移动支付对农村金融机构业务经营的影响及应对策略研究

2019-12-22刘朝美彝良县农村信用合作社

新商务周刊 2019年23期

文/刘朝美，彝良县农村信用合作社

1 移动支付的发展现状及特征

目前，随着科学技术的快速发展，使得移动支付得到了有效的创新。在银行金融机构开展移动支付的基础上，支付宝、财富通等支付企业快速发展，已经成为移动支付行业的重要基础。同时，新兴科技对支付产生直接影响，通过支付信息的传输、处理等流程中产生的相关数据与新型技术进行紧密的融合，使支付业务的范围更加广泛，并开始在金融业务领域有所涉及。所以，也可以将金融科技作为研究主体，将以移动化为主要特点的新型支付方式统一归纳为移动支付。

2 移动支付对农村金融机构业务经营的影响

移动支付对银行业的影响较深，并且始终处于不断的变化中，对于不同类型银行产生的影响会有明显的差异。为此在进行研究时，必须结合实际，进行长时间的调查和分析，才能对农村地区移动支付的发展情况有清楚的了解，并以此为依据，明确其对农村金融机构经营发展产生的影响。

2.1 移动支付对农村信用合作社影响的定性分析

农商银行一般会在乡镇进行分布，与农村银行等其他大型银行在大镇区展开了激烈的竞争，第三方支付在这些地区占据较大的市场份额。相比之下，大型银行电子银行业务已经有多年的发展历史，管理已经非常规范和完善，功能也更加丰富，科技创新能力较高。而农村信用合作社电子银行业务发展时间比较短，目前还不够完善，还存在很多的不足和弊端，需要逐渐改进和优化，产品功能非常银行单一，用户在进行选择时会受到一定的限制。大型银行在移动支付方面的优势将会影响农村信用合作社的资金。

同时，农村居民收入水平有待提升，对资金安全更加关注和重视，在互联网环境中需要提高网络支付的便利性，在农村信用合作社等机构中进行选择，需要保证安全的基础上，提供更多的便利。

2.2 替代产品的威胁

从相关数据调查中可以看出，用户在使用第三方支付时，还可以选择其他方式进行支付，一般选择快捷支付的用户比较多，而使用第三方支付账务余额支付的用户相对较少，只有少部分的用户会通过平台使用银行卡进行支付。可见，第三方支付方式对人们的支付方式进行了转变。而且第三方支付积极进行线下推广，已经形成闭环管理模式，从根本扩展了业务范围。而农村信用合作社一般以县城为主要的经营场所，对线下更加关注，已经成为了品牌效应，在互联网思想和线上布局等方面还不够完善，在未来的线下竞争中难以占据有利位置。

3 农村金融机构业务经营应对策略研究

3.1 坚持差异化的战略定位

农村信用合作社在农村金融市场已经发展多年，结合本土经济发展特点，为农民提供金融方面的服务，在农村地区受到广泛的推崇和用户，拥有众多网点，同时涉及的范围也比较广泛，与农村居民保持较近的距离，对地情和人情等准确进行把握，经营灵活，可以在短时间内提出最为正确的决策。所以，农村信用合作社必须对资源进行整合，展开错位竞争，才能快速发展。

3.2 策划线上渠道，整合优化线下网点优势

移动支付想要全面取代现金支付还需要大量的时间，电子渠道也不能完全代替物理网点进行业务宣传等功能。农村信用合作社需要充分利用信息技术优势，尽快转变物理网点发展形势，使其充分发挥信息技术的优势，更加注重用户体验，为用户提供针对性的服务，同时需要将线上渠道建设作为重点，使农村金融市场的渗透度快速提升。可以提高虚拟柜员机和智能POS机等多种智能设备的利用效率，缓解柜面服务压力，使服务水平显著提升，建设人力集约型网点，增加营销队伍人员数量，减少柜面人员数量；同时还需要发挥农村信用合作社在人力资源方面的优势，为客户提供更加满意的服务，为其积攒更多的客户，对以往物理网点的成本劣势进行改进和优化。

3.3 结合线下优势，提升线上渠道获客能力

积极推动创新转型，推动业务线上化。对于符合线上开展需要的业务进行全面的整合，尽快线上化、移动化，通过线上线下两种方式提升业务处理速度，保证服务质量，同时需要根据农村用户的实际需要，积极创新业务操作，减少处理时间，使客户获得最佳的体验，增强客户粘度。另外，也可以与支付宝等支付机构积极开展合作，使农村信用合作社账务可以在更加广阔的范围应用，丰富线上应用场景；另外在收款方面需要保持便利性，对账务提现等功能进行完善，形成支付与收款闭环；也可以通过合作的方式，全面整合线上线下多种资源，使银行、商户、居民可以在同一线上综合平台存在，为居民提供全方位的生活便利，使农村信用合作社成为促进经济发展的主体，时刻影响人们的生活，延伸服务链，不断拓宽获客渠道。

3.4 实施精细化的经营管理

在业务流程管理方面，前台部门需要不断增加营销人员数量，并注重营销队伍建设，提升其整体素质，构建一体化的营销体系，使金融服务与用户需求保持统一，满足不同人群和行业的需要，为用户创造更多的价值。中台部门需要更加重视业务管理和风险控制，使业务可以统一进行处理，减少业务处理时间，对风险进行预防和控制。后台部门需要发挥支撑作用，建立科学、有效的内部控制体系，对流程进行改进和优化，为提高客户服务能力提供稳定的基础。针对产品和服务，农村信用合作社需要对客户需求进行深入的分析和研究，加强差异化产品的研发和影响速度，使线上线可以充分结合，以电子化的方式管理资料，综合营销一体化，使客户拥有更满意的服务。