中小银行面临的金融风险及其防范对策

2019-12-21袁丽鹏

大众投资指南 2019年7期

关键词：借款人金融风险贷款

袁丽鹏

（青海大通农村商业银行股份有限公司，青海西宁 810100）

中小银行的投资能力有限，通常以中小企业、个体商户及农户的信贷服务为主要业务。中小银行在实现普惠金融目标的过程中发挥着至关重要的作用。由于客户群体规模小、生产经营稳定性低、贷款方式单一，内部管理不到位，极大地制约了中小银行的良好发展。

一、中小银行的经营风险类型

（一）信用风险

信用风险是指中小银行在经营发展进程中，由于借款人未执行合约规定，按时缴纳贷款本金与利息所在成的损失。导致信用风险的因素如下：1、借款人违约成本低，如期还款意识薄弱、不具备偿还能力、恶意拖欠贷款；2、借款人将银行贷款视作扶贫基金，未如约偿还贷款；3、借款人经济收入审核不严明。

（二）市场风险

由于部分产品市场价格变动幅度较大，借款人对主体市场信息掌控不到位，一旦供过于求，将使产品市场价格暴跌，给借款人造成严重的经济损失，且其无法在短时间内偿还贷款。

（三）自然风险

中小银行的信贷服务对象以个体工商户与民营小企业为主，其中，大部分是农业种植户。由于农业生产对自然灾害的防御能力偏低，导致农业种植户经济收益不稳定，无法如期偿还贷款，增加了银行的经营风险。

（四）操作风险

操作风险是指中小银行内部管理不到位造成的风险，其中，贷前调查、贷中审批与贷后检查是小额信贷业务风险控制的关键环节。造成操作风险的原因如下所述：①部分中小银行对贷前审查缺乏重视，客户信息调查不到位，为不良客户恶意骗贷提供可乘之机；②信贷审查人员专业知识储备不足，对客户资料审核不严明；③信贷审核人员对贷款流向缺乏动态跟踪调查，甚至为谋取私利，降低贷款准入标准，形成不良贷款。

二、构建中小银行金融风险控制系统

（一）设定金融风险防控目标

对于中小银行来说，构建完善的金融风险控制系统具有实际意义。首先，利用大数据技术，掌握充足的信息资源，推动中小银行内部体制深化变革；其次，建立以分类金融为基础的管理模块，优化金融风险控制系统，保证经济效益最大化；最后，以金融风险控制系统为基准，为管理决策层制定金融战略决策提供必要的参考依据，从而增强中小银行的金融风险预测能力，以免企业遭受损失。

（二）建立健全金融风险管理制度

促进中小银行业务内容与管理系统的有机整合，同时，构建完善的运营管理制度，构建风险控制系统。风险控制系统主体内容包括数据源、数据管理、数据交换分析与综合服务管理等。中小银行可以依托信息管理平台，掌控经济形势，然后将相关数据转化为有利用价值的信息，客观评估高风险项目的可执行性，从而降低风险系数，减小中小银行的经济损失。

（三）构建金融风险识别系统

金融风险识别系统需要从如下三个方向选择指标：

其一，宏观经济指标。客观评估宏观经济环境，以此为基准，制定切实可行的金融战略决策；其二，泡沫风险指标。实时掌控风险资产的价格变化情况，深度分析可能存在的各类问题；其三，全球经济指标。综合考量国际经济变化形势对国内宏观经济的影响程度。

首先，金融风险识别系统是金融服务机构的风险计量。通过筛选特定的风险指标与数据信息分析，获得相应的结论；其次，金融风险识别系统是金融行业的风险计量。在国际经济变化的影响下，中小银行要综合考量国际货币政策变化情况以及汇率变化情况；最后，以金融风险识别系统为核心，为管理决策层采取风险控制管理方法提供参考依据，减小经济风险。

三、中小银行金融风险防范的可行性策略

（一）推动金融体制深化变革

中小银行应秉承与时俱进的基本原则，深化金融体制变革，与国际金融发展接轨。同时，中小银行应结合经济发展形势，打造符合主体市场经济发展规律的金融体制。中小银行在提供信贷服务的过程中，应着重把控如下几方面因素：目标、顺序、稳定。以此维系中小银行的良好发展，为金融服务业的正常运转奠定基础。

（二）加大金融监管投入力度

建立健全管理体制，积极落实监督管理工作，是防范金融风险的重要举措。首先，中小银行要加大对内部资金流转的管控力度，完善内部监督体系；其次，提升行业自律水平，全方位监督各行业的成员单位的运转情况，规避金融风险；最后，约束与规范金融业务流转，打造优质的金融环境，最大限度地保证资金安全。

（三）与国际接轨，优化基层人员综合素质

中小银行要立足于可持续发展角度，向发达国家的金融体系学习，建立完善的监管体系，采取行之有效的管理手段。对于防范金融风险来说，金融监管工作发挥着至关重要的作用。在金融风险监管过程中，需与国际接轨，加强会计和审计制度的建设，提升金融风险管理水平。此外，还需加强对金融从业人员的职业素质教育，深化责任意识与风险防范意识。且管理决策层要以身作则，扩充自身的金融风险防范知识储备。