新形势下个人投资理财现状分析及对策研究

张嘉苘 胡杭爱

（宁波财经学院，浙江 宁波 315000）

一、对当前社会投资理财形势分析

（一）社会投资理财现状

近几十年来，我国GDP水平稳健持续增长，居民消费能力不断提高，在金融资产不断增进的同时，投资理财也逐渐成为居民日常生活中关注的对象。从以前把钱都要花在必要的衣食住行上，到现在合理配置资产投资理财。数据表明，我国为刺激消费，一直实行开放性政策，近年来各大银行利率不断下调，我国进入低利率时代，人们再也不仅限于把钱存在银行，而转投其他投资渠道。此外，随着我国投资理财市场不断完善，各种金融衍生品序列推出，投资机会和投资途径不断增多，个人投资正在不断得到保障。

（二）个人对理财的需求

当今，金融业发展不断市场化、全龄化，个人对投资理财的需求也越来越广。投资理财也有其必要性。一方面，个人投资理财可以为居民个人带来收益，提高生活质量，以自己的可支配资产创造了利润，增强理财观念。另一方面，个人的投资理财又活跃了我国的投资市场，使制度不断发展完善，有利于社会再生产。当前，我国金融衍生品日益多样化，金融银行、保险、证券公司纷纷推出各式各样理财产品，个人需求不断被满足，市场体制相应的不断完善，导致社会理财需求高涨。

二、个人资产配置存在的问题

个人在投资理财进行资产配置时会受到多重因素的影响。由于每个人的心理素质、消费水平、价值取向等的不同，可接受风险程度也不同，有的人认为风险越小越好，而有的人则更追求高风险高收益。

近几年来，我国社会经济体制不断变革，掀起一股社会投资热潮的同时，个人理财也越来越成为社会上最主要的理财类型之一。资产配置对于个人理财结构有着重要意义。然而，在经济不断增长的同时，个人在资产配置方面存在着一些突出的实际问题。

（一）从众心理影响、盲目乐观投资

近年来，社会投资热潮全龄化、大众化的趋势越来越明显，但绝大部分投资者仍缺少对投资理财方面的正确认知，在没有进行准确分析的情况下，就盲目乐观投资。在校大学生收入基本来源于家庭，但作为新兴投资理财主体，有数据表明：2017年，在中国1.7亿90后中，大约每4人中就有1人开通蚂蚁花呗服务。与之相仿的是京东推出的白条消费“有白条的地方就有更好的生活”。有许多人匿名在网上倾诉自己深陷网贷的经历，原因就是从众心理严重，盲目乐观，超前消费，以每月的生活费还之前的贷款，最后亡羊补牢、深陷泥潭。

（二）风险意识薄弱、急功近利

随着投资主体的不断扩大，我国的投资市场制度也在相应完善。2然而，据了解，大约有70%的居民理财观念尚未形成完整体系，急功近利，导致了一系列理财风险的出现，最终造成了精神和财富的双重损失。

2018年6月，我国在金融领域、互联网平台等爆雷不断，甚至连不少商业银行也出了事，此次网贷风波牵连甚广，造成了十分重大的影响，因此被称之为P2P “惶恐六月”。调查发现，此次网贷风波波及了过万投资者，以城市工薪阶层、手头有闲散资金但无业或低收入者和小微企业为主，由于资金闲置，并且相较于其他金融产品而言，网贷门槛低、风险低、收益高，就全投了进去。这些投资者没有对产品情况和财产风险有效把握，就冒进投资，最终导致了个人资产的减少。

（三）资产配置不合理

虽然我国居民的投资观消费观正在不断发生着改变，但仍有大部分投资者没有做到将资产进行多元化配置。其根本原因在于我国居民理财观念局限于老一套，思维模式较为单一，对市场行情和产品性质把握不够。从我国资产配置总结构上来看，银行存款仍是个人投资理财的主要方式，投资观念根深蒂固。

三、应对投资理财问题的策略建议

早在1981年，诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯曾说过：“鸡蛋不要放在一个篮子里”。这表明，要多元化配置资产，降低风险，对冲损失。我们在投资理财过程中，也不应将全部资金全放在同一个项目里。因此，我们需要不断完善理财思维，通过合理配置资产实现利润最大化。

（一）理性分析、培养正确理财思维

个人在投资理财上出现的一系列问题，其根源在于投资理财观念的不合理，没有合理配置资产。但是，要想从投资理财中获利，就需要树立科学的理财观念，充分了解投资市场现状，综合信息，结合自身实际的经济情况，再进行投资，而不是跟风盲从。

（二）科学决策、选择适合的理财产品

现今，理财产品繁多，个人进行投资理财要根据自身实际情况，选择合适的理财产品，而不是一味地追求高收益的投资理财产品，优化理财选择，充分把握市场行情与产品信息，提高自己的理财能力，防止套牢现象出现。

（三）坚持底线、牢固法制意识

我国投资市场不断发展，虽然可供个人选择的理财产品不断推出，但是所有的投资活动都必须在法律允许的范围内，个人在进行投资理财之前，需要充分了解投资理财的信息，确保自己投资行为的合法性。

（四）多元投资、对冲分散风险

在理财过程中，合理进行资产配置，不要把所有资金投入在同一个理财产品中，多样化选择，冲减不同投资产品带来的风险，优化个人的理财结构。

四、结束语

总的来说，理财不是易事，投资理财需谨慎，在我国投资理财市场日益发展现状下，居民作为个人投资者，培养自身形成良好的投资习惯，避免急功近利，树立正确的理财思维， 结合自身实际情况，科学决策，选择适合自己的理财产品，合理进行资产配置，才能在理财过程中实现财富的最大化。