农业保险的问题与对策

2019-12-21江婉华东莞理工学院城市学院

新商务周刊 2019年13期

文/江婉华，东莞理工学院城市学院

基金项目：东莞理工学院城市学院保险学特色重点学科基金项目

1 引言

据有关数据显示，2018年我国农业保险原保险保费收入为572.65亿元，同上年比增长19.54%,远高于行业增速；农险保额3.46万亿元,同比增长24.23%。此外，中国的保费规模在亚洲排名第一，在世界排名第二。看到这些傲人的成绩，我们可以欣喜却不能沉浸，因为我国农业保险还存在一些不足，亟待完善。

2 农业保险存在的问题

2.1 保险产品差异化不足

我国农业保险的主体不仅仅有传统零散农户，还包括现代化农业企业，不过现在我国还没有较为完善农业保险内容，也没有较大的差异，在大型农业经营主体方面，产品较为大众化，缺乏个性。另外，小农户保险意识较为匮乏，没有较高的需求，主要追求方向是为了保住成本，所以这就是现在很多保险产品缺乏较高保障的原因。不过大型农业主体相比较于小农户而言，在保险方面都有着较为成熟认知，他们对保障的需要也基本与市场价值保障相当，所以相较于以前只有自然灾害保险，在市场风险方面不能够得到更好地保障。

2.2 农业保险供给不足

我国的保障水平主要是保直接物化成本，还达不到我国每亩1000元以上的生产成本及发达国家保障收入的标准；而且覆盖范围有限，养殖业只有20%左右，三大主粮作物的覆盖面虽然达到65%，但也低于美国等发达国家85%左右的水平。

2.3 基层操作不规范难以规避

农业保险主要有下列三种特点，包括机构网点众多，主要在经济较为落后的地方以及承保范围广，所以就算已经拥有完善的顶层设备，如果基层人员在操作方面缺乏职业道德及风险，偶尔也会出现虚假理赔、虚假承保、虚列费用和代垫保费的现象，以上这些不仅仅高度阻碍了我国农业保险的发展，而且还有着套取国家财政补贴的行为。

2.4 农业保险缺乏对科技的应用

农业保险涉及多种种植业、养殖业品种，以及渔船、渔民等不同主体。由于不同种作物以及养殖业品种都有不同的特征，并且具有一般财产保险所不具有的标的再生性、灾害与损失之间不确定等特征。因为难以直接观察到农民的行为，农业保险的道德风险相对于其他保险来说更为严重。因此，在水稻保险、森林保险等保险中合理定损需要先进的技术支持。对于生猪保险、禽类保险等畜牧业保险，对于标的物的数量确定、死亡原因界定等都需要不同科技手段的运用。但是，目前国内对于种植业保险基本上还处于“大致估计”、“协议理赔”阶段，对于养殖业保险还处于“见死就赔”阶段，缺乏先进的科学技术手段来促进农业保险的发展。

3 农业保险的解决对策

3.1 扩大补贴范围

我国农业保险补贴现在主要包括养殖业、种植业、森林和其他，着重对该处的自然灾害、意外情况以及重大病虫害提供保险补贴，但对于天气指数、收入保险和价格保险，目前中央财政补贴水平仍然呈现小、少、慢的态势。在中央补贴中加入以上三种创新型产品，将农业保险作出完善，而且在我国现阶段实行的“低保障、广覆盖”的农业保险基础之上，各地应该因地制宜，结合当地实际情况推出更为科学合理的的保险产品，满足保险主体多元化需求。

3.2 扩大农业保险的覆盖面

在原有的六个大宗粮油作物基础上，增加种植业风险，如甘蔗、马铃薯、花生等；养殖业风险，如家畜、家禽、渔业等以及涉及国民经济和民生的农业保险，如林业、中草药等。

3.3 完善补贴模式

垂直型结构是我国现在农业保险补贴的方式，其中40～45%属于中央补贴，20-25%属于省级补贴，10-15%属于县级配套，20%属于农产自交。虽然现在的补贴形式非常有利于农户散户提高其风险意识，不过在操作方面却不容易实现，违规现象包括很难收缴保费，有着较高的成本，催生了代垫保费的产生，另外，也基本不可能达到其他主体在保险保障方面的多角度要求。促进我国现有补贴形式的发展，创建拥有多档次的不同的保障水平，就是只保障“刚性”保险，因为其成本最低，使其产生普惠形式，并且对超过“刚性”保险的有着较高保障的产品，采取一步步减少补贴的方式，一直到不补贴或者只补贴很少一部分在利润收入的“弹性”保障方面。在基本有着一致的统筹补贴额中，按照大型农业企业和农户在风险保障方面的不同要求，可以让其对保险产品自由决定，以便形成一种更好满足我国现有的农业保险补贴方法。

3.4 加强在农业保险中的科技运用

农业保险公司可以引进、吸收、应用一批精准型农业保险新技术，如建立农业保险数据库、开发智能查勘定损技术、扩展区块链应用领域、推广应用卫星遥感技术；延伸新服务，如积极发挥保险增信功能、开展畜禽疫情监测服务、发挥农网团队的贴身服务效能，从而在降低农业保险道德风险的同时起到与其他部门（例如畜牧局）协作、促进农业经济发展、增进食品安全的目的。