互联网保险对传统保险模式的影响

文/李俊仪，东莞理工学院城市学院

1 我国互联网保险的发展现状

1.1 互联网保险的商业模式

目前，互联网保险主要有五种商业模式：传统保险公司官网、互联网保险公司、第三方电子商务平台、保险中介代理网络销售平台、网络互助保险。其中互联网保险公司是指持有互联网保险牌照的保险公司，目前以众安保险、易安财产保险、泰康在线和安心财产保险四家公司较为闻名。

传统保险公司官网是指各大保险公司通过建立自己的官方网站来宣传和销售自己公司的保险产品，即官网自销。这种通过官网销售保险产品的模式，可以很好地建立和推广自己保险公司的品牌，让更多的人了解自家保险公司。

第三方电商平台模式是指保险公司利用大型第三方电商平台，以网络店铺等形式组织保险产品的推广和销售。其中，淘宝网较具有代表性。目前许多保险公司都在淘宝网设立了旗舰店来销售自己的保险产品。此外，京东商城、苏宁易购等大型电商平台也逐渐开设了保险频道。

1.2 互联网保险产品种类多样化

目前，互联网保险销售的主要险种除了有健康险、车险、人寿险、意外险、旅游险等较为传统的保险产品外，还出现了许多具有互联网特色的创新型产品，例如用于保障买家在网上购买商品后，发生退货情况所导致要支付运费的风险的运费险；保障智能手机碎屏后的维修费用的手机碎屏险；保障个人证件丢失后需要支付补办费用的个人证件丢失险等等。同时也有许多满足客户个性化需求的保险产品，如手机资金安全险、电信网络诈骗险、房东出租家财险租房险、主人无忧爱犬责任险等。互联网保险所提供的传统型和创新型保险产品，因购买方式便利、种类繁多、保费较低等的特点，深受互联网用户的喜爱，也为销售互联网保险的平台带来可观的保费收入。

2 我国传统保险模式的发展现状

2.1 传统保险的销售模式

我国传统的保险销售模式有直接销售和间接销售两种，直接销售模式是指保险公司的直属销售人员直接向客户销售保险产品。而间接销售模式有四种类型，分别是：专业代理人销售、专业经纪人销售、兼业代理人销售、个人代理人销售。这两种销售模式的主要销售方法是依靠保险营销员通过线下挨家挨户地宣传、推销保险产品或者通过电话营销方式不厌其烦地向接听者推销保险产品。这些销售模式和方式效率低且成本高，很大程度上提升了保险公司的运营成本。

2.2 传统保险销售模式的问题

2.2.1 保险产品创新不足

目前，我国传统保险市场上销售的保险种类较少，同时，很多险种的针对性和适用性较差，条款设计不够严密，很难满足投保人多方面的需要，甚至成为滞销产品。近年来，各保险公司虽然在极力开发新产品，但从保险市场的需求来看，创新十分有限且形式较为单一，保险产品的“同化现象”非常明显。各家保险公司的保险产品创新实质就是在同样的基础上不断地变着花样，这种形式容易让传统保险公司失去与互联网保险公司的竞争力。

2.2.2 售后服务质量不佳

保险业是以保险服务为导向的金融服务行业。保险服务包括售前、售中和售后服务，其中最受消费者关注的就是售后服务。保险公司售后服务不佳，就无法赢得保险客户的信任。由于保险具有先投保、后赔付的特殊性，大多数客户通常只有在保险事故发生后才能感受到保险公司的服务。但保险公司在理赔环节中存在的服务不够人性化、赔付效率低、拖延赔偿、降低赔偿额度等问题，加深了客户对保险服务的不满程度。

3 互联网保险对传统保险模式的影响

3.1 冲击传统销售模式

我国的传统保险行业是运用直接销售和间接销售的方式销售保险产品，需要保险销售人员对客户群体一对一地推广和销售，导致传统保险销售模式的低效率和高成本。而互联网保险的销售是通过各类网络渠道直接销售的，降低了人工成本和运营成本，提高了效率，从而对传统保险业的发展产生较大的冲击。

3.2 冲击传统保险产品

互联网保险不仅是对传统保险产品的网络化，更是在其基础上进行了基于互联网特性的产品创新，以适应新的市场需求。互联网的大数据、云计算等技术为互联网保险产品的创新设计提供了支持，而传统保险公司缺乏这些高新技术的支持，很难做出颠覆传统的创新。

3.3 冲击传统保险的服务质量

传统保险产品在销售过程中，因保险公司售后服务不到位而导致各种问题不断出现。传统保险产品的销售模式，使得保险服务在时间和地域上受到限制，降低了客户对保险服务的满意度。而互联网保险建立的互联网服务平台，能为客户提供全天候、全方位、多元化的服务，突破了时间和地点的限制，有效地提高了客户的满意度。

4 结论及建议

4.1 保险产品创新。保险公司可以借助网络技术实现保险产品的个性化定制，并时刻把握市场消费趋势，努力研发满足不同消费需求的新产品，推动保险产品的创新。如若在技术欠缺的情况下，发布新产品时可以借助第三方电商平台的技术。

4.2 改变传统销售模式。传统型保险公司销售保险产品主要通过保险销售员的电话推销或线下推销，这些销售模式低效率且高成本，将阻碍未来的发展。保险公司可以利用现有的互联网技术，把销售渠道扩展到网络上，将线下线上的销售渠道结合起来，实现更高的效益。

4.3 提高售后服务水平。传统型保险公司可以将售后服务与互联网技术结合起来，建立互联网服务平台，打破以往保险服务所受的时间地点的限制，让客户在任何时间、地点都可以享受到保险服务，从而提高客户的满意度。