台，发挥协调作用、凝聚金融力。此外，也应进一步促使普惠金融的机制深化改革，发挥引导作用，使商业银行能够主动、积极参与到普惠金融的发展中来。

（三）发挥商业银行自身优势

大型的商业银行本身就具有一定的优势，其渠道齐全、覆盖面较广、网点也相对较多，能够更好地将普惠金融拓展到城市社区、小微企业以及周边农户中去；同时，大型商业银行本身就具有较强的实力，资金的来源也较为稳定，借助遍及全国的网络经营，能够科学、合理的配置银行整体的信贷资源，促使普惠金融的资金利用率进一步提高；大型商业银行还可以充分发挥合作主体丰富的优势，促使服务产业链的上下游被打通，从而获取更为丰富的信息，促使金融风险进一步降低；随着互联网的飞速发展，普惠金融的发展有了新的方向和思路，然而构建庞大的、科学的信息系统，需要投入较大的资金和人力，小型的金融结构难以满足财力和人力的需求，而大型商业银行则恰恰具有这个优势，能够借助业务的规模促使建设资金有效的分摊投入，从而打造规模效应[3]。

（四）提升经营理念

普惠金融的出现，不仅是社会的发展需求，也是银行实现转型升级的需要。由于普惠金融涉及的主体和领域较多，因此其本身的经营环境就具有一定的复杂性，因此，商业银行在发展普惠金融时，应立足当地的发展实际，着力于零售、三农和普惠。通过完善的多渠道结算和支付方式，促使服务模式进一步优化，服务水平和能力进一步提升，促使网点不足情况得到有效缓解，提升金融服务的便利性和可获得性。加强信贷产品的创新和优化，在信息对称的前提下，促使弱担保的信贷产品种类比例进一步增加；对内控管理严抓、狠抓、促使资源配置得到优化，使经营成本进一步降低，推动普惠金融持续、长远发展。

（五）构建风险立体防控体系

普惠金融具有较高的风险，为保障贷款的安全性和可回收性，需加强对信贷风险的防控，因此，建立健全完善的风险防控体系必不可少。开展普惠金融服务，可以通过担保的形式，通过联保小组的建立保障信贷安全，当信贷小组中的一人出现违约情况，则整个小组都要受损，当然信贷联保小组不需要太多的人数。信贷的额度以联保小组成员违约金额的最大承受度、不能影响成员生活的最低保障为标准，普惠金融可以推行定期、短期以及小额等信贷还款政策，其中小额贷款的形式不仅能够促使服务对象自身用款需求得到大部分满足，也能够使得违约风险发生时商业银行能够吸收违约损失，有效化解风险，避免财务困难的发生，影响银行的正常经营和发展。由于其信贷的期限较小，因此其预期内的变数也相对较小，这也使得普惠金融的风险进一步降低，而分期还款的方式也能促使风险及时发现，尽早干预，有效确保贷款资金按时收回，有效保障普惠金融的安全，防止风险的发生。同时，也可以推行信用激励的举措，构建信用等级，给予相应的奖励，对于按时还款的群体给予续贷的利率优惠，有效降低普惠金融的信贷风险。发展网上信贷产品，通过数据库的建立，采集、归纳、分析服务对象信息，筛选符合标准的客户开展精准营销，同时应用大数据对贷后风险和管理进行控制，将大数据应用到整体业务的流程中，促使大数据充分发挥风险和业务控制的作用，有效防控普惠金融风险。

（六）提升工作人员综合素养

普惠金融的主体是服务人员，服务人员的能力和素质高低，直接影响着普惠金融的发展，因此，要想更好的发展普惠金融，就要加强对银行内部人员的提升和培训，促使其符合普惠金融的发展需求。首先要加强对服务人员的会计和财务培训，促使服务人员具备专业的知识和能力，提升服务的质量和效率。同时定期开展知识产权和融资担保培训，促使银行工作人员充分掌握普惠金融相关内容，熟练进行业务操作，避免因工作人员不专业、不熟练产生的信贷风险，通过综合素养的提升，构建一个高素质、高能力、高水平的服务队伍，推动普惠金融实现更好的发展[4]。

结束语

综上所述，普惠金融是微信金融和小额信贷的升级和优化，是减小城乡差距、推动经济增长、缓解金融排斥的重要途径，能够有效服务贫困人群和弱势群体，促使经济发展，是具有重要意义的。目前，商业银行在发展普惠金融中还存在服务能力较弱、主体信息不对称、缺乏发展动力等诸多难题，解决现有状态，不仅要构建共享的机制、提升经营的理念，也要不断完善综合服务，建立健全风险防控体系，促使普惠金融能够长远、健康的发展，有效满足人们对普惠金融的需求。